大家好，我是十一。
这两天除了疫情，大家也都在讨论疫情下的企业危机。
面对这次“黑天鹅”事件，无论是企业，还是个人，都无法淡定了，我也有点儿慌慌的，毕竟余粮真的不多呀。
从没有像这次一样，如此着急着想回去上班。因为大家知道，皮之不存，毛将焉附。
有个朋友是程序员，互联网旅游行业。以前都是996，接到公司继续放假的通知没有多开心，反而担心公司会不会裁员。都知道这一次，旅游行业遭受的损失和重创。
说起上班，我们偶尔会抱怨像上坟一样，但对于我们大多数人来说，主要的收入还是工资收入。
如果这样一直不上班，公司会不会倒？自己会不会失业？房贷、车贷怎么办？手里的钱够维持多久？
没有进项，只有出项，在家躺着，有时候还真的没有那么爽。
很多时候，我们低估了“黑天鹅”的威力。
这几天，讨论最多的就是企业的现金流，餐饮行业首当其冲。
西贝，春节损失营收7-8个亿，2万多员工工资要发，一个月支出在1.5亿左右，如今，“账上的现金撑不过三个月”。
海底捞，也已经休市超10天了，损失也已经超过了7亿。根据财报，海底捞的员工成本每个月在8亿左右，目前不足30亿的现金储备，应该也是撑不过三个月。
头部企业可能还有得抗，对于中小规模餐饮企业而言，形势严峻，现金流成了大家说的最多的一个词。
对于创业公司来说，创业者都在熬，熬过这个冬天，才能存活。
还好，国家和政府也在出台相关政策，贷款贴息，减轻企业社保缴纳压力等措施。
疫情之下，考验的不仅仅是企业的现金流，还有每个人的。
这两天房东减免房租的事情也是讨论的很多，一方面不少人因为疫情回不去家，开不了业，所以希望房东减免。
作为另一方的房东也有些委屈，我们的房贷也没有被减免或者延迟呀。
理性者会拒绝道德绑架，毕竟，并不是所有的房子都是“资产”，带来持续不断的现金流。
对于很多房东来说，房子也是“负债”，有的房租还抵不上房贷。
这个时候，任何以疫情为由，对他人的道德绑架都让人特别不舒服。
2月3号大盘一开盘，一片翠绿，朋友圈也是一片哀嚎，意料之中。
晚些时候，一个朋友跟我说，可以趁这个时候加些仓，毕竟，大家都还是对中国经济充满信心。
我说行啊，但是余粮不多呀。还有一些朋友，之前都已经all in了，地主家也没有了。
所以，和几个朋友聊过，我们怎么样规划个人的现金流。
首先，储蓄，存钱，这真的是基础动作。
“消费才是富人思维”是近些年来最大的谎言，消费主义废掉的不仅是个人财富，还有个人的能力。
货币是在贬值，但即使今年的100块变成了明年的95块，也比明年的一毛没有多出许多。
就像这次被“宅”在家一样，如果手里有余粮，很多的余粮，可能躺着会更安心一些。
如果你还有余粮，这个时候，你可能才有机会加仓，才会有投资的资格和能力。
其次，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。房子如是，股票和基金如是。
在聊家庭保险保障是，不少人都会说，买什么保险，有这钱我买房子了，房子涨的多呀。
也有不少会说，这才多少收益，我一个涨停就有了。
房子未来涨多少，看“房住不炒”就能窥到一二。不说挑房子的水平，即使上涨了，在变现之前，也只是“浮盈”，而谁又能保证未来变现的时候，会不会出现什么幺蛾子。
股票和基金，如果这时候要拿回来，可能就得割肉，不少人在这个时候反而选择加仓，我们得等着呀，等着涨上来。
所以，我们说，风险不确定，不可预知，不可估量。要有进攻，也要有防守。
房子要有，股票基金要有，兜底的商业保险也要有。
保险作为转移风险的产品，一直以来都是兜底的。
健康险聊过很多，这次就简单聊聊一个很好的“现金流规划工具”——增额终身寿险。
在4.025%定价的年金险停售之后，增额终身寿会有名字的。
熟悉的朋友知道，我一直偏爱定期寿险，杠杆高。
寿险，死了才赔的保险。
增额终身寿险，首先是终身寿险，“人总有一死”，所以这笔钱，保险公司总要赔出去的，定价自然会高一些。
增额，顾名思义，保额会长大。
不少人说增额终身寿险提供的身故保障和资产传承，其实，对于大多数普通人来说，哪儿有那么多的资产要传承。
其实在我看来，增额终身寿险就是每个人都可以拥有的“现金流”工具。
在说增额终身寿险之前，再把一个概念梳理一遍，就是现金价值。
现金价值，就是退保的时候能拿回来的钱，说人话就是保单的价值，就是这个保单如果算成钱是多少。
理解了这个概念，才能更好的“操作”增额终身寿险。
接下来，说说增额终身寿险的产品形态。
所谓增额，就是保额每年复利递增，一般3%-3.5%复利，后期越来越高，杠杆就越来越高。
基本保额是第一年的保额，写进合同。
年度保额就是每个保单年度对应的保额，在基本保额基础上，复利递增。
现金价值在缴费期内比较低，因为有成本等因素扣费。在缴费期之后，也像保额一样每年按照3.5%左右的复利进行递增，一直持续终身。
也就是说，这是一个终身复利3.5%的收益，而复利就是时间的朋友。（需要说明的是，总的计算下来，实际的收益率大概在3.3%左右）
敲黑板，划重点。为什么说增额终身寿险是确定的“现金流”工具？
因为在现金价值大于投入成本后，就可以灵活的“减保”。
所谓减保，就是从现金价值里面拿钱出来。什么时候拿，拿多少，都由自己决定。当做教育金，创业金、婚嫁金和养老金都是可行的。
如果股市上涨，你甚至可以拿出来一部分再投资。而当你着急用钱的时候，也不用在股市上忍痛割肉。
减保后剩余的现金价值依然按照3.5%的复利递增。
最重要的是，现金价值是确定的，写在合同里的，保证兑付的。
这样的收益率短期来看是不算高，但胜在长期，穿越熊市牛市，不能涨停，但一分也不跌。
既有收益，也有灵活性，更保证安全。
另外就是保单贷款，可以贷出来80%的现金价值，用于解燃眉之急。有同事操作过，快的话上午申请，下午到账。
在利率持续走低，经济下行，又有病毒围追堵截的时候，不挂掉才是能力，现金流尤为重要。
我们一直说，风险是不确定的，不以人的意志为转移的，“黑天鹅”尤其如此。
如果要给自己做一个资产的兜底，增额终身寿险就是山穷水尽之时的“现金流保险柜”。
下次，我们就着产品单独说。
2020年的开篇序曲略显悲壮，而这一个新的十年不知道还会有怎样的不确定。
但我们知道，未来可期，就像基金公司自购一样，大盘还是会涨回来的，我们等着呢。
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