本文源自：金融幫負債社區精品課
上節課，我們講了協商還款的法律依據，有法可依，那麼協商還款就是一定可以做的！那麼，到底怎麼做呢？這節課就給你清清楚楚，詳詳細細的講清楚，學完自己就能操作！
一共分4步走：
第一步：告知機構，申請協商還款，這裡的機構主要就是銀行。
我們要知道欠款的本金，利息和罰息一共是多少。還有一種可能性，比如說這張卡你原來分過期，在你問總欠款的時候，銀行有可能沒有把你分期的金額加進去。所以我們在問銀行客服的時候，要問清楚這張卡有沒有分過期。分期的情況下就要讓他把分期的本金也加上，我本人是需要知情這些的。
一般情況下，分期每一期都有利息，利息也要算在分期還款的裡面，但是有的分期利息是減免不了的，要額外算好。
等搞清楚所有的具體數字之後，接下來算一算自己想分多少期，這樣分期自己能不能接受。
等自己想好之後呢，告訴銀行的客服，我要做協商還款，然後讓銀行客服做好登記，等銀行回訪電話。
銀行的回訪時間有快有慢，這個不好說，比如說浦發和交通銀行當場就會給你轉接了，根本不用等。因為他們有個前提，只要是逾期三個月以內的，就直接轉接協商還款。
所以各位老哥欠錢逾期了一定要及時和債主溝通，越早處理越方便。像浦發和交通銀行如果逾期超過3個月再去申請協商還款，就很麻煩了。
第2步就是：接到銀行的電話，按照銀行的要求提交資料。
和銀行電話溝通的時候，有什麼困難就說，不要覺得你欠他們錢就低他們一等，你還是銀行的客戶，提醒一下：如果你有住院，破產等情況，一定要提前開好證明。
之前有個哥們，向浦發銀行說明了情況之後，浦發說需要在7日內提交紙質資料證明，如果按期提供不了，協商還款的名額就會給其他人了。當時這哥們沒當回事，以為是銀行嚇唬人的，其實不是，銀行是真的說到做到，結果這個人比價拖拉，最後這老哥就沒有能協商還款，只能全額還款。
所以我們一定要把握好這個時間，比如浦發銀行需要材料證明，我們一定要在3天內給他提交上去。否則，一旦過了期限，銀行會在系統內給你標註為“協商失敗”，這樣的話，系統就進入催收階段了。
這裡還有一個實戰經驗告訴大家，浦發銀行在協商還款的時候，3萬以下的只需要提供貧困證明就行。
第3步就是：二次等待銀行電話。
我們提交資料以後，銀行會開始審核，審核完了就會給我們回電。這個時候就是協商成功了。
第一次電話代表還在協商的過程中，他們會主動問你要分多少期，要分多少錢。
第二次電話就會告知你是否申請成功協商還款，基本上都是成功的。
然後你就要向確認三個東西：還款期數，還款金額和減免利息。這些數字在你給銀行說的時候，都要錄音的。自己也可以做一個錄音，以免銀行反悔。
第4步：簽訂方案
簽訂方案有三種方式：錄音，電子協議和紙質協議。
大部分的銀行都會用錄音的形式，他們會記錄到你的欠款結清日為止。
電子協議目前只有平安銀行在用，其他銀行目前沒有看到在用，有的時候平安銀行會在你協商還款完成第一期之後，才讓你簽訂電子協議。
也有5家銀行會讓你線下去簽訂紙質協議，分別是：工商銀行，郵政儲蓄銀行，農業銀行，建設銀行和中國銀行。其中農行和建設有的時候不需要紙質，看運氣吧。
簽訂完成以後就是正式的還款，如果有你在協商還款之後還逾期的話，你將面臨兩種情況：
1、瘋狂的打催收電話
2、銀行覺得你再一起失信於他，很不爽，他會直接起訴你。
所以，協商還款的時候一定要想好，想清楚自己的還款能力，不要當成兒戲，以為可以繼續逾期。再逾期的後果就比較嚴重了。
以前，如果你做了協商還款，那麼信用卡還能用，現在呢？協商成功後，信用卡永久凍結，額度為0，終生不能用。所以，如果你是中介，給別人操作的時候，也要給自己的客戶講清楚。
以上就是協商還款的所有流程，快的話一週的時間就能走完全部流程。
這是協商還款系列課程的第2節課，一共有4節，下節課，我們來講一個真實的協商還款案例。一共免除了將近20000元的利息和罰息哦！
