在這場清洗裡面，沒有人是安全的
01
“龐氏騙局”數次捲土重來
從來有人心甘情願的受騙
e租寶500億的教訓猶在眼前，今年P2P平臺頻頻暴雷。僅上半年就出現了172家問題平臺，進入下半年不到一個月，又有40家餘家平臺爆雷， 多米勒骨牌效應進一步凸顯。
6月16日，唐小僧爆雷，涉及千萬投資者，750億元。
6月23日，聯璧金融爆雷，涉及人數和金額巨大。
7月6日，牛板金爆雷，涉及82萬投資者，390億元。
7月6日，優楊投資爆雷，涉及百萬投資者，500億元。
民間四大高額返利P2P平臺全部停業，廣告植入到《琅琊榜2》的唐小僧，冠名高鐵語音的投寶金融，叱吒P2P理財的幾大平臺無一例外的走上了捲款跑路的結局。
僅上海一地，大大小小跑路的平臺，涉及資金便達2000億之巨。
對此，各地警方非但沒有“安定人心”，反而“火上澆油”發出高危預警：“如果你在互聯網平臺有錢，趕緊去看看那些錢還在不在了！如果在，最好先取出來。”公開鼓勵擠兌。以至全網貸行業都被波及，如履薄冰、提現困難，連上市公司的日子也舉步維艱。
由此可見，網貸行業正在經歷一場大清洗。在這場清洗裡面，沒有人是安全的。
回想過去幾年中，不斷有人給我介紹各種網貸平臺，也有人不斷開高價讓我在公號上幫他們推廣網貸平臺，把錢放在餘額寶已然成為上古笑料，但我無一例外地拒絕了。
不少平素謹慎的朋友也禁不住誘惑踏上踩雷之路。其中一位在幾次小額試探之後，在6月初投了二十萬，提現時一直顯示審核中，客服無人接聽。趕到上海實地探訪才發現公司已是人去樓空。
前陣子我在街口理髮，還聽到一位大媽得瑟30萬的投資，每月2萬的利息，儼然一副先知先覺、與時俱進的姿態。對於這種人，智力下降是正常生理，致命的則是爆棚的貪念。
沒有健全的信用體系，數據轉化不成防火牆，P2P就是一場赤果果的賭博。如果迴歸傳統的徵信模式，沒有人相信村口老王今天跟你借1000，明天能還你1100。然而在網貸平臺，就是有人相信回報率只有更高，沒有最高，12.8%的年化收益不值一提。
02
“龐氏騙局”從不高明
上當的都是貪念爆棚
高回報的網貸平臺是怎麼玩的？一句話，新韭菜養老韭菜，拆東牆補西牆的非法集資。
前年廣告打到央視的e租寶暴雷，去年納斯達克上市的綠能寶暴雷，轉眼又有人在同一片雷區前赴後繼。事實證明，人類永遠學不會以史為鑑。龐氏騙局一次次捲土重來，從來不乏心甘情願的韭菜。
2016年，e租寶的500億詐騙事件告訴我們，越是廣告響的平臺越不可信，越是要倒閉的公司排場越大，因為對資金飢渴到不遺餘力狠賺最後一筆。
當年，e租寶耗資上億元，在央視、高鐵大量投放廣告進行“病毒式營銷”，老闆丁寧要求所有秘書全身穿戴奢侈品牌，就是想告訴投資者，有錢。
結果呢，e租寶上95％的項目都是假的，吸納的資金只幹兩件事：
1、向上一批投資者發放利息，穩住老韭菜，吸引新韭菜。
2、大量的投放廣告，買頒獎、買水軍、買名人合作。
與之相仿的唐小僧，每年的廣告投放金額在5000萬元以上。在互聯網金融的馬太效應下，資金聚攏效應明顯，超高收益不斷吸引新資金流入，由此往復循環，唐小僧迅速成為互聯網金融的後起之秀，在2017年躋身中國互金領軍企業百強榜20強。唐小僧至今在快照中留下不少投資返現信息，其羊毛厚度趕超此前的e租寶。
靠著植入廣告起家，經媒體推廣做大，一年增長速度高達400%的唐小僧爆雷後，維權群裡充斥著各種訴苦，有人稱連買藥的錢都投進去了。有投資人在群裡分享了一張報案登記表的照片，最多的投了264萬元，投四五十萬元的也不在少數。
然而，受害用戶不願承認的是，這些問題平臺早在之前就已經多次顯露隱患，但對回報率的極度渴望令大家對事實充耳不聞。
唐小僧官網顯示，截至2018年5月底，唐小僧累計借貸零逾期。稍有常識者都知道無論實體銀行還是網貸平臺，零逾期是大大的不可能。
跟靚麗的業務數據相比，唐小僧的資金流向根本查不到。投資者在投標前看不到借款項目信息，投標以後，也只能看到借款人的名字。運營報告敷衍，只有寥寥數行。
這樣一家畫風詭譎的企業，仍然有千萬投資者趨之若鶩。而“牛板金”董事以虛構項目捲走31.5億資金用於房地產也沒能引起投資者半點警覺。原因是人們壓根不想探究你到底拿錢去做什麼了，只在意收益有沒有按時到賬。
擊鼓傳雷，只要不落我手就好。
龐氏騙局從來不是什麼高明把戲，上當的都是願打願挨的投機客。
03
你看上的是人家的利息
人家要的是你的本金
所謂龐氏騙局是指人們相信一個並不存在的企業獲得了商業成功。實際上運營者用後來的“投資者”的錢，給前面的“投資者”以回報。
本次P2P爆雷後，有評論甩鍋給監察制度。我國信用體制不完善的確是個問題，但拙劣的騙局之所以能夠屢屢得手，說到底是人們的貪婪屏蔽了應有的理智。幻想著短期內不會爆雷，幻想著自己還能擼上一把。
龐氏騙局，金融史上最為著名的投資欺詐騙術在一戰後由一個名叫查爾斯·龐茲的投機商“發明”。當時的龐茲與發現新大陸的哥倫布、無線電發明者馬可尼，並稱為最偉大的三個意大利人。
2000年，前納斯達克主席伯納德·麥道夫，美國曆史上最大的詐騙案製造者，利用金字塔層壓式投資騙局，吸納金額超過600億美元。如果不是8年後金融危機爆發，客戶要求提現時終於發現問題。這場遊戲還會繼續玩下去。
麥道夫從不解釋投資策略，如果你問得太多，他甚至拒絕接受你的投資。與此同時，即便在市場困難的時期，他的資金總能取得每10%-15%的固定回報。這一誘惑脫掉了諸多成熟的投資者們的游泳褲，連匯豐銀行、奧地利銀行也忙不迭奉上數十億美金的款項。
2009年，麥道夫被判處150年監禁。在他鋃鐺入獄10年後，此類案件從未消停。
絕大多數金融騙子們，都跟麥道夫一樣，花錢包裝自己，進行著假投資。
2014年活躍的恆融財富，老闆擁有遊艇、豪車、幼兒園，大量穩健中息投資人被其“實力”所震懾，紛紛應聲站臺。唐小僧向外宣稱自己將15%用在消費金融，15%用在抵押貸款，10%用在證券金融，35%用在理財產品。事實是，他們不賺錢，他們只騙錢。
市場起起伏伏，有漲有跌。如果有人承諾可以長期給與高額回報，那麼投資者就要小心了，他八成在撒謊。
中國銀保監會主席郭樹清，早就講過：凡是理財產品，收益率超過6%，要警惕。收益率超過8%，很危險。收益率超過10%，麻煩做好損失全部本金的準備。
眼下，將近四分之三的網貸平臺的收益率在8%-12%之間，有12%的網貸平臺依舊號稱可以達到12%以上的收益率。這是被定義為“麻煩做好損失全部本金的準備”的區間。
然並卵，人們看到“機會”仍然會義無反顧的一擁而上。小米P2P廣告返現加利息年化超過50%，仍然有不少人相信這是因為小米資本雄厚，自己是在薅羊毛，而不是被薅的羊。那就別怪到頭這一生，難逃那一日。
霍老爺跟很多人說過，P2P不可信。昨天還跟一個讀者說，就算可信，嗅覺靈敏的行業玩家都已部署轉型，朝著財富管理發展。他則堅持認為國家只是整頓，不是取締。熬過陣痛期，連鎖反應會漸漸平息。
這就叫良言難勸該死的鬼。其實我們只要捫心自問，在經濟這麼蕭條的當下，實體經濟不振，房地產流動性受限，股市不景氣，你靠什麼能賺到12%的收益？
市場是聯動的，股市、樓市都冷的情況下，P2P一家獨熱怎麼可能？
中國個人徵信覆蓋率只有35%，而美國卻有92%。儘管網貸平臺提供借款方的個人身份信息、歷史交易記錄、個人財產資料，甚至打出大數據的旗子進行風險特徵採集。然而連馬雲都說阿里作為一家大數據公司也不知道怎麼用數據掙錢，網貸平臺的數據又能為安全提供多少保障？
曾經以為自己是工兵的，早晚死在爆雷的硝煙中，而這點微末聲響，終究會不了了之，淹沒在歷史的塵埃裡，直到各個維權群中的韭菜也沒了力氣蹦躂。
這其實就是一場清洗，你會發現在中國，隔段時間就會有一種騙術出來，有時候他們叫傳銷，有時候叫直銷，有時候叫高息攬儲，有時候叫P2P，有時候叫空氣幣，但其實都是一種東西，龐氏騙局，鐮刀太多，韭菜都不夠用了。
中國市場中充斥的最多的就是這種理財產品，至於為什麼市場監管和金融監管部門明明知道這些產品的不合理，卻不提前整頓，這不是我敢言的，我能說的只是，少點貪婪，別做韭菜。
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