最近“工作996，生病ICu”的話題引發熱議，現代人生活壓力大，難免對身體造成影響。有些人就想著給自己或家人買份保險，可是身體有異常，能不能帶病投保呢？某些保險員說，和保險公司簽訂只要熬過兩年就一定賠，這是真的嗎？
能不能帶病投保？
其實是可以的，因為保險公司核保的關鍵並不是你生不生病，而是核實你有多大的風險。所以，帶病投保沒有問題，但是你需要對保險公司進行如實告知自己的身體情況。
一般來說，保險公司或保險員會對被保人進行健康告知的詢問，通過口頭加填表的形式來提交的健康狀況。而保險公司根據這份健康告知表來確定，你的風險能不能通過核保。
隱瞞病情也能通過核保？
答案是可以的，因為保險公司在客戶投保階段不會進行調查，只對你自己提交的健康告知內容進行審核，所以如果有人故意隱瞞病情，填寫有利於核保通過的如實告知，也是可以通過的。但事情其實並沒有他們想得那麼簡單！
因為一旦被保人出險，保險公司會進行核賠，核賠會進行嚴格的審核和調查的。實際上，只要是在正規醫院有過體檢、門診檢查或者住院醫療等，都會留下個人醫療記錄，所以隱瞞病情真正影響的是理賠階段，產生的大部分理賠糾紛也是在這裡。
為什麼在核保時不去調查？
因為保險公司是商業公司，這件事當然要從商業角度考量，簡單來說就是一筆賬。如果核保去調查，那麼調查費用誰出，如果保險公司給每個投保的人出，成本很大；如果客戶出估計銷售難度又會增加了，保險代理人肯定不樂意。所以，現在核保都是不會特意調查的。
投保熬過兩年一定賠嗎？
不少保險員為了推單會說“只要投保成功，熬過兩年保險公司就一定賠”，其實這是一種嚴重的誤導。這個說法的來源“兩年不可抗辯條款”，即根據保險法第16條規定：
自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的的責任。
但是，這個條款具體其實是包含兩個意思：一個是保險公司不能因此解除保險合同，但是如果存在重大事項隱瞞，那麼根據合同法，這份合同本身就不成立，所以沒用。
另一點就是未如實告知兩年後的理賠，壽險的話一般是可以理賠的；但是如果是重疾險，往往就會出現兩種比較複雜的情況：
1、兩年後出現重大疾病，如果不是未如實告知的既往症而且是首次患病，應該是可以賠的；
2、兩年後出現重大疾病，如果是未如實告知的既往症，則保險公司可以拒賠。
保險總結
保險公司對於如實告知是非常看重的，因為關係到保險合同的有效性。建議大家一定要投保時如實告知，而如何如實告知也是有技巧的，一問一答也有大學問，下期文章講教大家：有過小病，怎樣如實告知身體情況，順利投保和理賠！
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