最近有人問房叔，結婚之前有沒有必要查一下對方的徵信啊？
房叔覺得很有必要！
徵信是幹啥的？那就是你個人的經濟身份證。
你買房貸款要查，申請信用卡要查，結婚以後財產共有，負債共擔，銀行都信不過的人你能信？
感情是感情，錢是錢，談感情傷錢！
有的人因徵信影響了買房貸款
有的人發現對方有大量債務
這回，房叔給大家科普一下，什麼樣的徵信是好徵信？
哪些行為一不小心就上了黑名單？
有了不良記錄還能補救嗎？
雖然在座的各位，大多已經買了房，但不要以為這些離你們很遠。
要知道最新的被執行人名單上，還有王思聰和李誕這樣的名人。
01 哪些行為會上徵信？
真實的徵信報告長這樣。
（真的有點長，不想看直接跳過看房叔解說。）
從中國人民銀行徵信中心提供的報告樣本上看，徵信分三個部分：信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。
信貸記錄包括，資產處置信息、保證人代償信息、信用卡的開卡還款逾期情況、住房貸款、其他貸款（車貸、小額貸、助學貸款）以及為他人擔保的信息。
公共記錄包括，欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費信息。（連手機欠費都在徵信記錄上！）
查詢記錄包括，銀行等金融機構進行了多少次硬查詢，以及你的個人查詢次數。
看完這個房叔自己都驚出一身冷汗！
好多年前睡眠的信用卡銷戶了嘛，會不會欠了年費……
花唄和白條還安全嗎，畢竟年紀大了，卡多了容易忘還……
閒置的手機號是不是還欠費呢，人銀行連這個都記著呢！
徵信不查不行，查多了變花了也萬萬不行……
02 什麼徵信是好的徵信？
人行徵信樣本里這位老兄，徵信已經黑了，多次逾期，大額貸款無緣。
好的徵信應該是這樣：
一、不黑
借款人沒有被列入黑名單（逾期次數比較多，出現連續3個月以上不還款的情況），不在法院被執行名單之列。
此外，借款人的徵信不能有當前逾期。舊賬沒還，銀行是不可能放新債的。
比如王思聰欠了1.5億，被列入被執行人名單，現在買不了奢侈品，也坐不了飛機了。
二、不白
一紙空白也不好，良好的還款記錄是信用的最佳證明。
貸款機構看徵信的目的就是為了追溯借款人過去的信用情況，如果沒有記錄可參考，那貸款就受到影響。
三、不多
如果徵信上體現出來的貸款筆數和信用數量很多，貸款機構會認為借款人負債過高，信用卡數量很多，銀行會認為借款存在以卡養卡的風險。
多少張信用卡合適？一般1-4張都是可以的，少了你沒有信用記錄，多了銀行覺得你可能過度消費，逾期風險高。
四、不亂
所謂不亂，就是徵信記錄沒有出現頻繁的查詢記錄。要知道，短期內徵信查詢次數太多，貸款機構會認為你很缺錢，存在極大的風險，所以徵信查詢太多也是不利的。
有個朋友年少無知的時候，在銀行的推薦下開了很多張信用卡，要知道每次開卡都會查一遍徵信，一不留神就“花”了。
03 一不留神就犯的錯：花唄白條上徵信嗎？
花唄上徵信嗎？
答案：暫時不會。但個別用戶授權了《個人信用報告查詢授權書》，就會上徵信。
京東白條上徵信嗎？
答案：是的！
京東白條是由京東商城推出的個人消費貸款服務，使用京東白條只要用戶每月按時還款，那麼就不會上個人徵信。如果逾期，妥妥地上徵信，其上報的主體是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司。
自如租房為啥也上了徵信？
有些剛工作的朋友，在租房的時候使用了自如白條，這就屬於個人消費貸款的範疇。自如白條是上徵信的，但自如分期、輕鬆付目前還不用上徵信。
值得一提的是，自如的海燕計劃，是自如和微眾銀行合作的貸款，屬於租金貸，也是要上徵信的！多少剛畢業的無知小白，莫名地授權了學信網，於是收到一筆貸款通知……
小額貸款都會上徵信
小貸公司是銀行正規軍歧視的對象，銀行認為你沒有其他大的融資渠道了，才會去借小貸。幾種熟知的網絡小額貸款也是會上徵信的。
螞蟻借唄是典型的個人借款服務，無論借款還是還款都將上傳至個人徵信當中，其上報的主體是網商銀行的經營性貸款。
騰訊的微粒貸也會上徵信，其上報主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司，該公司屬於銀行資質。即用戶使用微粒貸，實則是向微眾銀行申請貸款。這裡還要給好奇心重的朋友提個醒，微粒貸不要隨意點擊，點擊一次就會查詢一次你的個人徵信。
京東金條也會上徵信，每一筆都上報。
其實花唄、白條這些東西，按時還，不逾期，都沒什麼問題。但是以下這些事絕對不要做！
要知道，信用卡連續三次（或兩年內累計六次）逾期還款，房貸、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款，都將登上不良徵信記錄。
警惕信用卡營銷陷阱！有的信用卡業務員，為了完成業績和多拿提成，利用辦卡送禮品這樣的噱頭誘導用戶去辦卡。有些朋友拿到卡沒有激活也沒有使用，但是信用卡是有年費的。沒激活的信用卡年費也是照常收取的，這樣“被”逾期也是上徵信的。
不要為不靠譜的朋友進行擔保，擔保意味著他還不上錢，你就要替他還。不擔保欠的是人情，擔保以後可能錢和人情都沒了。
（有人說，毀掉一段友誼最好的方式就是借錢。）
實名手機、固話、寬帶欠費也不行！所以說，手機卡不用了就及時註銷，不然就記得一直充值養著。
公交地鐵逃票也不行！深圳規定一年內被查實有3次以上“逃票”行為，將錄入個人信用信息系統。個人的文明也體現了城市的素質啊！
說到這，朋友們也不必被房叔嚇著了就頻繁地查自己徵信……
徵信中心有義務每年提供2次免費查詢服務，從第3次開始每次收費25元。目前，居民個人查詢徵信報告的記錄，對申請貸款一般不會產生影響。
真正影響個人貸款的是過多的“硬查詢”記錄，是指信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查等環節進行的徵信查詢。
具體查多少次不能貸款，銀行和貸款平臺都沒有標準數據。建議1個月最好不超過5次，3個月不要超過10次。
04 有了不良記錄怎麼辦？
每個人都有不小心的時候，偶爾一兩次，難道就不是誠信的人了？
當然還是有一些挽回的辦法。
如果你的信用報告像上面的歐陽冠軍兄弟一樣，房叔只能給你一個扁鵲三連……
首先，欠多少還多少。好消息是，銀行一般有個容時服務，逾期三天以內把欠款補上，不會上報徵信。這條就能拯救很多健忘症的朋友。
如果超過三天，徵信已經上報了，我們不能消除這條記錄，但是可以找銀行開已給非惡意逾期證明。意思是，我不是故意的，放貸的時候不要耿耿於懷啊！
如果你最近沒有買房買車等大額貸款需要，也可以等待徵信自動洗白。徵信報告一般只顯示5年的信用記錄，在當前沒有逾期的情況下，5年後這段“黑歷史”會不顯示。（僅僅是隱藏，而不是消除，必須查的時候還是能查到。）
還有一些其他情況是可以原諒的。
消除因特殊崗位導致的不良記錄，如果是醫護、消防、警察等特殊崗位，因為處理突發事件而耽誤了還款，可以憑單位開具的相關資料去銀行消除。
消除有異議的不良記錄。如果因為信用卡盜刷、丟失身份證等原因，我們可以向銀行提出異議，並提供相關證據，自證清白，也可以消除記錄。
最後提醒一下，不要相信所謂的“徵信修復”，這是灰色產業，一般是拿了定金就拉黑你，圈了錢再騙下一波。銀行也不是傻子，真正能靠他們“修復”的不良記錄，不足1%。
中國最多的就是韭菜，割不完的。
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