理財的修煉，發生在投資以外地方。雖然提到理財，大家第一個想到的總是投資。但是，投資其實是理財的最後一步，而不是第一步。
財務狀況的考察重點是「脆弱性」
檢查財務狀況的核心不是我有多少錢，而是「我能『活』多久」，歸根結底就是脆弱性三個字。
竊以為，中產階級與富人的主要區別不是體現在表面的消費水平和日常的生活質量上，而是體現在當前財務狀況的抗打擊能力和自由度上。
生活質量 vs. 脆弱性
先看個人的生活質量，從無產到中產的過程中，生活水平的變化是可以說是飛躍性的。當你有第一套自己的房子，擁有第一輛車的時候，生活的安逸程度和便利性會上升一個臺階。相比之下，從中產到富人的過程中，生活水平當然也會上升，但絕不及無產到中產那般明顯。山珍海味再好吃，也不及當年餓了一天後吃到的那個雞腿。
那麼中產和富人間最大的差距在哪裡？
為什麼很多人說「自己不敢生病」，為什麼存在「中年危機」，其根源都是財務狀況的脆弱性所導致的。當中產階級因突發事件失去工作或工作能力時，生活往往會遭遇毀滅性的打擊，上有老、下有小，再揹著一身房貸，想想都後怕。
活得久比跑得快更重要，只要活著總有機會。所以，檢查財務狀況就是要確保自己能活著，確保你能挺過黎明前的黑暗，堅持到下一次機會。
速查清單
我把自己關於理財的思考和投資的準備，整理成了下面包含四大問題的清單，以方便及時回顧自己的財務狀況，獲得一個更加全面客觀的評價。
你真的瞭解自己的日常收支及資產水平嗎？
- 我有多少個賬戶？包括銀行卡、信用卡、支付寶及現金等所有形式；
- 每個賬戶的餘額是多少？總誤差不超過 100 元；
- 過去幾個月我的收支水平如何？錢都用來幹嘛了；
- 未來六個月內，我會有哪些預期開支？
動用一切手段，能夠在 10 分鐘之內拿出結果的，就算是合格。
瞭解自己的收支和資產水平是理財的基本前提，也是一切投資的基礎。如果不知道自己有多少、花多少，那麼應該如何確定自己能夠投資多少呢？
改進手段：開始記賬。
記賬是一個容易開始，卻難於堅持又容易遺忘的小事。對於記賬，常聽到這樣的反對意見「就算我記了賬，該賺多少還是多少，該花的錢也沒少花，我記賬幹什麼呢？」
沒錯，記賬本身並不能改變什麼，但是記賬卻能讓很多改變成為可能。就好比，遊戲顯示怪物的血條本身不能給你升級，但卻讓補刀成為可能；鏡子本身不能提升你的化妝技巧，但至少可以告訴你今天有沒有「蒼蠅腿兒」。
剛性開支佔比高低？
所謂剛性開支，就是那些不花不行的錢，比如房租、貸款、基本餐飲、水電費、交通費等等；相對應的柔性開支則是消費、購物、下館子等。
剛性開支佔比越高，財務狀況的彈性就越小，財務越脆弱。剛性開支佔比過高不一定是收入低的緣故，也可能是自身生活水平與收入不對定，比如月薪一萬卻住著房租八千的公寓。
我建議剛性開支佔比不要超過 60%，理想情況是不到一半。再考慮每個月一般 20% 的消費和娛樂，至少每個月都有不少節餘用來投資。
另外，也不建議過於苛刻壓制消費等柔性開支，該適當享受的時候也需要放鬆一下。如果壓制過多，很可能會導致某一時間的「報復性消費」，就和人減肥餓急了暴飲暴食差不多。省錢和消費間還是需要一個適當的平衡。
如果突然失去工作，你能撐多久？
前提：
- 不降低當前生活質量，如果有貸款，不能斷供；
- 不影響當前的投資計劃，不可提前撤回投資；
這個問題考察的核心是緊急備用金的配置，備用金的金額建議能夠保證 6～12 個月的家庭生活開支，包括消費、基本生活、還貸款等所有一切開支。
雖然以失去工作為假設，但是緊急備用金所能應對的情況絕不僅僅如此。日常生活中可能出現的變數太多了，生病、修車、意外消費、熊孩子闖禍等等，可能每件事都是小概率事件，但是疊加起來小概率就變成了大概率。
來回顧一道高中數學題，如果每個意外發生的可能是 10%，那麼十種意外至少發生一件的概率是多少？（1 減去十件事都不發生的概率）
1 - 0.9^{10} = 0.65
十件疊加後概率增長為 65%，已經變成了一個大概率事件。所以，防患於未然真的很有必要。
我的建議：
- 緊急備用金應該以活期存款或者貨幣基金等形式保存，要求絕對保本、能快速變現。另外，不建議放進餘額寶，太容易被消費掉了……
- 除了備用金以外，還可以考慮備一張專門的信用卡。真到急用錢不可的時候，透支取現的速度最快。然後，一定記得立刻把備用金轉出來還掉信用卡，透支取現沒有免息期，非必需時刻不要亂用。
是否配置了必要的保險
保險是否必要且
合適？- 是否給全部家人都配置了醫療相關保險？
- 是否給家庭配置了財產相關保險？
- 保額是否與個人狀況相匹配？
日常生活的意外無外乎來自兩個方面——人和錢。所以，醫療相關和財產相關的保險應該是每個人都必需的基本保險。
首先必須承認，凡是保險，肯定沒有「划算」的，綜合考慮概率和所支付的費用，投保人一定是虧的，不然保險公司怎麼賺錢。那麼為什麼我們還要買保險？保險的目的是為了防範無法承受的重大風險，所以保額一定要和個人狀況相匹配。
舉幾個例子來說吧，先說醫療方面：
- A 年收入二三十萬，淨值產百萬出頭，那麼五十萬保額的重疾險就明顯保額太低 。真的發生什麼重大災難，這 50 萬對 A 來說杯水車薪，必然導致生活水平相比以前急劇下滑；而且，50 萬自己也拿得出來，完全在可承受範圍內，何必讓保險公司把錢賺走呢。
- B 年收入八萬，沒啥存款，還揹著房貸。同樣五十萬保額，對於 B 來說就很合適。如果沒有保險，突發意外就是毀滅性的打擊，對 B 來說，50 萬可以做很多事了。
再說舉例房產保險：
- C 辛苦了一輩子，攢了一套房，那麼與房產價值相匹配的房屋保險就非常必要。萬一火災、發水，你難道要從頭再來一輩子？
- D 有幾套房，分別在不同的地段，而且沒有房貸。那麼對於 D 來說，單個房屋的風險就完全可以內部消化，甚至可以不需要房屋保險。因為一套房屋的損失對於他來說，並非不可承受，而所有房屋全部損失，這種事件的概率幾乎為零，就算真發生了，也是世界末日來臨，要保險也沒用……
對於保險而言，最容易出現的問題是基本的沒保，卻弄了一堆自以為可以佔便宜的保險。可以參考兩個問題判斷一份保險是否值得買。
總結
這篇速查清單的考察目標只有一個——發現財務的脆弱性，幫我們活的更久、投資更久，賺足複利的優勢。
如果速查清單有不合格的項目，建議先不要急著開始投資或者買理財，現在著急賺的那點錢，以後遲早要還回去。
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