Q：平臺“新手標”是否合規？
小律回答
A：“新手標”如果涉及信息作假、活期、利率超限額、平臺自身擔保、自融、信披及資產端不透明的問題，則屬違規。
分 析
“新手標”一般是指利率高、標期短、回款快的投資標的，是眾多平臺為了讓新手獲取註冊、充值、投資等環節的體驗感而推出的一種投資模式,也有部分平臺為了引流而不惜虛構融資項目或將“新手標”作為一種活期理財的方式。
《暫行辦法》第三條規定了網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自願、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。禁止虛構融資項目的新手標。
《暫行辦法》第十條第（二）項規定禁止直接或間接接受、歸集出借人的資金；第（十）項規定禁止虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散佈虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人。上海、深圳的整改驗收指引清單均將“在沒有具體項目的情況下先行歸集出借人資金”、“虛構融資項目或經營信息”納入驗收要求。
禁止活期理財模式的新手標
《暫行辦法》第十條 第（六）項規定禁止將融資項目的期限進行拆分；第（七）規定禁止自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品。
各個地方性整改要求均對上述問題進行了詳細列舉，例如《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與驗收工作指引表》中提到的“期限錯配”整改項：向出借人提供各類活期產品，或承諾出借資金可以隨時提取；“自行發售理財產品”整改項：自行發售理財產品，或在官網等渠道以“理財”名義進行宣傳。廣東、深圳的整改驗收指引對此亦有同樣要求。
禁止利率超限額的新手標
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》第（二）條規定：各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。
禁止平臺自身擔保的新手標
《暫行辦法》第十條 第（三）項規定：禁止直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息。上海整改驗收指引表將上述問題作出細化：直接承諾保本保息，包括在官網、APP等對外宣傳及相關合同協議中承諾由平臺自身保本保息、代償逾期債權、回購債權等。
禁止平臺自融的新手標
《暫行辦法》第十條 第（一）項規定：禁止為自身或變相為自身融資。《深圳市網絡借貸信息中介機構整改驗收指引表》中明確網貸機構以自身名義從自有平臺融資、以其他企業或個人名義在平臺融資實際歸平臺使用及股東、董監高和關聯方的平臺自融行為均需要整改。
禁止信披不完善、資產端不透明的新手標
《暫行辦法》第三十條 規定：網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關信息。《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》第九條規定網絡借貸信息中介機構應當及時向出借人披露如下信息：
（一） 借款人基本信息，應當包含借款人主體性質（自然人、法人或其他組織）、借款人所屬行業、借款人收入及負債情況、截至借款前6個月內借款人徵信報告中的逾期情況、借款人在其他網絡借貸平臺借款情況；
（二）項目基本信息，應當包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施。
整改意見
涉及虛構融資項目、活期理財、利率超限額、自融、自身擔保及信披和資產端模糊的新手標均為《暫行辦法》所禁止，所以存在缺少借款人信息和融資項目信息、“活期理財”字樣的宣傳、“日賺”、“周賺”等短標期等問題的新手標均為明顯違規，建議儘早整改清理為宜。
以上問題由“律啟學院•P2P備案”群友提供
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