日前，浙江互聯網金融聯合會 浙江互聯網金融聯盟為讓投資者掌握市場投資知識，提高風險意識，增強防範風險和承受風險的能力，就網貸平臺“十三條紅線”， 存管銀行，本息擔保，辨別問題平臺，投資踩雷怎麼辦等共計16條投資者關心的問題進行了整理。以下為相關問題詳情：
1、什麼是網絡借貸（P2P）？
網絡借貸（簡稱網貸）是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，是一種出借人通過網貸平臺提供的信息撮合服務將資金出借給有資金需求的自然人或小微企業的一種商業模式，又稱P2P（Peer to Peer）。
2、網絡借貸信息中介機構有哪些禁止性行為，什麼是網貸平臺絕對不能觸碰的“十三條紅線”？
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第三章第十條中明確規定了網貸平臺（即網絡借貸信息中介機構）絕對不能觸碰的“十三條紅線”，出借人可據此判斷一家網貸平臺的合規程度。
網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委託從事下列活動：
（1）為自身或變相為自身融資；
（2）直接或間接接受、歸集出借人的資金；
（3）直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；
（4）自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；
（5）發放貸款，但法律法規另有規定的除外；
（6）將融資項目的期限進行拆分；
（7）自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品；
（8）開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；
（9）除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；
（10）虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散佈虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；
（11）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；
（12）從事股權眾籌等業務；
（13）法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。
3、網絡借貸信息中介機構可以線下開發投資人嗎？
不可以，根據“十三條紅線”，網絡借貸信息中介機構不得自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。
4、存管銀行的作用是什麼？
存管銀行為網貸平臺出借人與借款人開立和使用的資金存管賬戶進行管理和監督，依照出借人與借款人的授權指令，對兩者資金進行存管、劃付、核算和監督。所有用戶資金均保存在存管銀行存管系統的賬戶體系內，由存管銀行對資金進行管理與監督，資金流轉均在存管銀行賬戶體系內進行，平臺僅作為純粹的信息中介參與交易撮合，全程與用戶資金隔離。
根據《網絡借貸資金存管業務指引》規定，存管人開展網絡借貸資金存管業務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。
5、P2P平臺對出借人的本息進行擔保嗎？
P2P平臺作為網絡借貸信息中介平臺，具有信息中介性質，不參與借貸交易、不對出借人的本息進行擔保，僅通過加強風控、代為催收等機制對平臺出借人的利益進行維護。
6、在P2P平臺借款逾期的人會被列入徵信黑名單嗎？
目前P2P平臺尚未正式接入央行徵信系統，但在P2P平臺借款逾期的人，會被P2P平臺上報給行業協會，形成同業黑名單，如果借款人被訴訟後在執行階段仍拒不還款，還會被法院列入全國失信被執行人名單。
7、如何考察P2P平臺的優劣？
出借人可以從以下幾個方面綜合評判：
(1)股東實力；
(2)管理團隊背景；
(3)平臺設立以及經營時間；
(4)平臺經營信息披露的程度（包括資產信息的詳細程度）；
(5)是否與存管銀行簽署了存管協議、是否為用戶開立存管賬戶；
(6)是否加入國家、當地的行業協會，是否獲得過業內嘉獎；
(7)是否被當地監管部門納入P2P整改範疇；
是否與具備相關資質的第三方增信機構合作，如保險公司或融資擔保公司。
8、什麼樣的P2P平臺是不靠譜的？
(1) 信息披露不透明、不完善
假標的最顯著的特點就是信息披露不透明，借款的描述往往模糊不清，沒有明確的指向，借款合同抵押證明等相關資料也不進行公開。在網貸行業裡，稱之為“影子借款人”。
在不洩露隱私的前提下借款人借款信息是否清晰，各項信息之間是否吻合對應，如打款憑證、借款協議（合同）、抵押合同、擔保函，以及抵押物的相關信息。一般平臺發假標，借款資料往往都會很簡單，缺乏實質性內容。
(2) 期限短、金額大、收益高
從過往總結的問題平臺不難看出，不少平臺打著高息的幌子發佈假標的來吸引出借人。當出借人資金匯進資金池賬戶後便捲款潛逃。
這裡再解釋下“資金池”的概念，P2P資金池是出借人將錢投到P2P平臺指定賬戶，然後由P2P平臺尋找匹配項目，再將錢放貸出去。監管多次強調P2P平臺不能設立資金池，而一般通過以下四個標準可以判斷P2P是否有資金池：
1. 平臺客戶資金是否有銀行資金存管 ；
2. 平臺是否會在出借人投資前對借款項目信息進行較為詳細的展示和說明；
3. 平臺是否會在出借人投資完成後，為出借人生成與其投資所匹配的的借款協議；
4.充值、回款的賬戶是否為出借人的存管賬戶。
(3) 承諾債轉退出
部分平臺為吸引出借人，承諾出借人可隨時通過債轉的方式收回本息。但實際上，因為平臺系統尋找適合的債權受讓人需要時間，且過程存在不確定性，因此此類可隨時債轉退出的承諾，往往意味著平臺可能存在違規以自有資金或虛構交易的方式提供本息墊付的操作安排。
(4) 平臺背景情況不明朗或明顯不具備展業實力
平臺發假標的的目的，往往是為了自融，而缺乏資金實力或資金鍊脆弱的平臺較易發生此類情況，這一點也請出借人注意。
9、網貸平臺底層資產是什麼意思，有哪幾種類型？
網貸平臺底層資產即借款人的借款用途，通俗說就是出借人的錢去了哪裡，借款人拿著這筆錢幹嘛去了，目前市場上常出現的底層資產類型有如下幾種：
(1) 車貸房貸
這類是抵押類借貸，主要針對的是有房產、車產的借款人將資產抵押給借款平臺或指定的第三方以獲得融資的形式，如果借款人無力償還債務，抵押權人有權將借款人資產進行變賣清償債務。
(2) 信用貸
網貸平臺基於對借款人信用分析、收入情況以及消費習慣給予的純信用貸款，不要求借款人提供抵押或第三方增信。
(3) 消費金融
消費金融是指借款人出於消費需求而提出的借款需求。
(4) 供應鏈金融
供應鏈金融是圍繞著中小企業供應鏈來展開融資服務業務。
10、出借人要注意避免哪些投資陷阱？
(1)高息誘惑。一些詐騙平臺就抓住出借人追求高息的心理，用高額的年收益作為誘餌吸引出借人，在高息面前出借人的風險防範意識會下降，為了高息甘願冒險，併為此付出了巨大的代價；
(2) 秒標陷阱。所謂的秒標，是指那些期限短、收益高的標的。這些秒標通常是由高危平臺虛擬設計用以快速招攬人氣的。通過快速回款及高額的利息，讓出借人覺得有利可圖而冒險。
出借人在選擇P2P平臺時可以快速甄別，巧妙避開風險。出借人防騙有七招：
(1) 警惕年化收益率超過15%的平臺；
(2) 警惕以“秒標”招攬人氣的平臺；
(3) 警惕團隊金融背景不強的平臺；
(4) 警惕頻繁大額加息或提供補貼的平臺；
(5) 警惕超短期項目過多的平臺；
(6)警惕單個項目融資金額巨大的平臺；
(7)警惕由無互聯網金融領域行業背景的企業運營的新上線平臺。
11、違法平臺有哪些詐騙手段？
常見的手段有四種：
(1) 對公司背景進行包裝。有些P2P平臺紛紛誇大其詞，甚至偽造各種資料，博人眼球，矇騙客戶。有的宣稱獲得具有國有企業股東背景的企業注資或持股。有的公司虛報融資，沒有獲得融資,謊稱自己獲得了融資；獲得了融資的故意誇大融資額；
(2) 對風控能力和對風控流程的包裝。誇大風控團隊的風險控制能力和背景，同時刻意誇大風控技術的專業性，一些平臺的風控團隊都是虛無的，基本就是信息錄入員；
(3) 對項目進行包裝。對於一些涉嫌違規的項目和業務模式，包裝成業務創新、模式創新；很多平臺在項目手續不齊全的情況下,甚至在擔保物及相關文件沒有落實的情況下，就在平臺上發佈項目；有些平臺會美化項目，例如把一個普通的中小借款企業描述成重點企業；
對擔保進行包裝。擔保公司不僅要看真假，還要看保證作用，避免“擔而不保”。很多平臺有意無意地把一般擔保混淆成連帶責任擔保，把一般公司擔保混淆成融資擔保（保證作用融資擔保最高、連帶責任擔保次之、一般擔保最差）；
12、如何辨別問題平臺？
(1) P2P平臺信息的確認
網貸之家、網貸天眼等網貸投資理財門戶網站披露有網貸平臺的基本信息、數據和網貸行業數據。
出借人要確認平臺官網穩定運營，謹防部分問題平臺“網站升級”、“網站維護”的託詞。同時要通過國家工商總局“全國企業信用信息公示系統”（http://gsxt.saic.gov.cn/）、各省市級工商局網站確認公司註冊信息。在“全國企業信用信息公示系統”可查詢到全部範圍內任一家企業的工商登記基本信息，具體有：公司註冊號、法定代表人、類型、註冊資本、成立日期、住所地、營業期限、經營範圍、登記機關、經營狀態、出借人信息、公司主要備案的高管人員名單、分支機構、清算信息、行政處罰信息等。
對於註冊資本不足、頻繁變更註冊信息、被列入經營異常名錄的公司，出借人要提高警惕。一般而言，實力和規模越大，公司會越規範，經濟發達地區的平臺優質借款人多。對於有多個公司的法人，需警惕平臺資金自融。
(2) 平臺背景資料搜索
關注P2P平臺官網或者新聞中報道的平臺股東背景和管理團隊背景。國資背景、上市背景以及獲得過風險投資的平臺相對而言較有資金安全保障，但也並非絕對。管理團隊具備豐富的金融行業從業經驗、有強大金融背景的風控團隊相對更可以信賴。
(3) 平臺產品信息
出借人要仔細瞭解平臺官網上投資項目的詳細信息，確保項目真實且優質。一方面，要通過標的信息並且藉助第三方考察、融資擔保公司的監督審核等，來判斷項目的真實性，防止假標。另一方面，要清楚平臺的逾期壞賬率。大公司並非能讓投資人高枕無憂。關於項目信息，出借人可以和客服人員多溝通，同時也瞭解借款人的大致要求，以判斷投資是否可靠。
(4) 資金賬戶安排
是否有資金存管、是否為出借人提供資金擔保是確保資金安全的重要方面。通過資金存管從根本上杜絕資金池，規避資金池帶來的資金風險，是確保安全的最好辦法。能有效防範和化解風險的保障措施也很關鍵。如果平臺採取第三方擔保，要看清擔保類別，儘量選擇融資擔保。
(5) 關於問題平臺
出借人應注重搜索相關新聞、查詢訴訟信息，關注P2P問題平臺問題發生的原因。
在實踐中，借款人逾期還款、平臺建池往往是產生問題的主要原因。一旦平臺因壞賬、逾期或其他偶然事件大量挪用沉澱資金或存在嚴重自融行為，容易陷入提現困難，但偶爾也存在因系統或債轉匹配無法即時完成等原因導致出借人無法順利提現的情況。因為平臺出現提現障礙時，易發生擠兌事件，從而產生惡性連鎖反應。因此，倘若平臺出現提現速度緩慢或以種種理由拒絕提現，出借人要保持冷靜，密切關注，注意區分問題產生的原因。同時蒐集相關證據材料，並在掌握一定違法事實基礎的情況下儘快通過合法渠道（如報案）採取措施。
13、P2P投資不幸中雷後，投資人該怎麼辦?
(1) 報案前
平臺出現問題之初，出借人首先要及時蒐集證據，把網站上相關的數據進行保存，以防網站負責人清除數據。證據包括但不限於公司介紹裡面的公司相關資料，公司團隊介紹裡面的人員資料，投資歷史記錄，所投標的具體資料，投標相關合同，投資相關的銀行資金流水記錄等。
因為若單個出借人報警公安一般情況下不會立案，在確定平臺存在違法如自融等行為後，出借人需要團結起來，便於以後集體維權。有精力、有條件的出借人可以第一時間趕到平臺所在地，找到平臺所在辦公地點，查看現場的具體情況，在法律允許的情況下控制形勢進一步惡化。
(2) 報案時
在同一地區的出借人可以一起到公安局報案，講明具體情況，提交相關證據資料。立案的大部分情況都是需要平臺註冊所在地的公安局立案之後，其他地區的公安局才會立案。立案後前期可以諮詢律師。詢問關於控制相關人員，或者是否可以凍結相關資產的問題。然後根據律師的解答進行下一步的安排。一切行為需要控制在法律允許的範圍內。
(3) 立案後
在立案後以及之後的過程中，多諮詢律師的建議。根據案件的具體情況，做出最有利的選擇。在維權過程中切記理性維權，一切行為需要控制在法律允許的範圍內。
14、P2P網絡借貸機構如果停業，那麼之前已成立的借貸關係受影響嗎？
網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。網絡借貸信息中介機構因解散、被依法撤銷或宣告破產而終止的，應當在解散、被撤銷或破產前，妥善處理已撮合存續的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。
15、如果P2P網絡借貸機構破產，出借人與借款人的資金受影響嗎？
網絡借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬於出借人與借款人，不列入清算財產。
16、P2P監管部門有哪些？
(1) 國務院銀行業監督管理機構負責對網絡借貸信息中介機構業務活動制定統一的規範發展政策措施和監督管理制度，指導地方金融監管部門做好網絡借貸規範引導和風險處置工作；
(2) 工業和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管；
(3) 公安部牽頭負責對網絡借貸信息中介機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪工作；
(4) 國家互聯網信息管理辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管；
(5) 地方金融監管部門負責本轄區網絡借貸信息中介機構的規範引導、備案管理和風險防範、處置工作，指導本轄區網絡借貸行業自律組織；
國家、省、市網絡借貸行業自律組織對網絡借貸信息中介機構進行監督，依法維護用戶的合法權益，受理有關投訴和舉報，開展自律檢查等。
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