说到给孩子买终身重疾险，妈咪保贝一直是我心里的首选。
保的全，保费又便宜，各方面都是佼佼者。
而最近又有两款新的少儿重疾险，保到终身都很优秀。
一个是爱心人寿的开心保，重疾不分组最多赔3次，保费比妈咪保贝还低16%；
另一个是横琴人寿的嘉贝保，重疾分组赔3次，保终身版本前20年能多赔60%。
产品选择多是好事，但是买保险不能只看表面，还是得仔细瞅一瞅。
面对两款来势汹汹的新品，妈咪保贝还能稳坐王位吗？
从孩子出生的那一刻起，父母就开始了人生中最艰难的战役。
而重大疾病就是其中一场让人猝不及防的战争。
据国际儿童癌病协会网站的数据显示，每年有30万0-19岁的儿童被确诊恶性肿瘤。
这并不是一个很小的数字。
我和很多做父母的朋友聊，也查阅过一些资料，我发现孩子的重大疾病，通常会有这么几个关键词：
1. 花钱多
我们以小孩最高发的白血病为例。
国家卫生健康委员会2018年公布的数据，根据不同分型和危险程度，我国儿童白血病治疗费用一般在10万元至80万元不等，中位数是50万左右。
其中，第1年的花费是最高的，约占总费用的70%。
但是社保对于白血病患儿的住院治疗费用实际报销比例还不到50%。
也就是说，万一真的不幸患白血病，父母自己至少要承担30万的治疗费。
这其中还不包括，父母为了更好的治疗效果，带孩子到其他城市看病，社保无法异地报销的情况。
即便如此，孩子如果真的发生了重大疾病，治疗费也只是冰山一角。
孩子和大人不同，只要病情不是特别严重，大人都能够自理。
家里人可以去努力工作、努力赚钱，用来支付未来昂贵的医疗费。
但是孩子不行。
他必须要有人时时刻刻的陪着他、照顾他。
本来拮据的家庭，收入还要再减少一部分。
甚至是这个病治好之后，孩子也很难再回到正常的生活轨迹。
而这一切都决定了，给孩子配置重疾险，保额必须要做的高一点。
这些才能有更多的钱来支撑孩子的治疗和未来的生活。
2. 病种异
由于孩子和成人处于不同的年龄阶段，所以孩子容易高发的一些疾病也和成人不同。
在少儿阶段，白血病是最高发的一种恶性肿瘤，而其他的癌症易发生在脑、淋巴癌、肾、眼、骨等部位。
但成人癌症更易集中在肺、乳腺、胃、肝、结直肠、食管、宫颈、甲状腺等部位。
比如大家熟知的肺癌、乳腺癌、甲状腺癌等。
这也是每年保险公司理赔报告上出现最多的疾病。
除此之外，一些重大疾病在少儿阶段的发生率也尤其突出：
- 比如幼年类风湿性关节炎，它是少儿时期常见的结缔组织病。
多发于14岁及以下儿童，其中7-14岁患儿占60%多；
- 再比如川崎病，80%以上的发病年龄在5岁以下。
所以孩子的重疾险，需要专有的针对性保障。
除了要看保险行业协会统一定义的25种高发重疾，还要考虑下少儿高发疾病是否在保障范围内。
在参考了大量医学资料后，我们总结了16种少儿高发疾病。
这些疾病最好都要有，如果能有额外赔付的话，那就更好了。
3. 恶性肿瘤不再是绝症
根据全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计数据，我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%。
其中白血病、骨癌的生存率已高于70%，脑中枢神经系统肿瘤为69.9%，淋巴瘤为64.7%，肝恶性肿瘤为52%。
也就是说，随着我们医学技术的发展，癌症不再是绝症。
这是让很多爸爸妈妈看到希望的好消息。
但无数次的化疗、放疗之后，孩子的免疫力会严重受损，未来得其他疾病的概率会更高。
可对于那些患病的孩子来说，一旦罹患过重大疾病，这辈子基本上都不可能再买到重疾险了。
但他的人生还有那么长。
如果可以的话，尽量在一开始就给孩子投保一份终身的多次赔付重疾险。
孩子的保费很便宜的，0岁孩子一份50万保额的终身重疾，每年的保费也就2000多。
所以在给孩子配置重疾险时，同样有三个关键词分享给大家：
1. 保额高：孩子生病花钱更多，重疾保额一定要高，建议50万起步；
2. 含特疾：高发疾病与成人不同，更需要专门保障，少儿高发疾病必须要有，如果能额外理赔，则更加分；
3. 保终身：重大疾病的治愈率和生存率越来越高，终身多次赔付是最好的。
爱心人寿小保贝和横琴嘉贝保，都非常适合给孩子做终身保障。
我们先来看一下具体的产品：
两款产品都是专门的少儿重疾险，结构非常类似，重疾、中症、轻症都有。
开心小保贝本身就是多次赔付重疾，而嘉贝保既可以做单次重疾，也可以附加多次赔付，附加后重疾分6组，最多赔3次。
开心小保贝最高能投保50万，嘉贝保的最高投保60万，可以满足大家对于保额的需求。
但这些都是能明显看出来的，一款产品好不好我们还要看它们的内核，也就是病种的保障。
第一个，轻、中症方面的保障。
轻症和中症，一般是重疾的早期阶段或状态，所以理赔门槛比重疾要低，发生概率要更高。
但是目前轻症和中症没有统一的标准，是各家保险公司自行定义的。
很多产品在设计的时候就可能会“缺斤少两”，存在高发疾病不保的情况。
我统计了一下开心小保贝和嘉贝保，对十大高发轻症的覆盖情况：
两款产品不仅做到了全面覆盖，而且对“轻微脑中风”和“单侧肺脏切除”是按照中症来赔付，赔的钱会更多。
第二个，少儿高发疾病的保障。
虽然银保监会统一规定了25种法定重疾，它们可以覆盖95%的理赔情况。
但前边我们讲过，少儿阶段高发的疾病和成人是不同的。
有一些未成年人高发的重疾，不在这25种法定疾病里边，有可能会存在保障不到的情况。
我把16种少儿高发疾病也做了个对比表：
可以看到，开心小保贝和嘉贝保保障都很全面。
在16种少儿高发疾病中，开心小保贝有13种，可以赔付2倍的保额。
比如你买了50万保额，但如果得了表格中标红的特定疾病，可以赔100万。
不仅做到了能保障，还可一定程度上解决孩子生病花钱多的问题。
嘉贝保在16种少儿高发疾病中，有14种可以赔付2.5倍的保额。
同样买50万保额，发生特定疾病，嘉贝保能赔你125万，非常给力。
总体来看，爱心人寿开心小宝贝和横琴嘉贝保表现都很优秀，轻症和少儿高发疾病覆盖非常全面。
保费也便宜，基本是目前少儿重疾险的底价。
买这两款产品，你不会踩坑！
没有比较，就没有话语权。
哪款产品是最优选择呢？
毕竟不踩坑只是最低标准，选到最适合自己的产品才至关重要。
我们把其他的少儿终身重疾险也拉出来溜溜。
除了爱心人寿开心小保贝和横琴嘉贝保，我个人比较中意的是妈咪保贝、大黄蜂3号plus和守卫者3号（少儿版）。
这五款产品的基础保障都是很不错的，高发的轻中症条款中都包含，对于少儿高发重疾覆盖的也很全，没有漏洞。
它们都是非常适合给孩子做终身保障的产品，那究竟有什么不一样呢？
1. 重疾分组不同
开心小宝贝、妈咪保贝以及守卫者3号（少儿版）是不分组的多次赔付重疾险；
横琴嘉贝保和大黄蜂3号plus是分组的多次赔付重疾险。
分组和不分组的区别，在于它们的赔付方式不一样。
不分组重疾就像是把所有水果都堆在一起，随机食用，只要不是同一种水果，就可以吃多次；
而分组的重疾险，则像是一串串糖葫芦，每串只能吃一颗。
再吃的话，只能选择不同串的。
一般情况下，不分组的重疾险，比分组的要好一些，因为它的限制条件少，得到多次赔付的概率更大。
在这方面，开心小保贝、妈咪保贝以及守卫者3号更有优势。
但是如果重疾分组比较合理，将比较高发的疾病分散在不同的组，那么疾病之间相互影响的概率并不高。
嘉贝保和大黄蜂3号plus的分组也是很良心的，最高发的癌症单独一组，其他5种高发重疾，也尽量分在了不同组里。
2. 重疾额外理赔
根据RGA美国再保险数据，儿童癌症在3岁以下和10岁以上是高发期。
3岁以前的癌症多与胚胎时期基因突变相关，而10岁以后软组织肿瘤、骨肿瘤和血液系统肿瘤比较高发。
开心小保贝、守卫者3号（少儿版）、横琴嘉贝保和大黄蜂3号plus都特别在儿童保障期作了额外的赔付，在少儿重疾高发年龄段杠杆更高，是非常有意义的。
- 开心小保贝在前10年出险，额外理赔50%的保额；
- 守卫者3号（少儿版）是前15年，额外赔付50%保额；
- 嘉贝保保终身版本，前20年多赔60%；
- 大黄蜂3号plus保终身情况下，前20年多赔50%。
给大家举个例子：
0岁男孩买50万重疾，保终身，30年缴费。
如果他买的是开心小保贝，那么在10岁前出险的话，能赔75万；
如果他买的是妈咪保贝，整个保障期限内出险，赔50万；
如果他买的是守卫者3号，在他15岁之前出险，能赔75万；
如果他买的是嘉贝保，那么在他20岁前出险，能赔80万；
如果他买的是大黄蜂3号plus，那么在他20岁前出险，能赔75万。
从这方面来看，嘉贝保无论是额外理赔的时间，还是保额都是最高的。
但这个额外理赔的成本有多大呢？
其实我们是可以算出来的。
以大黄蜂时光机为例，0岁男孩，投保30万重疾险，保障至30岁，选择20年缴费，每年保费是192元。
如果换成保障期20年，又是30年缴费，那么保费比192还要少。
至于开心小保贝，守卫者3号和大黄蜂3号plus，因为保障期限更短，保额也少一些，成本会更少。
再考虑到产品最终保费的话，差异并不是很大。
还是看自己需不需要。
3. 少儿特定疾病不一样
在文章的第二部分，我们看到这5款产品对于16种少儿高发的疾病，覆盖都是很全面的，而且都有特定疾病额外理赔。
但他们额外理赔的比例有些差异。
- 嘉贝保和守卫者3号是额外理赔比例最高的，发生少儿高发疾病能多150%保额，嘉贝保对罕见疾病，能多赔200%，非常给力。
- 大黄蜂3号plus也很厉害，发生特定疾病，能多赔120%保额。
- 开心小保贝和妈咪保贝则多理赔100%。
除了赔付比例之外，还有一个非常容易忽视的细节。
就是少儿特定疾病额外理赔的覆盖时间。
最强的就是妈咪保贝，它可以覆盖整个保障期间。
也就是说，如果你选妈咪保贝保到终身，无论什么时候发生了特定疾病，都能额外理赔。
这一点也是让妈咪保贝在少儿重疾险领域，一直屹立不倒的原因之一。
而其他几款产品，都只是覆盖到18岁、20岁或25岁。
虽然这些疾病，在少儿阶段是比较高发的，但成年之后，也未必不会得。
我们看一下妈咪保贝特定疾病的具体病种：
在这些疾病中，白血病是成年之后发病率最高的。
在医学杂志上，我查到了白血病在不同年龄段的发病率。
成年之后的发病率甚至比少儿时期更高，尤其是在65岁-85岁，是一个高峰期。
除此之外，淋巴瘤和重症肌无力，在成年之后也是比较高发的。
所以妈咪保贝的特定疾病覆盖到终身，还是非常有意义的。
只是这方面的价值，我们很难精准计算为保费。
与开心小保贝相比，妈咪保贝的保费也要稍微贵一些。
如果成年之后，也想给孩子更强的保障，那么多花几百块钱，妈咪保贝还是非常好的选择。
4. 附加责任不一样
嘉贝保与其他产品非常不同的一个点是，它可以附加两全责任，在特定时期，把已交保费拿回来。
但是对于大多数家庭来说，还是保障更为重要。
满期返还的性价比并不是很高，不太建议大家附加。
而大黄蜂3号plus和守卫者3号，可以附加二次癌症保障。
两者的赔付方式也不太一样：
- 守卫者3号是得了癌症之后，每存活1年，并且仍然有治疗行为，就赔30%的保额，最多赔3次。
它的优势在于理赔的间隔时间更短，对于患者来说获得第二次理赔的概率更大。
- 大黄蜂3号plus是先得了癌症，活过3年，如果还是带癌生存，可以再赔付100%的保额。
它整体赔付的额度比守卫者3号要高10%。
癌症作为发病率最高的一种癌症，后期复发、转移的概率是非常高的。
但是重疾多次赔付产品，无论分组还是不分组，都针对的是不同种疾病。
如果要想保癌症的复发、转移等，就必须要依靠癌症二次赔了。
守卫者3号和大黄蜂3号plus，可以在做好孩子多次重疾的基础上，再附加癌症二次赔付，让孩子的保障没有死角。
看完上边的分析之后你会发现，没有哪款产品能完全替代谁。
不同的是，妈咪保贝不再占据少儿重疾险的C位。
而是百花争艳，各有千秋。
每款产品都有自己的定位和优势点，那对于我们消费者来说，就有了更多选择的自由。
给大家总结一下，具体怎么选：
- 追求高性价比：爱心人寿开心小保贝，前10年重疾额外赔50%，重疾多次赔付不分组，还比其他产品都便宜；
- 看重特定疾病额外赔：妈咪保贝的特定疾病可以覆盖终身，尤其是对于白血病等高发疾病，成年之后发病仍然可以拿到双倍理赔；
- 想要更全面的保障：大黄蜂3号plus和守卫者3号，都可以附加癌症二次保障，不仅能保障不同种疾病，对于癌症新发、复发、转移、持续也能覆盖到。守卫者3号间隔期短，理赔额概率高，大黄蜂3号plus保费更便宜。
- 特定阶段高保额：嘉贝保前20年可以多赔60%，少儿特定疾病额外赔的比例也是最高的，综合性价比非常优秀，适合在意前期保额的家长。
