隨著保險意識的提升，越來越多的家庭有了配置保險的意願，其中，大家最為關注的是：每年應該花費多少錢買保險？你建議買什麼保險？倘若預算有限，應該如何設置各險種的優先級？
因每個家庭具體情況不同，不好一概而論，但基本的保障和理財配置原則是可以遵循的，我簡單講解下供大家參考。
1
構建家庭理財金字塔
規劃家庭保障和投資，可區分為基石層、保值層和增值投機層，也即理財金字塔。
1、按照家庭理財金字塔原理，除了基本生活消費，首先搭建金字塔基石層，這是家庭理財的根基。這部分包括銀行存款（相當於至少3-6個月的生活開支）和保障型保險，以抵抗風險。這個可以理解： 雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的“閒錢”卻不足以應付突發事件，比如重大疾病、意外死亡、嚴重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備重疾險和意外險。否則，基座上一旦出現了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。
2、第二層是風險較低的投資，比如定期存款、國債和分紅型保險。可以配置分紅險來滿足家庭長期理財的需求，通過利用手頭閒置資金，實現財富積累，作為養老、教育等專項資金，平滑未來收入不穩定的風險。
3、金字塔頂部較窄，投入資金不多，是收益與風險相對成正比的進取性的投資產品，如基金、股票、期貨等高風險投資。只有先把金字塔的下層根基搭建好了，才可以在上層投資出現意外情況下保持整個理財金字塔的穩健。若家庭理財字塔的根基只有一點存款，缺乏保障型保險，而上層卻投資大量股票、房產或收藏品，一旦出現意外情況，金字塔就會坍塌。
所以，當客戶朋友諮詢我是優先考慮保障型保險還是分紅型保險，我的回答一定是先保障後儲蓄投資。
2
保障型保險
在保障型保險中，優先級別依次為重疾險、醫療險和壽險。
（一）重疾險。我建議家庭每位成員都應配置一份重疾險，主要理由如下：
1、重疾險確診即賠。區別於消費型的醫療險，不管實際治療費用多少，重疾險只要確診就可以得到一筆保額加分紅。除了適當補充醫療支出外，還可以用於因患重疾而導致2-3年甚至更長時間的誤工帶來的家庭經濟損失。所以，即便一個人的醫療保障已很完善，投保一份重疾險仍是首選。
2、重疾險保費一定且保障終身。區別於醫療險（交一年保費保障一年，且保費隨年齡、隨醫療消費水平的增長而增加），重疾險的特點是：年繳保費固定、供款年期可選擇（5、10、15、20年）、保障終身。因此，趁年輕時投保重疾險，保費相對便宜，且供款能力相對可控。而投保醫療險，年老時會面臨的風險是，保費越來越高昂但供款能力減弱，有可能影響晚年生活的質量。
3、香港重疾險有分紅設計。不同於內地的重疾險保額恆定，香港重疾險有分紅元素設計，保單年度越長分紅部分越多，可以用以抵禦通貨膨脹。另外，如果受保人一直平安，到達一定年限退保，可連本帶利取回資金。
4、重疾險有一定的壽險功能。除了保障疾病之外，重疾險也包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故。所以有了重疾險保障，相當於兼備了一定的壽險保障，當然重疾險畢竟主要功能還是保障重疾，因此身故槓桿不如真正的壽險產品高。
（二）醫療險
內地有全民醫療保障保底。但醫保有其侷限性：一是內地醫保的報銷比例跟具體檢查、用藥情況、醫院等級等因素有關。比如，A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負費用，而B類報80%，自負20%的比例。二是醫保的使用，需要到指定醫療機構就醫，若想選擇其它城市或國外好的醫院就醫，需要徵得當地醫療管理機構批准。所以，對醫療保障有更高要求的人士、經常出差或旅遊的人士，也可以考慮投保一份高端商業醫療險做補充。
（三）壽險
除了為每位家庭成員配置重疾險，對於需要更大保障的家庭，比如有房貸車貸或其他債務、家中某一位成員是主要經濟支柱、孩子未成年等情況，建議再配置一份壽險，加大身故保障槓桿。以防在風險來臨時，有一筆資金來支撐房貸車貸、以及家庭中需要保障成員的基本生活。壽險同樣也有分紅元素設計，長期收益在4%，當過了若干年，受保人覺得已經不需要這份保障（比如：自己父母已經百年，小孩已經成人），又想把錢拿出來自己用，則可以選擇退保取出現金使用。
3
分紅型保險
在做好保障的基礎上，配置分紅型保險
分紅險為比較穩健的長期投資，利用閒散資金為養老、孩子教育金做儲蓄，屬於高級保障。優點是：投資門檻低，收益穩健，其中英式分紅型複利長期收益高。目前香港市場上不同的保險公司由於分紅模式和投資能力不同而提供不同的收益率。按複利計算，收益率哪怕差1%也會給幾十年後的收益帶來巨大的差別，比如5%和6%的收益率在30年後使投資增值分別為3.3倍和4.7倍，而在50年後則差別擴大為10.5倍和18.4倍。因此，在投保分紅型保險時，建議對保險公司的穩健度以及公司的投資收益能力有所瞭解，謹慎選擇。
4
總結
1、 就重疾險而言，重疾發生的賠付槓桿最高；壽險的身故賠付最高；而分紅險的現金價值年回報率最高。各險種功能不同，總的原則還是先保障再儲蓄投資。
2、 很多家庭選擇首選給孩子配置保險，但其實，父母是孩子最大的保障。
*關注公眾號：海叔談海投，可以幫你：1、免費協助開設香港和美國銀行賬戶2、年化8%固定收益美元理財投資3、四十萬人民幣起的移民項目4、海外優質保險及信託的相關服務等
閱讀更多 海叔談海投 的文章
