中国基金报记者 孟靓
近日，央行发布了2019年85号文件，迅速传遍全网，其中要求银行、支付机构要7*24小时配合警察办案，让警察欢呼、骗子发抖。
文件全称是《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称“85号文”），内容主要涉及六大方面：健全紧急止付和快速冻结机制，加强帐户实名制管理，加强转帐管理，强化特约商户与受理终端管理，广泛宣传教育，落实责任追究机制。
6大类内容涉及21点举措，其中有与普通老百姓息息相关的条例，有对支付机构加强管理的条例，业内人士表示，85号文将影响中国支付行业深度调整。今天基金君把与咱老百姓紧密相关的条例重点摘出解读，保护好自己的小钱包。
警察今年6月1日起办案更便捷
健全紧急止付和快速冻结机制与个人紧密相关，85号文打上了多个补丁。2019年6月1日起，银行和支付机构在受理公安机关办案发起的查询业务时，银行要准确提供该笔业务对应的交易流水号，支付机构支持交易流水号查询业务并要反馈。
银行人士告诉基金君，银行有专门的交易供司法查询，提供交易流水号可以快速定位资金归属帐号，银行要提供交易流水号，支付机构支持交易流水号查询并要反馈，可以捋顺资金流向，大大提升警察的办案效率。
对于公安机关发起的涉案帐户查询、止付和冻结业务，符合法律法规和相关规定的，银行和支付机构应当立即办理并及时反馈。银行和支付机构应当建立涉案账户查询、止付、冻结7X24小时紧急联系人机制，设立AB角，并要在2019年4月1日前将紧急联系人姓名、联系方式等信息报送法人所在地公安机关。紧急联系人发生变更的，就要在变更之日起1个工作日内重新报送。
这条措施出台的背景是这样的。很多时候，当警察要紧急为刚受骗的群众进行查询、止付、冻结时，却往往会被某些银行、支付机构以不在上班时间为由被拒绝。紧急止付、冻结帐户可以防止资金被进一步划转。
据中国之声报道的一个电信诈骗案例显示，重庆市反诈骗中心的民警表示，以前办案遇到涉及到不同银行之间转账的情况，要追回赃款，手续繁琐，银行会要求警方按照刑事诉讼法的规定开具冻结文书以后，再到银行去冻结账户，这样一个过程至少要两天左右的时间，警察看到钱已经跑了，正在流转，只有望洋兴叹。
警方介绍，在受骗转账之后半小时之内报警，止付的成功率会比较高。而如果嫌疑人迅速转移资金，反诈骗系统也可以通过“一键止付”功能，继续追踪：“一键止付。嫌疑人第一时间收到的钱再转给另外一个人就是第二级，另外这个人收到钱之后又转给第三个人，这就是第三级，系统会一层一层地往下跟下去。”
不要贩卖个人银行帐户和支付帐户
85号文第八、九条要求，开户时必须签署“告知书”；对发现买卖银行账户和支付账户，冒名开户的，5年内暂停银行账户非柜面业务（只能到柜台办理），暂停支付账户所有业务；一旦有贩卖帐户的行为，要列入征信。
85号文第八、九条规定的背景是：银行卡、支付账户贩卖影响了警方的追查，是电信网络诈骗高发的主要原因之一。但由于法律规定贩卖银行卡、支付账户必须是“明知”才能受罚，而在实际办案过程中，没有一个骗子傻到会主动交代自己明知他人用来犯罪。
85号文的这两条规定中，要求开户人在开户时必须签署“告知书”，表明“本人已充分了解并清楚知晓出租、出借、出售、购买账户的法律责任和惩戒措施，承诺依法依规开立和使用本人（单位）账户”，这就从源头上堵塞了这个法律漏洞。以后，只要发现有贩卖银行卡和支付账号的行为，就会直接认定是“明知”，作为诈骗的共犯处理。
个人千万不要贩卖银行帐户和支付帐户，一旦被发现，不但5年内几乎办理金融业务，还会影响个人征信，征信有污点影响的不仅是买房买车，甚至有可能是子女的教育问题。
自助柜员机要加生物识别特征
加强转帐管理方面，也可以减少钱被骗的概率。85号文第十条，央行要求银行和支付机构自2019年6月1日起要在办理回执界面载明非实时到帐信息；第十一条，央行要求银行改进银行自助柜员机转帐管理。
通过网上银行、手机银行转账时一般默认是即时到账，第十条的规定从侧面给了客户更多一个选择，即可以选择非实时到账。一方面兼顾了安全，又一方面兼顾了资金的流动性和经济的活力。
第十一条出台的背景是，以往骗子为了掩人耳目，让受害人先点击ATM机英文操作界面，然后指引其完成转账操作。这个多家媒体有报道。第十一条改进自助柜员机管理方面，要求ATM机必须中文显示收款人信息，就是用来消除这类骗术带来的危险。
鼓励银行在自助柜员机应用生物特征识别等多因素身份认证方式，加装人脸识别、指纹识别等指纹识别工具，能够保证人卡合一，这个部分银行已经实现。
非法大宗商品交易平台迎来没路
85号文要求加强特约商户与受理终端管理，多类非法交易平台将迎来没路。收单机构不得仅凭负责人身份证件提供收单服务。不得直接或变相为互联网赌博、色情平台、互联网销售彩票平台，非法外汇、贵金属投资交易平台，非法证券期货类交易平台、代币发行融资及虚假货币交易平台，未经监管部门批准通过互联网开展资产管理业务以及未取得省政府批文的大宗商品交易场所等非法提供支付结算服务。
骗子利用大宗商品交易平台让无数人倾家荡产，但有了这条规定，只要“没有省政府批文”的大宗商品交易场所，都不能再连接第三方支付平台，也直接堵死了那些非法平台的发展之路。非法金交所不再为害人间。
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