關於買保險，大家最擔心的就是“買前說挺好，出事賠不了”。
但其實，保險能不能理賠，並不取決於理賠員的心情好壞，也不取決於你和保險業務員關係有多鐵，而是嚴格按照保險合同的約定來的。
在日常生活中，人們常說保險“這也不賠，那也不賠”，這句話是否客觀？到底在什麼情況下保險公司會做出拒賠的結論呢？
今天，保哥帶你看看四個保險拒賠案例，一探究竟。
文章主要內容包括：
- 保險真的會“買了不給賠”嗎？
- 四個拒賠案例，教你避開理賠糾紛
保險到底會不會“買後不賠”？
在新聞、報告中，保險常常被說成是社會的“穩定器”；而在日常生活中，又有很多人不相信保險，認為保險公司會故意不賠。
真實情況是怎樣的呢？我們通過兩組數據來看看：
1.2019年前9個月，人身險公司賠付了多少錢？
根據銀保監會發布的《2019年1-9月人身險公司經營情況表》來看，今年前9個月，我國人身險公司原保險保費收入為24751億元，原保險賠付支出為4346億元。
可以看到，理賠金額是個不小的數目，大概是今年天貓雙11成交額的1.6倍~
所以，保險公司並不是只收錢不賠錢的，那麼它的理賠率是多少呢？會不會只賠了一部分？
2.人身險理賠獲賠率是多少？
今年10月份，中國銀保信發佈了《2018年度保險公司服務評價結果》，我們來看看其中的數據：
可以看到，2018年人身保險公司理賠獲賠率高達98.17%，絕大多數保險事件都得到了賠付。
保險公司是受國家監管的金融機構，理賠與否要按照保險合同來，作為消費者，我們要了解清楚保障內容，避免陷入理賠糾紛。
下面保哥就為大家列舉幾種常見的拒賠情況，教大家避開這些理賠糾紛。
四個拒賠案例，教你避開理賠糾紛
保險能否理賠，是嚴格按照保險合同來的，如果發生了拒賠的情況，很大概率是因為理賠情況不符合合同約定，比如下面的幾個實例：
1.嚴重肺炎花12萬，重疾險一分不賠
第一個案例是保哥聽朋友講到的，他的同事因為嚴重肺炎、高燒不退住進了ICU，前後花了近12萬才治好，之後去申請重疾險理賠，被保險公司拒賠了。
大家覺得保險公司拒賠是否合理呢？
我們說過，保險理賠看合同，在本案例中，要看的是重疾險合同，那麼，嚴重肺炎到底屬不屬於重大疾病範疇呢？
2007年中國保險行業協會和中國醫師協會統一定義了25種高發重疾，這些病種佔了所有重疾理賠的95%左右，這其中並未包含嚴重肺炎。
許多保險公司在設計重疾險產品時，會在這25種重疾的基礎上再添加一些其他的病種，但也不會包含嚴重肺炎。
所以，嚴重肺炎本身就不屬於重疾險保障範疇，保險公司拒賠的決定是合理的。
保哥接觸過的很多消費者都陷入了一個誤區：保險買一個重疾險就夠了。
其實，重疾險並不是萬能的，每個險種都有自己對應的作用，我們最好將各個險種合理搭配配置，全面抵禦風險。
可以看到，重疾險、醫療險、意外險、壽險這幾個險種的保障範圍並不相同，所起到的作用也是不一樣的。
以上面的情況為例，如果他在重疾險之外還配置了百萬醫療險，那麼在面對嚴重肺炎時，用國家醫保+百萬醫療險就可以報銷大部分醫療費用開支了。
所以，大家要全面搭配保險方案，這樣在遇到各類風險時才能從容應對。
隨著互聯網的發展與普及，現如今，在網上買保險也不是什麼新鮮事了，微信、支付寶、淘寶等許多地方都可以快捷投保。
但是，很多消費者只顧著快速投保，有時連保障詳情、理賠要求都沒有看清楚，最終可能會陷入糾紛。
舉個栗子，2018年，某用戶在支付寶上投保了[好醫保· 長期住院醫療]，次年該用戶因心律失常需要進行微創手術，在武漢亞洲心臟病醫院住院治療，申請理賠時，被保險公司拒賠了。理由如下：
原來，這款醫療險要求的醫院範圍為“二級及以上公立醫院”，所以，在私立醫院產生的醫療費用無法得到賠付。
因此，保哥建議大家，在買保險時仔細查看保障詳情、理賠要求，如果保險相關知識比較匱乏，可以向專業人士求助、諮詢，避免後期產生理賠糾紛。
3.酒駕身故，保險公司合理拒賠
第三個案例是有關免責條款的，我們在看保險條款時，除了要看保險保什麼，還要注意保險不保什麼，也就是免責條款中規定的“除外責任”。
以壽險為例，壽險一般是保障身故的，無論是疾病身故還是意外身故都可以得到賠付，但往往對於吸毒、酒駕等造成的身故是免責的。
（某終身壽險條款詳情）
保哥在“中國裁判文書網”上看到過一個相關案例，可以跟大家分享一下：
2016年4月，杜某為自己投保了平安福終身壽險及一系列附加險；
2018年5月，杜某醉酒駕駛無號兩輪電動車發生交通事故，當場死亡，隨後其家屬向平安人壽提出理賠，遭到拒賠，其家屬不服，向法院提出上訴；
2019年4月，二審法院終審認為：《平安平安福終身壽險合同》條款中免責條款明確約定，因被保險人酒後駕駛（在釋義中包括酒駕和醉駕）導致被保險人身故的，保險公司不承擔給付保險金的責任，因此對於杜某家屬要求保險公司支付保險金的請求不予支持。
資料來源於中國裁判文書網（2019）甘09民終442號
所以，如果出險情況屬於免責條款約定範疇，保險公司是可以合理拒賠的，作為消費者，我們應該在投保前瞭解清楚免責條款詳情，避免今後產生理賠糾紛。
4.沒做到如實告知，保險公司可能拒賠
我們知道，在買重疾險、醫療險等保險前，一般都會有健康告知這一項。
《保險法》第十六條明文規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
很多消費者對健康告知這個環節的重視程度不夠，沒能做到如實告知，最後引發了理賠糾紛。
還有一些消費者，明知道自己已經不符合健康告知要求，卻故意隱瞞身體情況，想要利用“不可抗辯條款”獲得理賠，這種做法也是不可取的，我們來看看下面這個例子：
2015年7月，張某購買了泰康人壽的某款重疾險（含身故責任），張某投保前已確診高血壓病3級（很高危組）、高脂血症、2型糖尿病等疾病，但投保時故意沒有告知；
2017年7月，張某因病身故，其家屬提出理賠要求，保險公司拒賠，雙方訴至法院；
法院審理判決：雖然杜某申請理賠是在保險合同成立2年後，但不可抗辯條款以最大誠信原則為基礎，本案原告在投保時存在蓄意不實告知，違反了最大誠信原則，不適用不可抗辯條款，因此判決保險公司無需承擔賠付責任。
資料來源於中國裁判文書網（2017）京0107民初18809號
對於消費者來說，做好如實告知是很重要的，如果忘記了應該告知的某些內容，可以向保險公司申請補充告知。
寫在最後
保險能否理賠，是嚴格按照保險合同來的，對於消費者而言，瞭解清楚保險產品保障內容，做好如實告知，合理搭配不同險種，可以避免不必要的理賠糾紛。
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