線上投保最讓大家繞不開的一個話題就是，當地要是沒這家保險公司的分支機構，以後出了事怎麼辦？
今天就聊聊保險銷售區域，對於我們線上投保影響幾何。
先說結論，意外險、壽險可以全國銷售，重疾險、醫療險支持全國通賠。
原因嘛，要麼是寫在了保監會之前發的有關條文中(比如2015年的《互聯網保險業務監督暫行辦法》)，要麼就是保險條款中對於理賠所需材料的要求，是不包含居住地證明信息的。
以復星康樂E生為例，目前復星健康鋪設的全國分支機構有兩處：北京和廣東。
那麼在投保的時候，填寫投保地址需要先填到這兩個省份，然後投保成功了，打保險公司客服，進行地址變更處理。
這點完全合規，畢竟我投了保，難不成還不讓我換工作了麼？
限制保險公司營銷區域，主要以前保監會考慮投保人利益，畢竟保單出了啥事，還可以去線下門店理論理論。
但隨著這幾年互聯網的迅猛發展，很多投保行為已經轉移到了線上：
人工核保只需要提交病歷材料的電子版；投保人信息變更、受益人更換等只需要給保險公司打個電話；理賠時候只需要拍照上傳+紙質材料快遞……
甚至有新秀保險公司更乾脆，為了節省成本，給到最便宜的保單，全國不設一家分支機構，眾安保險就屬於這類。
前幾年只要公司有錢，全國設分公司鋪業務都是完全可以的，但是過快的大面積鋪設業務，很容易導致管理不善，造成在新機構當地發生各類群體事件。
所以保監會最近幾年規定，一家保險公司一年最多開設2家分支機構，前提還得是合規情況良好，沒受到監管處罰呢。
所以啊，像重疾險裡面的明星產品復星康樂E生，你想等公司在你所在城市開設網點，沒準得等到十年以後。
而且即使這家保險公司開到你所在的省份，最開始的時候也僅僅侷限在省會城市。
所以如果你是在三四線城市，所在省份有沒有保險公司的線下網點，還真可能意義不大。
很多人會問，那沒有線下網點，以後理賠發生糾紛找誰評理去呢？
呵呵噠，你以為理賠出了事，託個關係找個熟人就能給你結案了？
理賠標準全國都一樣，不管你線上投還是線下投，最終決定權都在保險公司的總公司理賠部門，你即使天天去保險公司鬧，也白搭。
而且保險公司的分公司主要職能還是銷售，也就是賣保單收保費，如果你真想投訴某個不法代理人對你銷售誤導，有欺詐行為，你得去保監局投訴。
所以與其糾結投保當地是否有保險公司的分支機構，你還不如網上查好當地保監局在哪，這才是你理賠維權的最終後盾。
精算師八哥在保險圈工作了很多年，往年的時候，很多公司都是拼了命要在經濟發達的省份開分公司，比如像江蘇、四川這種保費大省。
但是近幾年，很多公司主動的停止了線下分支機構的鋪設，原因很簡單，當地的保險公司太多了，線下優秀代理人就那麼點，老公司搶佔的資源也沒剩下多少留給新秀了。
全國保險公司最多的前五個省份，依次是：北京(64)、上海(59)、廣東(58)、四川(54)、山東(53)。
而全國公司數量最少的分別是：西藏(3)、青海(8)、甘肅(11)、海南(12)、貴州(12)、雲南(12)。
如果沒有互聯網，這些經濟不發達的省份能買到的保險，只能是那些大公司賣的巨貴無比的產品，而小公司因為人力成本考慮，往往不會進駐這些人口少的地方。
這就會造成了在經濟不發達的省份，保險產品被那麼幾家大公司壟斷，投保人在價格上一定吃虧了。
很多人會說，八哥你之前不是說麼，只要是一款保單，全國的價格都是一樣的，所以保險公司在北京和西藏賣的價格是一樣的啊。
邏輯是對的，但是如果我在西藏賣的保單跟在北京賣的不同呢？
誰說保險公司一款保單產品非得在全國通賣？
即使是同一家保險公司賣的保障責任高度類似的保單產品，價格也同樣會相差巨大，我在《保險業潛規則》裡面介紹過了原因，有興趣的可以看看。
保單本質上其實就是法律合同，至於對方的法律主體在哪都不影響這份法律合同的效力。
我打個比方，你借張三2萬塊錢，過了一年他去外地打工了，難不成他就可以不還了？
投保地限制對於重疾險和醫療險來說，影響極其有限，但是可能會影響到壽險的保額選取。
絕大多數的公司對於全國不同城市會設置對應的線上投保保額上限，比如北上廣深可以最多給150萬保額，但是三線城市可能就限制最多投保50萬。
這個考慮是基於當地人均收入水平的，一個年薪5萬塊的人，突然投保100萬保額，這是幾個意思？
壽險保額地區限制其實也很好解決，多投幾家就是了，先投價格最低的，之後再投第二低的，以此類推。
說句題外話，投保壽險的地區證明材料，可以是戶籍、工作所在地或者常住居住地等等，很多公司對這個要求不嚴格，具體情況打客服，一問就明白了。
很多人還沒適應互聯網的發展節奏，但是過不了幾年，線上投保這個大趨勢會讓越來越多的人習慣。
不信，你看看現在還去銀行網點存錢取錢的都是什麼歲數的人？現在誰充手機話費還去移動/聯通營業廳？
所以啊，保監會以前對投保地區的限制是針對保險公司的，旨在希望公司能夠提高保險服務水平，而絕對不是限制我們投保人，不讓我們買性價比高的保單。
閱讀更多 精算師八哥 的文章
