P2P網貸，又稱為P2P網絡借款，是"peer to peer"的簡寫，意為"個人對個人"，有人譯為"人人 貸"，指個人通過P2P平臺，向其他個人提供小額借 貸的金融模式。其正確的縮寫形式為PTP , P2P是 中國媒體不規範的一種叫法，目前已經被中國網民 所熟悉。
P2P網貸的典型模式為：網絡信貸公司提供平 臺，由借貸雙方自由競價，並由網貸平臺撮合成 交。資金借出人獲取利息收益，並承擔風險；資金 借入人到期償還本金與利息，網絡信貸公司則收取 中介服務費。P2P平臺藉助互聯網，為有資金需求 和理財需求的個人搭建了一個安全、高效、誠信的 網絡借貸平臺，一方面出借人實現了資產的收益増 值，另一方面借款人可以在P2P平臺上發佈借款需 求，快速籌得資金。
英國Zopa被稱為互聯網上第一家P2P銀行， 其基於21世紀計算機網絡技術的快速發展而應運 而生的新模式，網絡高效化使得傳統的"多對一"（運 用網絡做直銷），"一對多"（企業網上申請貸款）的 兩步走借貸模式，直接跨越到"多對多"（個人對個 人放款），從而省去了中間的銀行環節。具體的服 務形式有很多，包括髮布信息、信用審核、諮詢、 貸款追償等，有些平臺還提供資金託管服務，這些 都沒有逾越"非債券債務方"的邊界，也就是說平臺 也是一箇中介。
P2P平臺2005年開始以網絡平臺方式在英、美 等發達國家發展並逐漸成熟，2006年底進入中國。 2013年是網貸平臺發展黃金時期，以平均每天1〜 2家上線的速度快速増長。值得注意的是，P2P行 業在中國大致與美、英等發達國家發展同步，藉助 信息技術的發展，將過去分散的民間借貸搬到了互 聯網上，讓出借人與借款人在網絡上能夠精準對 接。
P2P網貸有多種運營模式，這是由其無准入門 檻、無行業標準、無機構監管的特點決定的。其有 以下幾種模式：
1.純線上模式
資金借貸都是通過線上進行，不結合線下的審 核。企業審核借款人的資質往往通過視頻認證、身 份證、銀行流水賬單等，此類型的典型平臺有拍拍 貸、合力貸、人人貸等。
2.線上線下結合模式 -
借款人在線上提交借款申請，平臺通過其所在 地代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信 情況，此類模式以翼龍貸為代表。
3.債券轉讓模式
公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名 義進行借貸之後再將債券轉讓給理財投資者，此類 模式以宜信為代表。
現在P2P行業平臺信息不對稱，所以P2P網貸 仍然是屬於高風險投資品種。投資者在接觸P2P網 絡借貸平臺時，往往首先會被其較高的收益率所吸 引。的確，某些融資項目可以帶給投資者超過10% 的收益率，比一般理財產品高出不少。所以，投資 P2P網貸的資金一定是配置高風險產品的資金，投 資時應分散投資，千萬別孤注一擲。投資者最應該 關注的是資金的安全性，對平臺背景、平臺屬地、 業務結構、利率水平、網站軟件等予以綜合考察。 此外，還應當考慮資金的流轉是否直接，若P2P網 絡借貸平臺本身能夠接觸到資金，則有可能發生資 金被中途攔截、轉移的風險。對於借款人是否有抵 押物，是否獲得了第三方融資性擔保公司的擔保以 及平臺本身是否提供連帶貴任等都應該納入考慮 範圍。
2014年以來，P2P網貸平臺接連出現倒閉，少 數平臺跑路的信息也給行業發展帶來了不好的影 響，同時收益率也在不斷下降。但收益率下降其實是P2P網貸迴歸理性的良好信號，隨著風控體系的 發展，P2P網貸行業的發展將更加趨於差異化和多 元化。
那麼，對於P2P網貸存在的上述風險，應該如 何防控呢？又該如何選擇安全規範的P2P平臺呢？
1.選擇正規的理財平臺
正規的P2P理財平臺，只是作為撮合借貸雙方 的中介，並不接手資金、利息，第三方費用也是非 常透明，且第三方費用也是第三方收取，與平臺本 身並無關係，平臺僅收取相應的手續費。因此，在 P2P平臺投資理財，一定要選擇正規化、規範化、 陽光化的平臺，這樣才能保證出藉資金的安全。
2.選擇"先行墊付"的平臺
在保障出借人資金安全方面，有的平臺會把借 款項目分成不同的標的，平臺本身承擔"先行墊付" 的職能，當借款人逾期還款時，平臺先行墊付給出借人，保障出借人的利益。如，人人貸平臺的"先行 墊付"功能就完全保障了投資人的本金安全。
3.選擇審核流程嚴格的平臺
在選擇P2P平臺時，要考察平臺是否有一套完 善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格 的信用審核流程，是否有一個成熟的風險控制團 隊，是否有還款風險金，是否每一筆債券都是非常 透明。
4.選擇大平臺
一般而言，大平臺也是其實力的體現，規模越 大其風險管控越嚴格。平臺背景的優先等級如下: 政府機構背景、銀行金融集團背景，其次是持牌的 小額貸款公司和融資性擔保公司，再次是非融資性 擔保公司，投資公司，典當公司，財富公司，資產 管理公司，私募股權基金，最後是普通的金融諮詢 服務公司，電子商務公司，網絡科技公司等。
5.選擇合適的利率水平
風險總是與收益成正比，但在P2P行業中，利 率高低並不體現安全性。因為影響利率水平的因素 除綜合運營成本外，還與市場環境、放貸水平、風 控能力有關。
現階段由於網貸理念尚未能普及，同時，相關 監督法律法規不夠齊全、技術不夠完善，使得一些 網貸平臺攜款跑路現象時有發生，這在很大程度上 影響了 P2P網貸的發展。2014年，P2P理財行業被 納入銀監會監管範圍，P2P理財平臺將走向正規 化、標準化。
平臺跑路之初一般都會有些徵兆，比如網站不 能正常登錄、提現不及時、短期連續出現鉅額標的 等，在這些不正常現象連續出現時，投資者就該提 高警惕了，一旦發生提現困難就應該儘快找到平臺 管理層嚴正交涉，要求其儘快還款。在還款請求沒 有響應後，投資人應立刻聯合其他投資人到平臺所在地公安局經偵大隊報案，同時聘請律師和平臺接 觸解決問題，以保障自己的正當利益。
可見，一家值得信賴的平臺必然在安全指數上 會更讓人們信服。
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