招行交通银行信用卡中心，每月都会在账单日后准时给我打电话。叫我账单分期，分期很划算，手续费还有打折。
相信很多有信用卡的读者也会有类似的经历吧。
我是次次拒绝，天下哪有那么好的事，银行每月打电话叫我去捡便宜？根本不可能啊！
信用卡分期， 一般都是直接告诉你每期应还多少钱，其中本金多少，手续费多少。
交行宣传的费率
但是他们是不会告诉你，这笔分期的真实成本，也就是年化利率的。可以用IRR这个公式来计算。
以交通银行信用卡为例：
用IRR的公式算一下
得出结论，年华利率16%，是不是惊呆了。太高了，非常不划算。
同理支付宝的花呗用IRR算起来年华利率也在11-12%。
说下这种情况，下面这两种借款方式，年华利率也是不一样的。
方式一，是一年后，一次性还清。
方式二，是每个月还款，还12个月。
两种最终还款额是一样的，但这两种还款方式的真实利率是相差很多的。第二种的年华利率将近是方式2的两倍。不信大家可以用IRR自己算一下。
所以啦，如果以后你需要办理这种小额消费贷，可以注意下还款方式。选择利率比较低的产品，能省不少钱。
还有买教育基金，理财险的读者也可以自己算下年利率是多少，划不划算。
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