資本的潮水從未停歇，儘管國家監管整治的大閘四處圍堵，洶湧的潮水卻依舊遊刃有餘。迅速選擇在消費金融業務佈局的P2P平臺，在今年無疑成為投資人心中的一股清流，最強監管下，憑藉“市場前景大”、“小額分散”等標籤，消費金融業務瞬間成為話題女王，多次榮登互金話題榜首。回望P2P發展的歷史長河，也有不少P2P業務曾經獲此殊榮，卻最終神話破滅，堙沒在浩蕩的資本潮水之中。
1曾經被誤讀的車貸業務和房貸業務
2013年、2014年，是車貸業務迅速樹立形象的階段，彼時的信用貸款剛剛在國內名譽受挫，車貸房貸作為一種比信貸好操作，標準化的產品，憑藉很有說服力的“跑得了和尚跑不了廟”邏輯，在一開始運營期間確實沒有倒閉的口碑，逐漸得到了輿論的認可，兩位“安全女神”便華麗麗地誕生了。
1快速流動的“車貸”女神
（1）車貸女神基礎信息：
車貸女神，即借款人通過把自有車輛作為抵押或質押進行貸款。
（2）車貸女神如何優雅地保證安全
首先是一個很簡單的邏輯，你欠我錢不還？好，我賣你車子！與此同時，我國汽車二手市場交易非常活躍，使得抵押汽車完全可以做到在短期內迅速流動變現。其次，抵押車輛非常容易控制，不要望遠鏡不用天天跟，一臺GPS定位儀輕鬆搞定，隨便你跑到天涯海角。
當然還有一個建立在完美邏輯上的不敗要素進一步成就女神地位：較高的利率。
（3）意外頻發，女神秒變“女流氓”
標的造假、揹著投資人交易抵押車輛、租車欺騙投資人，硬生生地把女神變成女流氓。
2跑得了和尚跑不了廟的“房貸”女神
房子，千百年來國人逃不掉的話題，房產抵押，在很多人眼裡就是具有“跑得了和尚跑不了廟”邏輯的絕佳女神。時至今日，不少主流媒體平臺依舊宣稱“房貸是P2P最安全的模式之一”。思考脈絡無非是房地產價值大，你要是不還錢我就可以賣你房子變現。不過在這個皮鞋都能用來做膠囊的時代，房貸女神神話的破滅也是在所難免的。
（1）從借款人這頭看
雙重抵押一直是行業毒瘤，很多借款人在將手頭唯一一套房產抵押給平臺換來投資人的錢之後，又再次將房產抵押給其他機構或個人獲得借款，一房多抵，四處籌錢。偏偏趕巧，這種慾求不滿之人最後總容易破產。等到清算的時候，手裡就這一套房子，面對這麼多債主也只能瓜分這一套房產。要是房屋質量再差一點，諸位投資人就更悲劇了。
（2）從平臺看
同前面提到的車貸平臺造假一樣，很多平臺用破舊房子忽悠投資人，往往一吃一個準。
隨著全國車貸、房貸平臺跑路、欺詐現象頻發，兩位女神也逐漸神隱，不過江湖上依然偶見女神崇拜。
2擔保公司擔保安全論
2014年，2015年左右，流行平臺找擔保合作，一般會找擔保公司、小貸公司或者典當行，甚至擼袖子自己上。首先典當和小貸是專門放貸的，經驗豐富，讓他們專門做放貸更專業。其次，擔保公司先擔保，平臺自擔保，兩層保障看似滴水不漏。如此邏輯相當容易說服人。
這一做法確實讓很多非常看重保本保息，或從銀行理財出來的投資人，較為放心的投資，平臺的業績也因此變的搶眼。尤其是融資性擔保公司，因國家規定其註冊資本不得少於一個億，更是讓投資人產生安全的錯覺。
但其實，擔保發展過程中，抵賴、推卸責任、高槓杆擔保、虛假擔保、自己擔保等灰色現象的存在，往往讓人捏一把汗。
就這樣，看似安全的擔保神話，像一枚定時炸彈，在支撐了平臺一段時間的業務之後，在多地集中爆發，擔保安全論也就此破產。事實證明和擔保公司合作壞賬更多，擔保公司比P2P公司更專業，通過擔保公司尋找借款人，根本無法預知其中的窟窿有多大。
3以不變應萬變，告別某種業務安全論！
1、擺正投資觀念
投資是一項綜合性很高的競技，不是隨便聽幾句平臺逼逼的話選了它就完事等著收錢的過家家。P2P投資到現在依然是一片汪洋藍海，要想在海中自由搏擊就需要不斷地培養投資能力，這個是不能偷懶的，尤其輕信某種業務安全就盲目投資更是萬萬不可取。
2、合理分散投資
到現在在和很多投資人交流的時候，還會有投資人表示自己只投或者大部分資產都壓在不同的車貸平臺上。這種看似分散投資，但是忽略了業務之間關聯度的分散實際上非常不可取。一旦遇到平臺之間的連鎖效應，很容易遭受損失。投資期間，注重分散投資類目的關聯度，選擇不同地域、不同業務進行分散尤為重要。
3、綜合考量硬實力、專業能力、流動性
這個之前的文章提到過很多次了，不再過多囉嗦。平臺的業務只是平臺運營層面的一小部分。單獨從這一部分選擇平臺投資，無疑於盲人摸象，摸到對的算走運，摸到跑路的只能眼睜睜的看著錢被捲走。從硬實力、專業能力和流動性綜合考量平臺才是良策。
從信用貸到車貸、房貸再到擔保存管再到現在的消費金融，層出不窮的業務總是能被各種“神邏輯”完美包裝成安全的樣子，資本逐利過程中也從不缺少各種花樣手段。面對波濤洶湧的業務大潮，投資人能做的還是不斷培養投資能力，從而在浪濤中奮勇搏擊！
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