逾期貸款、不良貸款高企引發的資產質量惡化，正在為越來越多的農商行、城商行，敲響信用降級的警鐘。
因為資產質量下滑被降低信用評級的銀行中，鄒平農商行是最新的案例。7月10日，東方金誠國際信用評估公司(下稱“東方金誠”)出具追蹤評級報告,決定將鄒平農商行的主體、評級展望、債項的信用級別，全部進行下調。
而鄒平農商行並非近期唯一被降低信用評級的商業銀行。自2017年6月以來，至少已有13家商業銀行被降低信用評級，農商行至少就有10家，佔比約達80%。同時，城商行也敲響了信用降級的警鐘，柳州銀行、包商銀行等3家城商行，先後被降低評級。
資產質量迅速下滑，導致部分銀行資本充足率、撥備覆蓋率嚴重低於監管要求，部分銀行的資本充足率已為負數，融資補足缺口迫在眉睫。而公開信息顯示，2017年下半年以來，已有部分農商行、城商行啟動了規模龐大的融資，以提高資本充足率。
13家銀行遭降級
東方金誠在7月10日出具的評級報告中稱，在對鄒平農商行2017年以來經營情況及相關行業進行綜合分析的基礎上，對該行及其2017年二級資本債的信用狀況進行跟蹤評級，將該行主體信用評級下調至A+，評級展望為負面，同時將上述債項評級下調為A。
根據評級報告數據，截至2017年底，該行不良率已經高達9.28%，比上年底的2.43%大幅上升6.85個百分點，增幅高達200%左右；淨利潤只有0.001億元，也比上年的1.13億元下降了99%以上。
不過，鄒平農商行的年報數據與此存在一定差異。該行2017年年報顯示，截至當年12月底，不良貸款率為8.7%，淨利潤則為1858.49萬元，均略好於評級報告披露的情況。
銀行類金融機構的信用評級被下調，此前較為罕見。但進入2017年之後，此類情況突然大幅增加，而且又以農商行居多,。自2017年6月以來，短短一年左右的時間裡，就至少已有13家商業銀行被降低信用評級， 其中有10家為農商行。
中國債券信息網披露資料顯示，2017年被降級的農商行共有5家。其中，2017年6月底，廣東四會農商行、端州農商行的信用評級展望被聯合資信調整為負面。當年7月、12月，烏當農商行、唐山農商行、威海農商行等3家銀行的評級展望，同樣被從穩定調整為負面。
而進入2018年之後，被降低評級的商業銀行數量進一步增加。公開信息顯示，2018年1月，山東五蓮農商行的評級展望被評級機構由穩定調整為負面。2月，吉林蛟河農商行的主體信用等級，被評級機構從原來的的A+降至A，並列入負面觀察名單，相關債項評級則全部從A降至A-。
此外，今年5月，廣饒農商行的主體信用評級也被降為A+，展望被降為負面，2017年二級資本債則被降至A。6月29日，貴陽農商行的主體信用評級由AA-下調為A+，評級展望為穩定；並將2015年7億元、2016年5億元二級資本債信用等級從A+下調為A。加上鄒平農商行，今年至少已有5家農商行的信用被降級。
除了農商行之外，信用評級下降還蔓延到了部分城商行。迄今為止，共有3家城商行被降低評級。披露信息顯示，2017年7月、10月，柳州銀行、包商銀行的信用評級展望，分別被東方金誠、大公國際降為負面，但主體和相關債項評級均未變化。此外，丹東銀行的主體、二級資本債的評級，也在今年3月從AA-、A+，分別下調為A+、A。
大規模融資補充資本
部分農商行、城商行的信用評級被下調，究其原因，主要還是逾期貸款、不良貸款短期大幅上升，從而引發的資產質量擔憂。
不良貸款之外，鄒平農商行的逾期貸款、關注類貸款也居高不下。評級報告顯示，截至2017年底，該行逾期貸款佔比同比大幅躍升20.07個百分點至27.2%，不良貸款率（逾期90天以上貸款佔比）同比上升6.85個百分點至9.28%，關注類貸款佔比更是高達33.57%。而該行2017年年報則顯示，同期關注類貸款42.16億元，佔比也接近32%。
到了2018年，鄒平農商行的不良率繼續攀升。一季報數據顯示，截至3月底，該行不良貸款餘額為14.5億元，不良率10.49%，比去年底上升1.79個百分點；關注類貸款餘額43.6億元，在全部貸款中的佔比仍然達到32%以上。
唐山農商行的不良率雖然較低，但逾期貸款偏高。根據評級報告披露，截至2016年底，該行關注類貸款餘額達91.54億元，比年初增加63.44億元，佔比達28.79%，比年初上升18.79個百分點。截至2017年3月底，經重新劃分後，其關注類貸款佔比仍達23.72%。到今年3月底，其關注類貸款為98億元，比年初增加2.7億元。
被降低評級的城商行，情況也與之類似。公開信息顯示，丹東銀行因其授信客戶丹東港集團違約，正請求仲裁追索本金，丹東銀行對丹東港集團的授信規模很大，本金及利息合計48.44億元。截至評級報告出具時，該筆貸款還未計入不良貸款。
柳州銀行2017年年報則顯示，當年該行淨利潤僅為7824萬元，比2015年、2016年的6.56億元、6.6億元分別下降約5.78億元、5.82億元，降幅高達88%、89%左右。截至當年底，該行關注類貸款佔比雖然同比下降7.3個百分點，但仍然高達23.18%。
由於不良、逾期貸款大幅上升，不少銀行已出現資本充足率、撥備覆蓋率缺口。數據顯示，截至2017年底，鄒平農商行撥備覆蓋率僅有59.28%，資本充足率7.12%，核心一級資本充足率為6.22%，均低於監管要求。到了2018年3月底，上述後兩項指標均已降至5.22%。
廣饒農商行的不良率已經高於10%。截至2017年底，其不良率為13.9%，資本充足率、撥備覆蓋率分別只有8.51%、33.16%。而截至今年3月底，烏當農商行的資本充足率僅有0.68%，核心一級資本充足率、一級資本充足率均為-2.18%，嚴重低於監管要求。
若要補足缺口，必須進行融資。在唐山農商行的相關評級報告中，評級機構就認為，受盈利息差收窄、撥備計提上升影響，通過該行利潤留存補充資本存在壓力，需要通過發行二級資本債、增資擴股補充資本。
為了應對這一局面，部分銀行已開始行動。柳州銀行2017年11月公告顯示，該行2.5元/股、每10股配10股的配股計劃，已經獲得廣西銀監局批准。配股實施後，該行共計增資到位9.41億股、實收資本由17.07億元增至26.48億元，配股補充資本的資金為23.53億元。此外，同處廣西的桂林銀行也進行了增資擴股，定向募股7.9億股；北部灣銀行則計劃增資11.15億股，目前已到位1.57億股,，全部增資擴股將於2018年完成，屆時其總股本將增至55億股。
部分農商行也啟動了增資擴股。6月29日，天津產權交易中心發佈公告，天津農商行擬新引入不超過4家投資者，每家持股規模不高於7.5億股，合計不高於22.5億股，合計佔比不高於25%，募集資金用於補充核心一級資本。增資後，國有股權預計佔比在30%～35%左右。根據媒體報道，烏當農商行也在今年開始安排補充資本。
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