職工在到達法定退休年齡後方可辦理退休手續，此時社保繳費年限累計滿15年，可以正常按月領取養老金，但每個人養老金會存在差異，主要原因在於養老金的計算標準涉及眾多因素，其中繳費年限只是其中之一。
養老保險繳費年限可以累積計算，斷繳期間不計算在內。在退休時養老保險最低需要累計繳費滿15年才能領取養老金，否則需要繼續繳費，五年之後仍未滿15年才可以一次性補繳至滿15年，次月開始領取養老金。但是15年僅為最低標準，繳費年限越久無疑領取到的養老金越高。
養老金的計算標準除了繳費年限以外，還有繳費基數、退休年齡、退休地點等，所以並非社保繳費滿20年養老金一定會高出平均水平，甚至會低於3000元。繳費基數是職工上年度月平均工資，包括了提成、獎金、年終獎。職工每月養老保險繳費是繳費基數的8％，個人繳費統一進入養老保險個人賬戶之中，變為個人賬戶養老金，所以職工繳費基數越高意味著個人賬戶養老金越多。
退休年齡絕大部分人員是根據法定退休年齡進行退休，退休年齡越大其中計發係數越低（50歲195、60歲139）。部分滿足提前退休的人員或者男女之間都存在著退休年齡的差異。在計算個人養老金時需要用養老金個人賬戶總額/計發係數，所以計發係數越低意味著個人賬戶養老金越高。而退休職工養老金是由基礎養老金加上個人賬戶養老金組成，所以個人賬戶養老金越大職工領取到的養老金越高。
每個地區的在職員工平均薪資不同，養老金與地區平均薪資保持正比例關係，也就是退休地區平均薪資越高養老金會越高，但並非可以任意選擇退休地點，一般而言需要在戶籍所在地辦理退隊，但是在戶籍外一地區參保時間長達10年或以上，就可以在此地區選擇退休，選擇的依據可以對比兩個地區的平均薪資。
除了上述原因以外，在上半年退休和下半年退休對於養老金也有一定的影響。養老金每年的調整對象是上年度12月31日前退休的人員，所以在12月份退休次月即可享受到養老金的調整，而一月份退休意味著需要等待長待11個月的時間，並且14年以來養老金的調整方向一直是上調的趨勢。但並非一定如此，廣州對於上半年的退休人員也可以被允許享受到本年度的養老金調整之中。
社保繳費年限滿20年養老金仍然低於3000元，甚至不到平均水平，原因就是除了繳費年限以外的其他影響養老金的因素，如繳費基數較低、退休年齡較早等都有可能。
備註：基礎養老金={上年度在職員工平均工資*（1+本人平均繳費指數）}/2*繳費年限*1％；個人賬戶養老金=個人賬戶總額*計發係數；退休職工養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。
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