这两个问题困扰着许多贷款人，原因无非下面两条：
1、选10年还贷压力大，但选20年要多掏很多利息，心疼。
2、攒了十万，要不要提前还贷？我妈不让我投资，自己在投资方面也完全是个小白，害怕、纠结。
老司机肯定是不会纠结，等额本息，最长的年限，绝对不提前还款，要还款也是因为截断重新抵押。
因为贷款年限长，月供就少，月供少，占用银行的资金就多，或者说使用银行低成本资金的时间就长。
这么做有什么好处呢？
回答这个问题之前要回答另外一个问题，你想不想在劳动性收入之外多一份资产性的收入？
你要是不想的话，可以关掉此页面，打开内涵段子、抖音、农药、吃鸡......
大多数正常人都是需要资产性收入的，毕竟我们不再年富力强的时候，劳动性收入会降低，足够的资产性收入才能保证生活水平的不下降。
那么打个比方，如贷款100万，贷10年，月供是10557元。如100万，贷20年，月供是6544元，两者相差4000元。
每个月你手里可以多出来4000元，这4000元只要寻求超过5.39%的年化收益就是赚了。
为什么是5.39%？因为你这4000元相当于从银行借来的，资金成本就是按揭利率。
如果是公积金贷款，利率不到4%，如果是商业银行按揭，基准利率4.9%，即使是上浮10%，利率也才5.39%。
所以，只要你能把这些钱投入到回报更好的渠道，用低成本的银行贷款获取更高的收益，这就是资产性收入。
你可能有另外一个担心，万一投资赔了怎么办？还不如提前还按揭贷款踏实。
这个问题要从交学费的角度来讨论，没有谁天生就会投资，总是要学习，再加上通过实战来积累经验，交点学费也正常，所以就有这么一句话，除了买房，其他的投资基本上都是从赔钱开始的，越早开始学投资交的学费越少，因为本金少，都赔了也没多少，而且都赔掉确实也挺难的。
如等到自己手里有了个几百万才开始学投资，第一个跟头大概率是个跟头。
等哪一天房贷还清了，也要开始学着投资吧，那会儿也会赔，风险什么时候都会有的。但是到了哪会儿，房贷已经还清了，即使把房子再抵押到银行贷款，利率也不会比按揭便宜，如果想要抵押贷款的话，需要用更高的成本获取资金。
有人说：“巴菲特曾经说过，远离杠杆，还没有一个人是因为不借钱而破产的。”
但我们再看看身边的富裕人群，大部分的人都是通过各种各样的形式加杠杆，私募基金通过杠杆操控资本金几百倍的资金，赵薇夫妇杠杆收购，互联网公司通过股权融资加杠杆，房地产开发企业的老板不加杠杆连地都买不起。
巴菲特的伯克希尔公司不也是基金+保险吗？说金融企业不加杠杆你自己都不信。
要不要加杠杆？极度保守的人可以不加，当然小探也不提倡基金的杠杆比例，高杠杆出人命的故事我们也见过不少了，适度就好，适度是多少？下面这张图片，你可以做参考。
PS：消费型负债，无产家庭越少越好，举债消费会拖慢资产形成的速度，延后获取资产收益的时间点。超级新手还没有资产，可以用月收入作为风险头寸标准，债务=未来N个月的收入。
有一点是可以肯定的，买房贷款是不是在加杠杆？
房子太贵了，不贷款买不起，这是事实。
但是能买得起的话，对于普通人来说，全款买也不是好选择。
why？通货膨胀呀！
我国m2增速10%，货币资产不断贬值，购买力下降。普通人需要通过各种方法增加资产新收益，抵抗通货膨胀带来的资产价值稀释。
资产，要以什么形式存在呢？
存款？不行，收益率距离贬值速递太远，赔！
国债？比存款强不到哪儿去。
黄金？近十多年的数据表明黄金也不行。
股票？一般人驾驭不了。
基金？貌似还不错，但也挑花了眼。
那难道我们就没有更好的选择？就非得让货币超发和通货膨胀不断稀释我们的财富吗？
答案显然也不是这样的，因为，最近十多年的结果证明下来，买房子就是比较好的选择，那接下来的十年或者二十年买房子是不是还是好选择吗？争议非常大。
很难得出一个明确的结论，只能让时间证明。但归根结底，我们还是要不断跟货币超发以及通货膨胀作斗争，努力保证我们的资产增值或者说，被稀释的速度能达到我们的预期。
网上不是有一个比较经典的富人逻辑吗？
别人问：“你都这么富了，怎么还投资房子。”
富人说：“其实我也担心房价，但是和房价比起来，我更关注输赢，只要大家的资产都一起涨跌就可以了，即使房价跌了，我的相对财富还是很多的，那个时候我还是富人。”
有点调侃的味道，但富人明显更在乎资产价值对自己的影响，也许他还在买股票、基金、美元资产。
所以最终的结论就是要贷款，要贷利息贷的贷款，尽量减低月供的金额，把省下来的钱去干其他的事情增加收益，或者加其他形式的杠杆。
让自己的财富排名不断超过其他人，做不了富豪，也要做个富人，拥有更美好的人生。
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