華爾街日報(Wall Street Journal)曾深度做過一篇《中國富人開始購買海外鉅額人壽保單》的報道，然後紐約時報(New York Times)、雅虎新聞(Yahoo)等各大媒體也爭相報道了中國居民湧向美國購買人壽保險的新聞。時至今日，中國居民赴美購買人壽保險的熱度依然只增不減
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美國人壽保險為何受此熱捧？
美國人壽保險有哪些產品可以選擇？
又在什麼時候買美國保險更為合適？
......
美國人壽保險最常見的11個問題，你想問的基本問題都在這裡了
基本問題一：為什麼要購買美國人壽保險?
首當其衝最實際的原因是：美國保險保費便宜！在美國、中國、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費便宜是按幾倍的方式計算的！那麼到底有多便宜呢？請看下圖，是香港和美國保險的比較：
從以下40歲的受益人美國人壽保險資料也可以看出：
香港人壽保險
1年保費：$5萬美金，
對應保額約：$100萬美金
而美國人壽保險
1年保費：$5萬美金
對應保額約：$450萬美金
用這麼少的錢就可以換到差價如此大的對應保額，是不是太划算了？！
另外，美國保險市場成熟，信譽有保證，同時美國人壽保險能幫你財產保護和司法豁免，還有最後一個原因就是美國保險具備高息無風險儲蓄功能，美國很多永久性的保險還有儲蓄功能，一次放進去一大筆錢，或每年放進去一筆錢。目前一些無風險儲蓄平均利息已經達到7-8%，比一般房地產長期增長速度還要高許多。若干年保險上的現金值可能累積到可觀的數額，日後可以拿出來用，可以100%免稅。
基本問題二：為啥美國人壽保險槓桿如此高？
主要是因為美國人壽保險的死亡年齡設定的比較高。由於人類的平均壽命在延長，而且美國保險競爭非常激烈，所以現在很多保險公司都是以120歲來計算死亡年齡的，而香港保險現在的死亡年齡在100-110歲左右。
基本問題三：只用旅遊簽證也可購買美國人壽保險嗎?
如果是外國人(foreigners)，即他們沒有美國身份，也可以來美購買。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買人壽保險，這對於財富日益增長又苦於沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。
基本問題四：美國人壽保險一定要在人過世後，才能使用到嗎?
你如果還以為人壽保險只是過世後留給家人的保障，那就Out了。現在壽險在過世前也提前享受“生前福利”。例如某些能累積保單現金價值的壽險，投保者可透過保單現金值貨款和提取紅利來享受生前福利，像用來補充退休收入、支付子女教育基金或家庭開支等都可行，不過還是要看各家壽險類型情況。
如果你是工作或者學生簽證等擁有長久居留權，有一些壽險，可以提前領取身故理賠金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或絕症的相關費用。這種保險不是用現金價值，也不是提取紅利，而是提前支取身故理賠金來使用。
基本問題五：誰需要美國人壽保險?
答案是基本上是任何人!人壽保險可保障投保人的家人，避免他們在投保人發生意外或過世後面臨經濟困難。
基本問題六：美國人壽保險分為哪幾類？有什麼特點？
這個問題雖然比較枯燥，但是畢竟是需要挑選保險的第一個環節，必須要了解一下。美國的保險產品有以下幾個大類：
1.Term Life Insurance(定期人壽保險)
顧名思義，這類保險只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，無法理賠。
+ 價格便宜
- 保障期限短暫
- 保險人年紀大了能夠買的期限比較短
2.Whole Life(全險)
這個險種在中國比較常見的險種。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值（cash value）就會增加。要繳的保費基本上是固定的沒有很多變通的彈性，保費也相對的非常昂貴。保險槓桿例非常的小。
+ 定期派發紅利
- 分紅回報率通常不高
- 保費貴，槓桿小
- 保單現金值借款利率通常是每年4%~6%，需要償還
3.Universal Life(萬能險)
萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費。費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，每年有固定的回報率。跟全險一樣是屬於保守類型的產品，回報率不高。
+ 定期的回報率
+ 彈性化繳費方式
+ 保單現金值借款利率十年後通常是0%，不用償還
- 回報率平平
4.Variable Universal Life(投資型萬能險)
這一類的險種由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品擁有最大的市場風險。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 可能性的基金高回報率
- 可能性的基金嚴重虧損
- 不保低，沒保證
5.Index Universal Life (指數型萬能險)
這一類的險種由萬能壽險演變而來，使用美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。有時候也可以跟香港恆生指數或是歐洲指數。相較於投資型萬能險，這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了，現金值不會虧錢。數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在 8%~9%。指數型萬能險缺點是每年都有封頂的回報率，看公司產品設計而定，通常大概是12%封頂，有些公司可以做到13%~15%。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 美國標準普爾500指數公正公開，是美國股市的重要指標
+ 保底保本的特殊設計
- 回報率有每年封頂的限制
指數型萬能險是用其他幾種萬能險演變而來，可以說是美國保險的最終極進化，這類產品在近十年來大熱。
下面這張圖更直觀的歸納了上面的定義。
那麼看完上面的信息，你是不是糾結保險那麼多種，到底要選哪一種好？在這裡特別推薦指型萬能險！道理很簡單，就跟蘋果手機一樣，現在大家都換iPhone Xs, 那你還會用過去的iPhone 1或者2嗎？必然不會了！指數型萬能險在1997年出現，至今有21年的歷史。雖然它不像分紅型壽險一樣有很久的歷史，但指數型萬能險的現金價值既能保底又有很高的增長空間，已經算是壽險及投資合一的最優進化了。
基本問題七：指數型萬能險有哪三種指數？
如果你對投資型壽險感興趣，這是必須要知道的。
1.標普500指數S&P500
記錄美國500家上市公司的一個股票指數，能夠靈活地對認購新股權、股份分紅和股票分割等引起的價格變動作出調節，指數數值較精確。
2.歐洲斯托克50指數EURO STOXX 50
由歐盟成員國法國、德國等12國資本市場上市的50只超級藍籌股組成的市值加權平均指數。
3.恆生指數 Hang Seng
以香港股票市場中的50家上市股票為成份股樣本，以其發行量為權數的加權平均股價指數，是反映香港股市價幅趨勢最有影響的一種股價指數。
基本問題八：什麼時候需要購買美國人壽保險？
這個問題沒有一定的答案，不同人、不同年齡都會有不同的人壽保險需求。但由於人壽保險針對生命做投保，所以基本上越年輕購買，保費也會越便宜。在年輕時候購買保險的最大優勢在於保費較低，也能及早做好理財儲蓄計劃。
基本問題九：工作機構有美國人壽保險，還需再另買嗎？
雖然有些公司有提供團體人壽保險，保費很便宜，但其保額通常較有限，當真的需要時可能會由於賠償條件較嚴苛，或是離職退後就會迅速減額或失效。到時若想再申請個人壽險，反可能會因為身體狀況及年紀因素而難以辦理或保費變高。
基本問題十：美國的保險公司會倒閉嗎？
法律規定每張保單都需要有“再保險”公司一起承擔，如果保險公司以及再保險公司都有問題的話，州政府會出面擔當。
基本問題十一：哪些情況保險公司不理賠？
美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期(Policy date)算起，頭2年內自殺保險公司不會賠錢，之後任何死亡都會馬上理賠。當然，當保險生效時的頭兩年，只要是非自殺原因死亡的話，保險公司也會立即理賠的。
海保小咖為中國高淨值客戶推薦：美國指數型萬能壽險
產品優勢：
1997年，全美人壽（TransAmerica）推出第一款指數型萬能壽險產品 Transdex500；
1999 年，美國有七家公司主要經營IUL產品，佔據了1/3的的市場；
2006年，IUL產品銷量突破352百萬美元，相當於1999年銷量的六倍；
2015年，IUL產品市場銷售份額為17%（按保額計算), 34%（按保費計算)；
據LIMRA(人壽保險及市場調查協會)統計，在最近的經濟衰退中，IUL產品的銷售還是持續上漲；
IUL產品作為有保底的主流險種，正獲得越來越多美國投保人的選擇。
美國指數型萬能壽險產品一 ：【AIG】
美國國際集團（英語：American International Group，AIG）是一家集個人保險與人壽、退休管理、財產保險、抵押貸款擔保及員工福利的跨國保險及金融服務機構。
AIG：有所有萬能型壽險產品的靈活性
① 客戶可選擇支付的支付年限；
② 客戶可選擇支付的保費金額；
③ 客戶可選擇初始保額的數目（非美國綠卡或公民，最低保額要求100萬美金）;
④ 客戶可選擇提領免稅收入的金額；
⑤ 客戶可選擇提領免稅收入的時間；
⑥ 客戶可選擇提領免稅收入後預計剩餘的保額數目；
強大的現金積累能力，為客戶提供免稅生前收入+保額保障
① 客戶可由指定歲數開始獲取免稅生前收入；
② 免稅生前收入用途不限；
③ 建議客戶在15年或75歲後方可借出約95%的現金值；
④ 客戶辭世時，提領結束，但依然有保額保障；
⑤ 標準借款利息低至2.91%每年，保單年第10年後將提供優先利率；
⑥ 20年平均年回報穩定；
美國指數型萬能壽險產品二 ：【Voya】
Voya Financial, Inc. Voya 保險公司（紐交所代碼：VOYA），是一家集退休規劃、年金、投資管理、人壽保險及員工福利五大業務版塊的綜合性金融公司。
產品特點：強大的現金積累能力，為客戶提供免稅生前收入+保額保障
① 客戶可由指定歲數開始獲取免稅生前收入；
② 免稅生前收入用途不限；
③ 建議客戶在15年或75歲後方可借出約95%的現金值；
④ 客戶辭世時，提領結束，但依然有保額保障；
⑤ 借款利息低至0.75%每年，保單年第10年後免付利息；
⑥ 20年平均年回報穩定；
保單理賠
收到身故索賠的充分證明材料之後20天內支付身故保險金。
身故索賠的充分證明材料指已經收到：
A. 被保險人身故的充分證明【醫院或和派出所死亡證明】;
B. 確定保險責任、責任範圍和合法受益人身份的充分資料；
C. 其它相關法律文件，如監護代管、信託、遺囑等法律文書；
實際操作中，受資料遞交及翻譯等因素影響，一般需要約1個月的時間完成全部理賠操作：
1. 無論保單持有方式如何，均需提供A + B；
2. 個人持有，可直接提交至保險公司；信託持有，交至受託人代辦；
3. 均可指定任何國家的賬戶；信託持有可以匯往指定受益人本人指定賬戶。
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