87%，保險中介渠道保費收入佔比，再次印證了保險中介之力量。
作為保險市場主要參與者，保險中介的發展關乎3.4萬億保費，也關乎2500餘家中介機構，甚至是中國保險市場之發展。
無論是銀行、車商等兼業代理，還是個人代理人、專業保險中介，亦或大熱的網絡平臺，在不斷疊加的互聯網科技浪潮中，皆在經受時代的打磨。
4月26日，原保監會副主席魏迎寧在《今日保險》雜誌主辦的“2019中國保險中介發展高峰論壇暨第二屆于家堡論壇”上，以“保險中介與科技創新 ”為題，講述了科技創新下的保險中介之發展。
以下為魏迎寧在“2019中國保險中介發展高峰論壇暨第二屆于家堡論壇”上的演講實錄：
國內保險業經過近40年的發展，自1979年恢復保險業務至今，有40年了，中國也成為僅次於美國的世界第二大保險市場。
從規模上看，中國是世界第二，但從保險深度、保險密度看，國內的保險市場還沒有達到世界平均水平，也就是說我們是保險大國，但還不是保險強國。現在，我們也正在向保險強國邁進。
保險中介之地位：
保險市場主要參與者之一
保險中介是保險市場重要組成部分。
80年代初，中國人保恢復國內保險業務時，當時的口號是“多渠道廣代理”，主要通過外貿公司、鐵路部門做貨物運輸保險等業務。
1994年引進個人營銷制度後，人身險保費迅速超過財產險。以前財產險保費佔比70%，人身險佔30%。引入個人營銷，1995-1996年人身險保費超過財產險。
自2006年，銀行保險興起，使銀行、郵局成為重要的銷售渠道，業務總量佔到了近40%。2013年後，互聯網保險興起，許多平臺都成為互聯網保險的積極參與者。
互聯網時代，去中介化趨勢明顯。
原來酒店、商務中心有代賣機票、火車票的，消費者無需到到火車站、機場購買，如今已經可以在網上解決。是否還需要中介？
需要也不需要，中介的組織形態發生改變，消費者購買火車票、機票還是通過中介的。只不過，是互聯網化的中介。
事實上，互聯網保險興起後，保險中介的數量沒有減少，反而增加了。專業保險代理公司增加的數量可能不是很多，但保險營銷員自2014年之後到現在，四五年時間增加了約1倍。
保險中介作為一個銷售渠道，保費收入在總保費中所佔的比重有所上升，如果沒有保險中介，很多保費也就沒有了。
保險中介之作用：
開拓資源、降低固定成本
為什麼需要保險中介？一個健康運行的保險市場首先要投保人，投保人有能力買保險，也願意買保險，保險公司開發適合投保人需要的產品。保險中介促成保險交易，監管機關維護市場秩序，保護消費者合法權益。
保險市場為什麼需要中介？保險代理是發現客戶——激發客戶的購買願望——設計投保方案——辦理後續服務。
保險公司可以招收員工去賣保險，但員工的固定成本很大，個人代理人降低了險企的固定成本，沒有業績就不給佣金。固定的員工，即便最低工資也是成本，且勞動合同也不能隨便解除。
因此，對保險公司來講保險中介是可以降低固定成本 。兼業代理，就是利用主業的客戶資源再去開發保險客戶。以銀行為例，銀行的存款戶是銀行的客戶，將他們開發成保險客戶。專業代理，提供專業技術服務。
保險公司的競爭包括產品、價格、渠道、品牌、服務，而最重要的是渠道。產品好是不是一定能賣出去，產品性價比高，能不能賣出去？不一定，關鍵是有沒有渠道賣出去。所以，保險公司競爭最重要的是渠道競爭。
渠道競爭主要是爭奪中介渠道。靠什麼競爭，有一種手段是靠高手續費，這是不可持續的，監管也不允許的。
傳統中介主要靠情感，熟人、朋友、親戚等，還要給打折、回扣；其次才是服務，這是傳統中介。這種類型的中介目前還能生存，但光靠這個會越來越艱難。
科技型中介大部分是很大的公司，雖是保險中介，但主要靠科技開發，這樣的中介首先是創新，包括服務、產品開發等方面，隨後再找保險公司，依靠技術、服務等發展。
再有一種中介是平臺型中介，這也是對整個保險中介行業影響比較大的。首先，這類中介靠流量，客戶資源多；其次是信任；第三有場景；第四有技術。
網絡平臺之發展：
將出現一家獨大的保險電子商務巨頭
我認為，下一步應該關注平臺型中介。平臺和中介的意思是不太一樣的。
中介是替一方當事人尋找交易對手，比如保險代理替保險公司找投保人，保險經紀人替投保人選擇保險公司，受益方委託尋找交易方。
交易方和平臺都是在市場經濟條件下信息不對稱、不充分中產生的，平臺是發佈信息，並且為交易服務，只發布賣家和買家的信息，成交之後提供一些服務。
平臺與中介不完全一樣，平臺是伴隨互聯網興起的。例如滴滴是個平臺。對於保險業而言，這些平臺為了合法獲得手續費，取得保險中介的資格，這樣的平臺既是保險中介又是商務平臺。
現在國內已經有幾個大的平臺，常說的是BAT，加上京東，組成BATJ，他們兼具了電子商務平臺與保險中介的雙重身份。
我認為買東西上淘寶，上京東，打車用滴滴，這都是巨頭的象徵。但保險網站有沒有巨頭？有沒有明顯的保險商務平臺巨頭？我認為目前還沒有，但將來會產生巨頭，不會出現並駕齊驅的現象。
網絡互助：互聯網助力平臺圍城，但不會取代商業保險
保險源頭之一是互助團體。成員基於相互信任，組成互助團體，但由於人數少，無專業化管理，最後難以持續。而有些互助團體改成了相互公司，相互公司可以擴大規模，進行專業化管理，隨後就形成了商業保險。
進入互聯網時代，運用信息技術構建信任，組織網絡互助，規模隨之變大，也可持續經營，使保險迴歸互助本義，實現保險普惠。但網絡互助和商業保險，在獲得保障基本相同的前提下，兩者所付出的成本卻相差很大。
中國網絡互助平臺最早開始於2011年。社會影響比較大的是2018年10月份“相互保”的上線，到11月份又改名“相互寶”。
“相互寶”運用區塊鏈技術記錄賠付的公示和費用，到目前已有5000多萬人參加。5000多萬人什麼概念？香港的居民總量只有600多萬人，臺灣也只有2000多萬人， “相互寶”用戶規模，已經足夠大。
另外，其他平臺也陸續加入互助計劃中，如滴滴在2018年12月推出了網絡互助，但其擴張規模比“相互寶”慢很多。
原因：主要是流量不同，相互寶是淘寶、支付寶的流量，流量巨大。
另一個原因，或許是公信力問題。此前滴滴接連出現幾個事故，如司機殺害乘客，滴滴回應不太及時，為此客戶對它的信用打了問號。
網絡互助產生後，和傳統保險有什麼不一樣？
其一，傳統保險的客戶是被推銷的，網絡互助沒有人推銷，是客戶主動參加。
其二，傳統保險產品複雜，短暫的解釋不一定能講清楚；而網絡互助不叫保險產品，對互助計劃的介紹也很簡要。
其三，傳統保險買了之後不會經常看它，就算是買了一年期的汽車保險，不到續保時也沒有人聯繫你。網絡互助會引起消費者高頻關注，因為人數在變，每個月兩次分攤，需要經常看。
其四，傳統保險費率比較高，而網絡互助成本比較低。
其五，傳統保險管理費用比較高，或者說不透明；而網絡互助管理費比較底，相對透明。
行業協會公佈數據表明：非壽險公司管理費用將近40%，人身險公司管理費用將近20%，有的是19%或者17%，很不透明。網絡互助管理費用相對比較低，也是透明的。
但網絡互助無法可依，沒有法律予以規範。《保險法》規範的是商業保險，網絡互助不是商業保險，沒有先收保費，無法可依。
網絡互助有沒有風險？有風險，但它不會取代商業保險。因為：
第一，很多情形不適合用網絡互助，比如涉及大型商業風險的項目，如修高速路、核電站等是不可能利用互助的分散風險的；
第二，儲蓄性的人身保險也不可能網絡互助，因為網絡互助沒有投資團隊；
第三，網絡互助也沒有更多的選擇性，比如相互保30萬給付，我要10萬的行不行？不行。我掏兩份錢，要60萬行不行？不行。
在我看來：網絡互助是需要監管的。
在沒有監管之前，起碼應該組織自律，要定下原則，否則隨著人數越來越多，萬一發生風險很不好辦，需要處理，所以需要監管，需要自律。
科技賦能保險：搭建信任平臺
為什麼保險業被認為是區塊鏈最好的、最應該使用的應用場景？
因為保險業最需要構建的就是信任。為了構建信任，需要付出的成本很大。
以保險欺詐為例，即便保險公司嚴格管理，但每年所發生的保險欺詐仍然佔據相當比重。那怎麼辦？用區塊鏈技術或者可以構建信任。近年來，保險公司已經進行了一些實驗。
再看保險業的痛點、風險在哪？現在保險公司主要靠告知義務、說明義務、現場勘察、體檢等預防風險，將來可以靠物聯網、大數據、區塊鏈、人工智能解決上述信任問題。
開發支付寶時，馬雲到北京找各大商業銀行洽談合作均被拒絕，馬雲說既然銀行不改變，我們就改變銀行。從今天看，銀行的確被改變了。
我附近有個24小時自助銀行正在拆，為什麼？因為沒人去了，能在這辦的業務用手機基本都能辦，除非取現金。現在人們也基本不用現金了。所以，銀行現在基本被改變了，靠什麼改變？靠技術改變了，不是靠行政命令改變。
所以保險行業應該關注網絡平臺，關注網絡互助，關注區塊鏈。
以相互寶為例，它既是平臺，又用了區塊鏈技術；同時也是一種網絡互助，目前已有5000多萬人加入。
未來，保險也會因科技而發生重大變化，下一步，保險中介也要找準自己的定位，尋求自己的發展。
謝謝各位！
（以上內容未經演講者確認，有所編輯）
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