中國基金報記者 孟靚
近日，央行發佈了2019年85號文件，迅速傳遍全網，其中要求銀行、支付機構要7*24小時配合警察辦案，讓警察歡呼、騙子發抖。
文件全稱是《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱“85號文”），內容主要涉及六大方面：健全緊急止付和快速凍結機制，加強帳戶實名制管理，加強轉帳管理，強化特約商戶與受理終端管理，廣泛宣傳教育，落實責任追究機制。
6大類內容涉及21點舉措，其中有與普通老百姓息息相關的條例，有對支付機構加強管理的條例，業內人士表示，85號文將影響中國支付行業深度調整。今天基金君把與咱老百姓緊密相關的條例重點摘出解讀，保護好自己的小錢包。
警察今年6月1日起辦案更便捷
健全緊急止付和快速凍結機制與個人緊密相關，85號文打上了多個補丁。2019年6月1日起，銀行和支付機構在受理公安機關辦案發起的查詢業務時，銀行要準確提供該筆業務對應的交易流水號，支付機構支持交易流水號查詢業務並要反饋。
銀行人士告訴基金君，銀行有專門的交易供司法查詢，提供交易流水號可以快速定位資金歸屬帳號，銀行要提供交易流水號，支付機構支持交易流水號查詢並要反饋，可以捋順資金流向，大大提升警察的辦案效率。
對於公安機關發起的涉案帳戶查詢、止付和凍結業務，符合法律法規和相關規定的，銀行和支付機構應當立即辦理並及時反饋。銀行和支付機構應當建立涉案賬戶查詢、止付、凍結7X24小時緊急聯繫人機制，設立AB角，並要在2019年4月1日前將緊急聯繫人姓名、聯繫方式等信息報送法人所在地公安機關。緊急聯繫人發生變更的，就要在變更之日起1個工作日內重新報送。
這條措施出臺的背景是這樣的。很多時候，當警察要緊急為剛受騙的群眾進行查詢、止付、凍結時，卻往往會被某些銀行、支付機構以不在上班時間為由被拒絕。緊急止付、凍結帳戶可以防止資金被進一步劃轉。
據中國之聲報道的一個電信詐騙案例顯示，重慶市反詐騙中心的民警表示，以前辦案遇到涉及到不同銀行之間轉賬的情況，要追回贓款，手續繁瑣，銀行會要求警方按照刑事訴訟法的規定開具凍結文書以後，再到銀行去凍結賬戶，這樣一個過程至少要兩天左右的時間，警察看到錢已經跑了，正在流轉，只有望洋興嘆。
警方介紹，在受騙轉賬之後半小時之內報警，止付的成功率會比較高。而如果嫌疑人迅速轉移資金，反詐騙系統也可以通過“一鍵止付”功能，繼續追蹤：“一鍵止付。嫌疑人第一時間收到的錢再轉給另外一個人就是第二級，另外這個人收到錢之後又轉給第三個人，這就是第三級，系統會一層一層地往下跟下去。”
不要販賣個人銀行帳戶和支付帳戶
85號文第八、九條要求，開戶時必須簽署“告知書”；對發現買賣銀行賬戶和支付賬戶，冒名開戶的，5年內暫停銀行賬戶非櫃面業務（只能到櫃檯辦理），暫停支付賬戶所有業務；一旦有販賣帳戶的行為，要列入徵信。
85號文第八、九條規定的背景是：銀行卡、支付賬戶販賣影響了警方的追查，是電信網絡詐騙高發的主要原因之一。但由於法律規定販賣銀行卡、支付賬戶必須是“明知”才能受罰，而在實際辦案過程中，沒有一個騙子傻到會主動交代自己明知他人用來犯罪。
85號文的這兩條規定中，要求開戶人在開戶時必須簽署“告知書”，表明“本人已充分了解並清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的法律責任和懲戒措施，承諾依法依規開立和使用本人（單位）賬戶”，這就從源頭上堵塞了這個法律漏洞。以後，只要發現有販賣銀行卡和支付賬號的行為，就會直接認定是“明知”，作為詐騙的共犯處理。
個人千萬不要販賣銀行帳戶和支付帳戶，一旦被發現，不但5年內幾乎辦理金融業務，還會影響個人徵信，徵信有汙點影響的不僅是買房買車，甚至有可能是子女的教育問題。
自助櫃員機要加生物識別特徵
加強轉帳管理方面，也可以減少錢被騙的概率。85號文第十條，央行要求銀行和支付機構自2019年6月1日起要在辦理回執界面載明非實時到帳信息；第十一條，央行要求銀行改進銀行自助櫃員機轉帳管理。
通過網上銀行、手機銀行轉賬時一般默認是即時到賬，第十條的規定從側面給了客戶更多一個選擇，即可以選擇非實時到賬。一方面兼顧了安全，又一方面兼顧了資金的流動性和經濟的活力。
第十一條出臺的背景是，以往騙子為了掩人耳目，讓受害人先點擊ATM機英文操作界面，然後指引其完成轉賬操作。這個多家媒體有報道。第十一條改進自助櫃員機管理方面，要求ATM機必須中文顯示收款人信息，就是用來消除這類騙術帶來的危險。
鼓勵銀行在自助櫃員機應用生物特徵識別等多因素身份認證方式，加裝人臉識別、指紋識別等指紋識別工具，能夠保證人卡合一，這個部分銀行已經實現。
非法大宗商品交易平臺迎來沒路
85號文要求加強特約商戶與受理終端管理，多類非法交易平臺將迎來沒路。收單機構不得僅憑負責人身份證件提供收單服務。不得直接或變相為互聯網賭博、色情平臺、互聯網銷售彩票平臺，非法外匯、貴金屬投資交易平臺，非法證券期貨類交易平臺、代幣發行融資及虛假貨幣交易平臺，未經監管部門批准通過互聯網開展資產管理業務以及未取得省政府批文的大宗商品交易場所等非法提供支付結算服務。
騙子利用大宗商品交易平臺讓無數人傾家蕩產，但有了這條規定，只要“沒有省政府批文”的大宗商品交易場所，都不能再連接第三方支付平臺，也直接堵死了那些非法平臺的發展之路。非法金交所不再為害人間。
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