如何選擇一個靠譜（好）的保險公司？

當你真正決定去買保險的時候，貨比三家的念頭一定會在你的腦海中閃過，比較就在所難免。有人在乎保險產品的比較，有人在乎保險公司的比較。小編不去評價這兩者之間的好壞。我們今天就先從公司的角度聊聊如何選擇一個比較靠譜些的公司。

既然是選擇我們就要有些維度和標準來進行參考。往下看：

1、償付能力充足率

我相信很多人買保險的第一大擔心就是保險能不能賠。這裡會涉及到保險公司主觀不想賠和客觀沒能力賠。我們要聊的第一個就是你們比較擔心的，保險公司客觀上沒有能力賠怎麼辦。

因此，我們先了解一個詞叫償付能力，是指保險公司償付債務的能力。簡單來說就是未來發生任何風險，保險公司的錢夠不夠賠付你的能力。這裡的任何風險，包括任何可以預見和不可以預見的風險。

償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。即實際資本/最低資本=償付能力充足率。其中

如：保險公司額外需要持有50億的資本來應對未來可能出現的風險，而此時此刻經過評估，保險公司的資本一共有150億，那麼償付能力充足率就是300%。

中國保監會根據保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監管：

（一）不足類公司，指償付能力充足率低於100%的保險公司；

（二）充足I類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險公司；

（三）充足II類公司，指償付能力充足率高於150%的保險公司。

然而，我們並不能因此來判斷一個償付能力充足率越高的公司就越好。過高還可能是因為業務根本沒做起來。例如，一個公司剛成立，由於業務量很小，監管部門的最低資本要求也很少，但是股東的註冊資金卻很高，實際資本與最低資本的比值就是一個很大的數字。我們只能說明這個公司的破產可能性很小，並不能說這個公司就很牛

也不用擔心太低，100%是保險公司的最低標準，一旦逼近這條紅線，很可能就會被保監會約談，高於150%，才算市場上勉強的“及格”，150%到200%之間，就是良好，高於200%，算是比較優秀的了。

通常，我們需要觀察保險公司一定期間內的償付能力充足率變化以評估其真實償付能力情況。在此期間內，新產品投入市場、股東資本的注入、開支的減少、投資資產組合的變動等舉措，都會影響到它的變化。所以，單一季度內的數據並不能說明問題，長期內都能維持在一個穩定優秀的水平，是比較理想的選擇。如果近幾年連續幾個季度都表現不好，你就要注意了。

瞭解了這個指標，作為客戶怎麼去查看各保險公司的這個指標呢？

可以登錄你想了解的保險公司官網，找到“公開信息披露-償付能力信息”，進行查看。一般保險公司會按季度發佈，建議一起下載進行比較，查看償付評級，以及近一年的償付能力是否比較穩定。

比如：以某邦公司為例

2、保單投訴量

保單投訴量是市場範反饋回來最直接的指標。 保監會一般會提供：億元保費投訴量和萬張保單投訴量。投訴量越少，說明出現的糾紛越少，如果這兩項都很高，你就應該考慮，這家公司能不能為你好好服務了。

怎麼查看保單投訴量？

登錄保監會的網站，在“工作狀態-公告通知-通報”中，可以找到近期保險投訴情況的統計，可以選擇查看近3年的投訴通報，看下服務情況是否長期內都表現不錯。

3、理賠時效

理賠時效，決定著你能不能在最需要錢的時候快速拿到錢。保險法對理賠時效有要求的規定，但各家公司為了品牌競爭也都在努力地提高自己的理賠速度。

怎麼查看理賠時效數據？

因為目前只有北京這邊的有統計數據，所以暫且可以參照北京的數據。

登陸北京保監會官網”保險動態——行業要聞“

4、服務評價

2015年7月31日，中國保監會印發《保險公司服務評價管理辦法（試行）》，服務評價範圍覆蓋保險公司銷售、承保、保全、理賠、諮詢、回訪、投訴等所有服務環節和渠道（包括保險公司授權委託提供銷售及其他服務的第三方渠道）。

定量指標是以保險監管部門、中國保信以及保險公司系統數據為基礎，根據統計標準和計算公式，對保險公司與消費者各環節接觸點的服務質量和效率進行量化評價的客觀數值。定量指標評價採用百分制。

根據得分高低，保險公司總公司服務評級分為A、B、C、D四大類，具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級。（一）A類是指總體服務質量優秀的公司。其中95分（含）以上為AAA，90分（含）-95分為AA，85分（含）-90分為A。

（二）B類是指總體服務質量較好的公司。其中80分（含）-85分為BBB，75分（含）-80分為BB，70分（含）-75分為B。

（三）C類是指總體服務質量較差的公司。其中65分（含）-70分為CCC，60分（含）-65分為CC，55分（含）-60分為C。

（四）D類是指總體服務質量差的公司。55分以下為D。

由於這個數據是保監會剛開始推行，而且並不是全部公司都參與了評價，所以信息僅供參考。

5、客服電話

客服電話是你接觸一家保險公司服務體驗的最直接方式。所以，在確定投保之前，一定要通過客服電話，提前進行幾次溝通。一般可以測試下電話接通的速度、客服人員的反饋速度、解決問題的能力，針對產品某些不確定的問題，可以多次撥打電話詢問，如果等待接通時間太長，或者多次客服人員反饋的答案不一，說明服務還有待改進。

然後可以針對幾家比較有傾向的公司就同樣的問題分別向客服諮詢，體驗好壞，你自己會有一定的判斷。

6、除電話外的服務渠道

可以留意保險公司是否在官網微信，都設有多個服務入口。現在越來越多保險公司開始注重互聯網平臺的建設，會在微信公眾號加入不少服務功能，比如保單查詢、驗真、變更，退保、理賠服務，甚至有些還可以查詢附近的業務員，服務越人性化，到時需要幫助的時候，也就越方便。

7、口碑和信譽度

網上搜索公司是否有負面信息評價。最好是以官方信息為準， 否在保監會網站上有進行整改通報的情況。 除此之外可關注權威的新聞、財經類網站的報道，查看保險公司的信譽度。

8、核保寬鬆度

有些保險公司的產品很好，但核保很嚴，如果你是非健康體，想核保通過是幾乎不可能的。所以，產品再好，買不了也是白搭。

非健康體就需要尋找合適自己的產品投保，也許會貴一點或者被列為除外責任，但能投保就是幸福的。

關注：險來有術。

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