因為各種各樣的原因，很多人都有過信用卡逾期，個人徵信報告上也記錄了。這種情況下假如還想去銀行貸款，成功可能性大嗎？
銀行對逾期嚴重度的看法是有一個梯度的，從最嚴重到不嚴重依次是：1. 信用貸款逾期；2. 按揭貸款逾期；3. 投資類貸款逾期；4. 助學貸款逾期；5. 信用卡逾期。
其中助學貸款比較特殊，因為助學貸款金額比較小，一般沒錢還的可能性比較低，所以助學貸款逾期一般有兩種情況，要麼是忘記還了，要麼是不想還。前者可以做，後者不給做。如何認定？銀行自會調查。
從逾期時間來看，一般近 2 年的逾期是看得最嚴的，特別是如果近一年裡逾期超過 6 次或者逾期 2 個月以上超過 2 次，基本上沒戲了。對於 2 年前有逾期，但是 2 年內沒有逾期的，一般銀行會給予審批。這裡面有一個細節，那就是最近兩年內，你必須要有貸款來證明你的還款正常，舉例來說，如果你 2010 年到 2013 年在 A 貸款上有嚴重逾期，你在 2014 年初把 A 貸款還清了，之後再無貸款，那麼很遺憾，由於 2014 年至今沒有其他貸款在借，那就是說，無法證明最近兩年你的信用是好的，所以你的最近兩年其實是指 2011-2013 年。換言之，銀行所謂的最近兩年不是自然年的最近兩年，而是有在借貸款的最近兩年。
好消息是，以上規定只是文件規定，在特別的情況下，只要你可以充分說明你的逾期不是惡意的（注意，多數情況下，忘記了也屬於惡意），那麼無論你怎麼個逾期法，銀行還是可以審批的。這個要具體情況具體分析。
最後，貸款是不是能審批，還是由綜合因素決定的，包括客戶經理對你這個人的看法，甚至當時他的業務指標完成情況。從實際操作中看，對於有逾期的客戶，銀行客戶經理的態度往往是可做可不做。即使做，可能也會被議價，比如抬高利率、降低成，或提供額外現金資產等。同樣兩個客戶，一個逾期過，一個沒有逾期過，如果只做一個，那肯定選沒有逾期的。所以我只能說，從政策上，即使是可以審批的，但是從實際操作中，如果銀行人員不願意審批給你，也是有道理的，因為貸款本來就是稀缺資源，在額度有限的情況下，擇優放款也符合市場規則。
最後普及一個小知識，有的客戶覺得我雖然偶爾會逾期，但是最後我都還了，而且也支付了罰息，為什麼銀行還不願意接受我呢？
道理是，只要你逾期，哪怕一天，放款的客戶經理也會受到影響，銀行對於貸款的管理是動態的五級分類制，不同天數的逾期有不同的處理方法，而且逢月末季末不良率的考核非常重。舉個簡單例子，我曾經放過一筆 100 萬的信用貸款，到期後，客戶晚了 8 天歸還。為此，每天我都要寫催收進展報告，同時當時放款的材料還被重新檢查確保沒有違規，那是正好又是月末，因為這筆貸款，沒有完成月末不良率指標，又被扣了績效。即使最後客戶還了，整個過程所造成的影響已經是客戶經理不願意看到的了。
所以，看到曾經逾期的客戶，我們都是會皺眉頭的，不是因為覺得你會不還，而是如果你沒有好的信用意識或還款意識的話，總會在未來的某天造成銀行的工作量上升或信用風險。
希望大家珍惜自己的信用情況，對於多張信用卡，或按月還息一次還本的貸款，千萬要關注還款日期。「我逾期了銀行沒有告知我呀，所以我不知道」，這種理由銀行一般不接受的，因為本來就不應該銀行來催你，而且在目前銀行的服務水平和系統水平下，也很難實現。
對於還款方式的不理解而造成的逾期，我可以理解，不是所有銀行都會把還款方式，特別是複雜信用卡分期產品的還款解釋得非常清楚，但是大家自己盡力搞清楚再借，因為逾期還是自己的，不是嗎？客戶經理每天做那麼多業務，有時候會「默認」客戶聽懂了，但是有時的確會有誤會。所以也建議大家對於複雜產品，定期要關注下還款情況。不要等銀行催，不是所有銀行都會對所有貸款進行催收的。
信用本來就是自覺的概念。
閱讀更多 每天都來漲知識 的文章
