“信用”這個詞，可謂貫穿美國人的日常生活。咱們中國人大概難以理解，因為咱們的信用制度還不是特別完善。美國對於“信用”的依賴源於信用制度體系的發展成熟，它像一張無形的網，觸及每個美國人的生活，監督每個人的經濟社會活動。接下來我們一起看看，“信用”是如何在美國人的社會生活中發揮作用的~
三大信用評估機構
美國有三大信用評級機構：Experian、Equifax、Trans Union ；官方查詢信用的網站：https://www.annualcreditreport.com。在這個網站裡，每12個月都可以免費查詢一次自己的信用。美國很多信用卡公司也會為持卡人提供免費的信用報告服務。
為什麼同一家機構給出的信用分數也不一樣?
不同的信用報告機構會使用不一樣的評分模型，但即使是同一家信用報告機構，它也會依據不同出借人（lenders）的要求，使用不同的評分模型。每一個信用評分模型的公式都稍有不同。正常情況下，信用分數會隨時發生變化。例如，抵押放款公司和提供車貸的公司關注的信用記錄及信息是不一樣的，所以它們會得到不一樣的信用分數。
哪家機構的信用分數最好用？
並不存在“最好用的信用分數”。為了維護自身的利益，各個信用報告機構通常都會“標榜”自己給出的分數是最準確或最有預測性的。實際上，不管最後得出的分數是多少，整個計算過程都必須嚴格遵守相關的準則。而所有的信用分數都是建立在基本相同的數據和計算步驟上的。
分數範圍通常是多少？
1.Experian：330-830
2.Equifax：300-850
3.Trans Union：300-850
4.Fico：300-850
5.Vantage Score：501-990（通常以等級劃分，從A至F）
哪些因素會影響信用分數？
還款情況—35%
這是比重最大的也是要求最嚴格的因素。主要包括信用賬戶（如各個銀行的信用卡、百貨公司的零售卡、分期付款等）的還款記錄和逾期還款情況。償還歷史越好，且沒有逾期記錄，就越有助於提高信用分數。
欠款數額—30%
即欠款的數額佔可借數額的比例，這也是非常重要的因素。一般說來，欠款數額不要超過可借數額的50%。比如你有一張信用卡，有2000美元的信用額度，那每個月賬單的balance（欠款數）不要超過1000美元，超過這個數額會導致信用分數的降低。若有多張信用卡，要注意保證每張都不超過50%。低於33%是比較穩妥的做法。如果你想短期內快速增長信用分數，最好把balance控制在額度的1%至2%。
信用歷史的長短—15%
一般來說，信用年限越長，信用分數越高。這既包括了最早的信用賬戶的年齡，也包括了新開的信用賬戶，以及所有賬戶的平均年齡。但是由於這一因素所佔比例並不是很大，所以有的人信用歷史不長可是分數卻也不低。但是很多借款人（如信用卡公司和貸款銀行）在評價信用時會單獨考慮信用歷史，有時候即使個人信用分數很高，可是卻會因為歷史過短而申請不到某些信用卡或申請不到貸款。
信用分數查詢次數和新賬戶數量—10%
根據統計，短時間內開設大量信用賬戶的人，風險比較高。個人申請信用賬戶時，提供該信用賬戶的機構需要查詢其信用分數，這樣的查詢（inquiry）稱為hard pull，會在信用報告裡保留2年。顯然，最近新開較多的賬戶或有較多的hard pull，必然會降低信用分數。
信貸類型—10%
主要指所持信用賬戶的類型及每種類型賬戶的數量。比如，信用賬戶包括了銀行發行的信用卡，百貨公司或各個品牌的Store card，房貸、車貸、金融公司的分期貸款等。類型的多樣化說明你有管理多種賬戶的能力，會為你的信用加分。
其他影響信用的各種因素
在美國，既然信用在日常生活中如此重要，每個人都要小心謹慎地維持自己的信用，下面列舉一些對我們的信用會造成影響的原因，當然這些並不是造成信用變動的全部原因：
申請一張新的信用卡
看起來似乎是一個非常簡單的事情，但它的確可能會對信用產生負面影響，因為會引發一個信用“硬查詢”，降低信用分數。
要求增加信用額度
增加信貸額度意味著可以得到更多的借款，但是申請人同樣需要對額外的可用信用額度負責。因為從以往的一些例子中看，對於一些消費者來說，增加信用額度反而給他們帶來更多的債務負擔。所以銀行需要對申請人進行信用檢查，以確保他有能力還款，而這也觸發了一個信用“硬查詢”。
共同簽署貸款
共同簽署貸款即意味著為該帳戶承擔法律責任，這項內容也會出現在信用報告中。因此，如果共同簽署的人錯過了還款期或不還款，你的信用評分也會降低。共同簽署貸款不僅可能傷害到信用評分，還會影響你已有貸款的利率和獲得額外貸款的能力。
不使用信用卡
有人因為害怕錯誤使用信用卡導致信用分數下跌，乾脆不用信用卡，其實未使用的信用卡也可能會對信用評分產生負面影響。一般來說，如果是長時間比如幾個月甚至幾年沒有使用信用卡的話，信用卡髮卡機構會關閉其賬戶，而缺少該信用卡就會降低信用分數，從而降低信用額度，提高信用利率。
使用借記卡租車
在租車時如果不想使用信用卡支付租車費用，某些租賃代理機構是允許顧客使用借記卡的。但是要注意，一些機構在其租賃協議中包括一個條款，表示如果顧客決定使用借記卡付款，他們可以提取顧客的信用報告。而這種信用“硬查詢”從某種程度上會對信用分數有負面影響。
換個新的手機
當你換了一個新的手機時，根據選擇的運營商和計劃，可能需要接受信用檢查。註冊新手機合約的過程中通常包括手機運營商的一些風險管理。他們想確保你能夠每個月都按時付款繳費。而這樣的信用檢查大多數情況下是一個“硬查詢”，這將在短時間內影響你的信用評分。
未能還回圖書館借書
如果你未能按時歸還圖書，有些圖書館將會向你增收書籍的逾期費用。而如果該圖書館決定向信用報告機構報告你的行為，信用分數就會下降。
你可能不相信會有人因為晚還圖書而受到懲罰，美劇《緋聞女孩》中女演員蒂卡·桑普特的母親就曾因為未繳納圖書館的10美元滯納金而被捕，信用分數自然也跟著下降，索性北卡羅萊納州圖書館最終發現是由於系統沒有更新記錄導致的失誤。但由此也能給我們警示，不按時歸還圖書館書籍真的會造成很嚴重的後果。
最後說一下所謂信用“硬查詢”，也就是Hard Pull 或Hard Inquiry，它與軟查詢即自己查詢信用分數相對應，硬查詢一般是在申請各種貸款、申請信用卡時申請機構通過申請人授權後對其信用報告進行查詢的行為。
一般來說硬查詢會造成信用分數的降低，這是因為硬查詢的行為給信用系統一個“申請人財政狀況糟糕、四處借錢”的反饋，從而做出降低信用分數的判斷。不過FICO系統一般對車貸、房貸和學生貸款比較體諒，如果在硬查詢後30天拿到貸款一般不會影響信用分數。
總之，生活在美國，日常生活中很多行為都可能會影響到我們的信用，要保持良好的信用，這些問題都要留意。
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