說到給孩子買終身重疾險，媽咪保貝一直是我心裡的首選。
保的全，保費又便宜，各方面都是佼佼者。
而最近又有兩款新的少兒重疾險，保到終身都很優秀。
一個是愛心人壽的開心保，重疾不分組最多賠3次，保費比媽咪保貝還低16%；
另一個是橫琴人壽的嘉貝保，重疾分組賠3次，保終身版本前20年能多賠60%。
產品選擇多是好事，但是買保險不能只看表面，還是得仔細瞅一瞅。
面對兩款來勢洶洶的新品，媽咪保貝還能穩坐王位嗎？
從孩子出生的那一刻起，父母就開始了人生中最艱難的戰役。
而重大疾病就是其中一場讓人猝不及防的戰爭。
據國際兒童癌病協會網站的數據顯示，每年有30萬0-19歲的兒童被確診惡性腫瘤。
這並不是一個很小的數字。
我和很多做父母的朋友聊，也查閱過一些資料，我發現孩子的重大疾病，通常會有這麼幾個關鍵詞：
1. 花錢多
我們以小孩最高發的白血病為例。
國家衛生健康委員會2018年公佈的數據，根據不同分型和危險程度，我國兒童白血病治療費用一般在10萬元至80萬元不等，中位數是50萬左右。
其中，第1年的花費是最高的，約佔總費用的70%。
但是社保對於白血病患兒的住院治療費用實際報銷比例還不到50%。
也就是說，萬一真的不幸患白血病，父母自己至少要承擔30萬的治療費。
這其中還不包括，父母為了更好的治療效果，帶孩子到其他城市看病，社保無法異地報銷的情況。
即便如此，孩子如果真的發生了重大疾病，治療費也只是冰山一角。
孩子和大人不同，只要病情不是特別嚴重，大人都能夠自理。
家裡人可以去努力工作、努力賺錢，用來支付未來昂貴的醫療費。
但是孩子不行。
他必須要有人時時刻刻的陪著他、照顧他。
本來拮据的家庭，收入還要再減少一部分。
甚至是這個病治好之後，孩子也很難再回到正常的生活軌跡。
而這一切都決定了，給孩子配置重疾險，保額必須要做的高一點。
這些才能有更多的錢來支撐孩子的治療和未來的生活。
2. 病種異
由於孩子和成人處於不同的年齡階段，所以孩子容易高發的一些疾病也和成人不同。
在少兒階段，白血病是最高發的一種惡性腫瘤，而其他的癌症易發生在腦、淋巴癌、腎、眼、骨等部位。
但成人癌症更易集中在肺、乳腺、胃、肝、結直腸、食管、宮頸、甲狀腺等部位。
比如大家熟知的肺癌、乳腺癌、甲狀腺癌等。
這也是每年保險公司理賠報告上出現最多的疾病。
除此之外，一些重大疾病在少兒階段的發生率也尤其突出：
- 比如幼年類風溼性關節炎，它是少兒時期常見的結締組織病。
多發於14歲及以下兒童，其中7-14歲患兒佔60%多；
- 再比如川崎病，80%以上的發病年齡在5歲以下。
所以孩子的重疾險，需要專有的針對性保障。
除了要看保險行業協會統一定義的25種高發重疾，還要考慮下少兒高發疾病是否在保障範圍內。
在參考了大量醫學資料後，我們總結了16種少兒高發疾病。
這些疾病最好都要有，如果能有額外賠付的話，那就更好了。
3. 惡性腫瘤不再是絕症
根據全國腫瘤登記中心2000-2010年的生存率統計數據，我國兒童惡性腫瘤的整體5年生存率為71.9%。
其中白血病、骨癌的生存率已高於70%，腦中樞神經系統腫瘤為69.9%，淋巴瘤為64.7%，肝惡性腫瘤為52%。
也就是說，隨著我們醫學技術的發展，癌症不再是絕症。
這是讓很多爸爸媽媽看到希望的好消息。
但無數次的化療、放療之後，孩子的免疫力會嚴重受損，未來得其他疾病的概率會更高。
可對於那些患病的孩子來說，一旦罹患過重大疾病，這輩子基本上都不可能再買到重疾險了。
但他的人生還有那麼長。
如果可以的話，儘量在一開始就給孩子投保一份終身的多次賠付重疾險。
孩子的保費很便宜的，0歲孩子一份50萬保額的終身重疾，每年的保費也就2000多。
所以在給孩子配置重疾險時，同樣有三個關鍵詞分享給大家：
1. 保額高：孩子生病花錢更多，重疾保額一定要高，建議50萬起步；
2. 含特疾：高發疾病與成人不同，更需要專門保障，少兒高發疾病必須要有，如果能額外理賠，則更加分；
3. 保終身：重大疾病的治癒率和生存率越來越高，終身多次賠付是最好的。
愛心人壽小保貝和橫琴嘉貝保，都非常適合給孩子做終身保障。
我們先來看一下具體的產品：
兩款產品都是專門的少兒重疾險，結構非常類似，重疾、中症、輕症都有。
開心小保貝本身就是多次賠付重疾，而嘉貝保既可以做單次重疾，也可以附加多次賠付，附加後重疾分6組，最多賠3次。
開心小保貝最高能投保50萬，嘉貝保的最高投保60萬，可以滿足大家對於保額的需求。
但這些都是能明顯看出來的，一款產品好不好我們還要看它們的內核，也就是病種的保障。
第一個，輕、中症方面的保障。
輕症和中症，一般是重疾的早期階段或狀態，所以理賠門檻比重疾要低，發生概率要更高。
但是目前輕症和中症沒有統一的標準，是各家保險公司自行定義的。
很多產品在設計的時候就可能會“缺斤少兩”，存在高發疾病不保的情況。
我統計了一下開心小保貝和嘉貝保，對十大高發輕症的覆蓋情況：
兩款產品不僅做到了全面覆蓋，而且對“輕微腦中風”和“單側肺臟切除”是按照中症來賠付，賠的錢會更多。
第二個，少兒高發疾病的保障。
雖然銀保監會統一規定了25種法定重疾，它們可以覆蓋95%的理賠情況。
但前邊我們講過，少兒階段高發的疾病和成人是不同的。
有一些未成年人高發的重疾，不在這25種法定疾病裡邊，有可能會存在保障不到的情況。
我把16種少兒高發疾病也做了個對比表：
可以看到，開心小保貝和嘉貝保保障都很全面。
在16種少兒高發疾病中，開心小保貝有13種，可以賠付2倍的保額。
比如你買了50萬保額，但如果得了表格中標紅的特定疾病，可以賠100萬。
不僅做到了能保障，還可一定程度上解決孩子生病花錢多的問題。
嘉貝保在16種少兒高發疾病中，有14種可以賠付2.5倍的保額。
同樣買50萬保額，發生特定疾病，嘉貝保能賠你125萬，非常給力。
總體來看，愛心人壽開心小寶貝和橫琴嘉貝保表現都很優秀，輕症和少兒高發疾病覆蓋非常全面。
保費也便宜，基本是目前少兒重疾險的底價。
買這兩款產品，你不會踩坑！
沒有比較，就沒有話語權。
哪款產品是最優選擇呢？
畢竟不踩坑只是最低標準，選到最適合自己的產品才至關重要。
我們把其他的少兒終身重疾險也拉出來溜溜。
除了愛心人壽開心小保貝和橫琴嘉貝保，我個人比較中意的是媽咪保貝、大黃蜂3號plus和守衛者3號（少兒版）。
這五款產品的基礎保障都是很不錯的，高發的輕中症條款中都包含，對於少兒高發重疾覆蓋的也很全，沒有漏洞。
它們都是非常適合給孩子做終身保障的產品，那究竟有什麼不一樣呢？
1. 重疾分組不同
開心小寶貝、媽咪保貝以及守衛者3號（少兒版）是不分組的多次賠付重疾險；
橫琴嘉貝保和大黃蜂3號plus是分組的多次賠付重疾險。
分組和不分組的區別，在於它們的賠付方式不一樣。
不分組重疾就像是把所有水果都堆在一起，隨機食用，只要不是同一種水果，就可以吃多次；
而分組的重疾險，則像是一串串糖葫蘆，每串只能吃一顆。
再吃的話，只能選擇不同串的。
一般情況下，不分組的重疾險，比分組的要好一些，因為它的限制條件少，得到多次賠付的概率更大。
在這方面，開心小保貝、媽咪保貝以及守衛者3號更有優勢。
但是如果重疾分組比較合理，將比較高發的疾病分散在不同的組，那麼疾病之間相互影響的概率並不高。
嘉貝保和大黃蜂3號plus的分組也是很良心的，最高發的癌症單獨一組，其他5種高發重疾，也儘量分在了不同組裡。
2. 重疾額外理賠
根據RGA美國再保險數據，兒童癌症在3歲以下和10歲以上是高發期。
3歲以前的癌症多與胚胎時期基因突變相關，而10歲以後軟組織腫瘤、骨腫瘤和血液系統腫瘤比較高發。
開心小保貝、守衛者3號（少兒版）、橫琴嘉貝保和大黃蜂3號plus都特別在兒童保障期作了額外的賠付，在少兒重疾高發年齡段槓桿更高，是非常有意義的。
- 開心小保貝在前10年出險，額外理賠50%的保額；
- 守衛者3號（少兒版）是前15年，額外賠付50%保額；
- 嘉貝保保終身版本，前20年多賠60%；
- 大黃蜂3號plus保終身情況下，前20年多賠50%。
給大家舉個例子：
0歲男孩買50萬重疾，保終身，30年繳費。
如果他買的是開心小保貝，那麼在10歲前出險的話，能賠75萬；
如果他買的是媽咪保貝，整個保障期限內出險，賠50萬；
如果他買的是守衛者3號，在他15歲之前出險，能賠75萬；
如果他買的是嘉貝保，那麼在他20歲前出險，能賠80萬；
如果他買的是大黃蜂3號plus，那麼在他20歲前出險，能賠75萬。
從這方面來看，嘉貝保無論是額外理賠的時間，還是保額都是最高的。
但這個額外理賠的成本有多大呢？
其實我們是可以算出來的。
以大黃蜂時光機為例，0歲男孩，投保30萬重疾險，保障至30歲，選擇20年繳費，每年保費是192元。
如果換成保障期20年，又是30年繳費，那麼保費比192還要少。
至於開心小保貝，守衛者3號和大黃蜂3號plus，因為保障期限更短，保額也少一些，成本會更少。
再考慮到產品最終保費的話，差異並不是很大。
還是看自己需不需要。
3. 少兒特定疾病不一樣
在文章的第二部分，我們看到這5款產品對於16種少兒高發的疾病，覆蓋都是很全面的，而且都有特定疾病額外理賠。
但他們額外理賠的比例有些差異。
- 嘉貝保和守衛者3號是額外理賠比例最高的，發生少兒高發疾病能多150%保額，嘉貝保對罕見疾病，能多賠200%，非常給力。
- 大黃蜂3號plus也很厲害，發生特定疾病，能多賠120%保額。
- 開心小保貝和媽咪保貝則多理賠100%。
除了賠付比例之外，還有一個非常容易忽視的細節。
就是少兒特定疾病額外理賠的覆蓋時間。
最強的就是媽咪保貝，它可以覆蓋整個保障期間。
也就是說，如果你選媽咪保貝保到終身，無論什麼時候發生了特定疾病，都能額外理賠。
這一點也是讓媽咪保貝在少兒重疾險領域，一直屹立不倒的原因之一。
而其他幾款產品，都只是覆蓋到18歲、20歲或25歲。
雖然這些疾病，在少兒階段是比較高發的，但成年之後，也未必不會得。
我們看一下媽咪保貝特定疾病的具體病種：
在這些疾病中，白血病是成年之後發病率最高的。
在醫學雜誌上，我查到了白血病在不同年齡段的發病率。
成年之後的發病率甚至比少兒時期更高，尤其是在65歲-85歲，是一個高峰期。
除此之外，淋巴瘤和重症肌無力，在成年之後也是比較高發的。
所以媽咪保貝的特定疾病覆蓋到終身，還是非常有意義的。
只是這方面的價值，我們很難精準計算為保費。
與開心小保貝相比，媽咪保貝的保費也要稍微貴一些。
如果成年之後，也想給孩子更強的保障，那麼多花幾百塊錢，媽咪保貝還是非常好的選擇。
4. 附加責任不一樣
嘉貝保與其他產品非常不同的一個點是，它可以附加兩全責任，在特定時期，把已交保費拿回來。
但是對於大多數家庭來說，還是保障更為重要。
滿期返還的性價比並不是很高，不太建議大家附加。
而大黃蜂3號plus和守衛者3號，可以附加二次癌症保障。
兩者的賠付方式也不太一樣：
- 守衛者3號是得了癌症之後，每存活1年，並且仍然有治療行為，就賠30%的保額，最多賠3次。
它的優勢在於理賠的間隔時間更短，對於患者來說獲得第二次理賠的概率更大。
- 大黃蜂3號plus是先得了癌症，活過3年，如果還是帶癌生存，可以再賠付100%的保額。
它整體賠付的額度比守衛者3號要高10%。
癌症作為發病率最高的一種癌症，後期復發、轉移的概率是非常高的。
但是重疾多次賠付產品，無論分組還是不分組，都針對的是不同種疾病。
如果要想保癌症的復發、轉移等，就必須要依靠癌症二次賠了。
守衛者3號和大黃蜂3號plus，可以在做好孩子多次重疾的基礎上，再附加癌症二次賠付，讓孩子的保障沒有死角。
看完上邊的分析之後你會發現，沒有哪款產品能完全替代誰。
不同的是，媽咪保貝不再佔據少兒重疾險的C位。
而是百花爭豔，各有千秋。
每款產品都有自己的定位和優勢點，那對於我們消費者來說，就有了更多選擇的自由。
給大家總結一下，具體怎麼選：
- 追求高性價比：愛心人壽開心小保貝，前10年重疾額外賠50%，重疾多次賠付不分組，還比其他產品都便宜；
- 看重特定疾病額外賠：媽咪保貝的特定疾病可以覆蓋終身，尤其是對於白血病等高發疾病，成年之後發病仍然可以拿到雙倍理賠；
- 想要更全面的保障：大黃蜂3號plus和守衛者3號，都可以附加癌症二次保障，不僅能保障不同種疾病，對於癌症新發、復發、轉移、持續也能覆蓋到。守衛者3號間隔期短，理賠額概率高，大黃蜂3號plus保費更便宜。
- 特定階段高保額：嘉貝保前20年可以多賠60%，少兒特定疾病額外賠的比例也是最高的，綜合性價比非常優秀，適合在意前期保額的家長。
