去年，由著名央企中國太平（香港）推出的一款無敵的產品——預期年化複利高達12%+ 的美金/港幣理財型萬用壽險橫空出世，在2017年冷靜的港險市場掀起了一場狂風暴雨，勾引了無數內地客戶連夜打飛的到香港瘋搶
如果不是親身經歷，還真不知道原來有這麼多有錢人！產品本身實在太好，幾度賣斷貨。在這個買啥都虧、股市跌到撲街的時間點，這款產品的重新推出，必然成為高淨值客戶的首選！
中國太X人壽（香港）X鑽：
預期3.78%（保證3.33%）的年化複利；
合作銀行超低息（2.425%每年）保單貸款；
最高達8.59倍的融資；
第三年退出：年化收益9.05%；
第五年退出：年化收益10.94%（最高可達12.15%）。
類似買一套金融房產——實際出資100萬，銀行可以最多融資859萬，加起來買一套總價959萬的房子，而且這套房子還保證升值，只漲不跌。
太X（香港）X鑽萬用壽險3.0介紹
高保證、高回報
- 三年期繳產品，首三年投資收益鎖定為每年4.5%
- 三年之後預計每年派息4.0%，保底收益3.0%
資金進出靈活
- 保費也可一次性預繳，預繳部分還可享每年4.5%的保證收益！
- 每年享有賬戶價值20%的免費提取金額
- 超額提取部分三年之後僅收取0.5%費用，九年之後0費用
- 首日退保價值超過總保費的 94%，市場之冠
保費融資，放大回報
- 1000萬總保費，客戶僅需繳付100萬
- 其餘保費由部分合作香港分行融資繳付
- 融資利息低至每年2.425%，而
- 第五年退保的年化複利則高達3.78%
- 通過息差享受高達8.59倍的槓桿回報
計劃方案詳細解析
一次性投入（產品本身是三年的繳費期，但是可以一次性交完，所以叫“預繳”）1,000萬零2塊；
如果買完就馬上退保，那麼保險公司可以給我們保證退回942.8756萬，但如果再讓這個保單按複利滾幾年，如下圖
到了第五年退保，最差情況下保險公司都保證退給我們超過1178萬，正常情況下，預期可以退給我們約1204萬；那麼，我們最後拿到的複利回報為：
- 保證複利 = (11,780,362 ÷ 10,000,002)^(1/5) -1 ≈ 3.33%
- 預期複利 = (12,039,031 ÷ 10,000,002)^(1/5) -1 ≈3.78 %
感覺被騙了，文章開頭不是說回報可以10%+嗎？！這好像差得有點遠額？？
言歸正傳，下面給大家演示怎麼快速算出來10%+的回報了！
- 自己實際出了1份（105萬），銀行借給了我們約8.5份（895萬÷105萬），一共買了一份1,000萬的萬用壽險，也就我們自己這一份被放大了8.5倍；
- 自己出這1份因為都是我們自己的錢，所以不用向銀行支付任何利息，因此，我們自己這1份的實得複利是3.78%；
- 銀行借給我們的8.5份也一起投入到了保單裡面，因此也可獲得複利3.78%的收益，但是需要我們向銀行支付每年2.425%的利息，那麼銀行借給我們的每1份的實得收益是1.355%（= 3.78% - 2.425%）；
- 所以如果以我們實際出資的這1份作為本金來計算，我們的實得淨收益 = 3.78% + （3.78% - 2.425%）X 8.5 ≈ 15.3%
（為了更形象易懂，上面只採用了最簡單的粗略計算方式，準確回報以本文的分析為準）
或許你會納悶，真的有銀行願意借給我們這麼多錢嗎？
答案毫無疑問是肯定的！因為保單對於銀行而言，是一份比房產還要好的超優質抵押資產！如果房產抵押給銀行，銀行還可能面臨房價下跌的風險，但是把保證增值的保單抵押給銀行，銀行面臨的風險幾乎為0，當然願意借很多錢給我們來買更大的保單啦！下面是融資的部分指引：
融資比例：首日退保價值的95%（適用於美元或港幣保單借港元）
融資利息：（現時銀行最優利率 P=5.125%）
- 3年期：低至 P-2.7%，即2.425%
- 5年期：低至 P-2.5%，即2.625%
手續費：融資金額的0.5%，一次性
方案流程
以購買1,000萬港幣總保費為例（其他金額的分析按下面的數據等比例減小）：
1. 投保：赴港投保1,000萬總保費的保單，簽署整套投保申請文件；
2. 開戶：投保當日在保險公司指定的香港合作銀行開戶（這時無需存入任何款項）；
3. 核保：保險公司進行財務核保及其他核保；
4. 發信：核保完成後，保險公司向銀行發出Facility Letter，告知銀行首日退保現金價值；
5. 審批貸款：銀行收到Facility Letter及客戶的流動資產證明之後，按照客戶的申請進行融資貸款審批（最多895萬港幣）
6. 簽署貸款協議：客戶在收到貸款審批結果後，赴港簽署正式貸款協議；
7. 存入款項：客戶向其在銀行開立的賬戶存入共約120萬港幣（ = 自付保費+貸款手續費+六個月貸款利息；
8. 放款及繳費：銀行向客戶發放貸款，並將保費總額（1,000萬港幣）全部交至保險公司；
9. 發出保單：保險公司收到全部保費後，發出正式保單；
10. 支付利息：每月自動由客戶的香港賬戶扣除利息（20,208港幣）；
11. 收穫回報：若客戶在第3年末退保，預期可拿回208萬港幣，第5年則可拿回約308萬港幣（已扣除銀行貸款本金）。
這麼高的收益率，真的靠譜嗎？
這樣的金融房產實則為高淨值在境外最常用的財富管理工具——萬用壽險，搭配銀行低息融資的萬用壽險也早已成為高淨值客戶的“標配”。與普通保險非常大的一個區別是，萬用壽險通常只需要客戶自己繳付少部分保費即可，大部分的保費都可以由銀行的定向融資來幫客戶繳付。
萬用壽險不僅具有如上所言的高融資、高回報（最高可達年複利10%以上），而且在家庭財富規劃和節稅避債等方面都具有不可替代的作用：
- 一方面，可以防止家庭財富被分割或發生糾紛，在婚姻財產分配和遺產繼承等人生關鍵節點發揮不可替代的積極作用；
- 另一方面，可大幅減低醞釀已久並已成板上釘釘的遺產稅壓力，高額的身故賠償可以讓受益人以最快速度獲取大筆現金，並用來繳付高昂的遺產稅，從而實現遺產的順利繼承，避免遺產被凍結及拍賣（賤賣）的尷尬；
- 此外，萬用壽險天然的避債功能也能在不幸破產時，保全用血汗辛苦累積下來的個人財富。
到底怎麼做到這麼高的收益？
原理其實很簡單，買過房的朋友都能理解：
假設房價是1,000萬，自己實際出105萬首付，其餘895萬找銀行做按揭（假設利息為2.425%，這樣好的條件，在內地當然只會存在於夢裡面），如果房子漲了3.78%，看似漲價不多，實則回報驚人，粗略計算如下：
(1,000萬X3.78%-895萬X2.425%)÷105萬 -1 ≈15.3%
發現沒！這就是槓桿（融資）的威力！在此，有一個小編私藏了很久，自認為是人類最偉大發明的公式送給大家：
槓桿 = 用（別人的）錢來（幫自己）賺錢！
知道為什麼那麼多公司能發展得這麼快了吧？知道為什麼有錢人的財富增長比坐火箭還快了吧？！看看人家小米，幾年前雷布斯還有在街頭頂著太陽做問卷，雖然上市後也一路跌到心慌慌，但市值還是超過了3,000億。
美元加息回報還靠譜嗎？
現在美元正處於加息的週期，而作為與美金掛鉤的港幣，或多或少也會面臨加息的壓力。如果經濟環境沒有突然的劇烈變化，港元加息基本上也是板上釘釘的事情。那麼，如果港元真加息，客戶購買這個方案能賺取到的利差不就縮小了嗎？換言之，這個方案還有那麼好嗎？
做好加息風險的測算，我們的貸款利息是以最優利率（P現時為5.125%）為基準的，而最優利率作為香港銀行和商業體系的最重要基礎利率，短時間快速加息的可能性很低。因此，按照每半年加息一次，每次加息0.25%，並一直加下去的悲觀假設，來做了一個測算，並發現結果如下：
第三年退保，實際複利依然可以達到5.14%
第四年退保，實際複利依然可以達到6.65%
（其中已經把每年還給銀行的利息當作客戶持續投入的本金來計算了，也就是已經考慮了客戶所支付的利息的時間價值）
X鑽3.0推廣優惠
既然要選擇年末這個時間點重推，那產品必須得有驚喜！豪氣的央企保險公司直接給我們高達首年保費的2.75%的保費回贈，並會在第二年初將回贈金額放入我們的保單賬戶內，幫我們賺取更多的額外回報（相關回報已經反映在建議書和上文的計算內）！
當然好東西的額度總是有限的，超級優惠推廣的期限和條款也需要大家留意啦：
1. 推廣期為2018年11月15日至2019年3月31日（包括首尾兩天）
2. 客戶必須於推廣期內投保本計劃並將已填妥的申請書成功遞交予中國太平人壽（香港），而該申請及其保單必須獲中國太平人壽（香港）批核、簽發及正式生效，方可享本推廣優惠。
3. 保單的投保日及保費存入保單之日期均以中國太平人壽（香港）的記錄為準。
4. 保費回贈(如適用)將於第二個保單年度的第一個月存入有關保單的戶口。有關保單必須於保費回贈存入戶口時仍然生效，方可獲保費回贈(如適用)。免費開香港美國銀行賬戶；快速做保險計劃書，輔助大額美金換匯，保險繳費續費，赴港赴美流程，產品知識及後續理賠服務等：yinweiai119
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