招行交通銀行信用卡中心，每月都會在賬單日後準時給我打電話。叫我賬單分期，分期很划算，手續費還有打折。
相信很多有信用卡的讀者也會有類似的經歷吧。
我是次次拒絕，天下哪有那麼好的事，銀行每月打電話叫我去撿便宜？根本不可能啊！
信用卡分期， 一般都是直接告訴你每期應還多少錢，其中本金多少，手續費多少。
交行宣傳的費率
但是他們是不會告訴你，這筆分期的真實成本，也就是年化利率的。可以用IRR這個公式來計算。
以交通銀行信用卡為例：
用IRR的公式算一下
得出結論，年華利率16%，是不是驚呆了。太高了，非常不划算。
同理支付寶的花唄用IRR算起來年華利率也在11-12%。
說下這種情況，下面這兩種借款方式，年華利率也是不一樣的。
方式一，是一年後，一次性還清。
方式二，是每個月還款，還12個月。
兩種最終還款額是一樣的，但這兩種還款方式的真實利率是相差很多的。第二種的年華利率將近是方式2的兩倍。不信大家可以用IRR自己算一下。
所以啦，如果以後你需要辦理這種小額消費貸，可以注意下還款方式。選擇利率比較低的產品，能省不少錢。
還有買教育基金，理財險的讀者也可以自己算下年利率是多少，劃不划算。
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