本文源自：金融帮负债社区精品课
上节课，我们讲了协商还款的法律依据，有法可依，那么协商还款就是一定可以做的！那么，到底怎么做呢？这节课就给你清清楚楚，详详细细的讲清楚，学完自己就能操作！
一共分4步走：
第一步：告知机构，申请协商还款，这里的机构主要就是银行。
我们要知道欠款的本金，利息和罚息一共是多少。还有一种可能性，比如说这张卡你原来分过期，在你问总欠款的时候，银行有可能没有把你分期的金额加进去。所以我们在问银行客服的时候，要问清楚这张卡有没有分过期。分期的情况下就要让他把分期的本金也加上，我本人是需要知情这些的。
一般情况下，分期每一期都有利息，利息也要算在分期还款的里面，但是有的分期利息是减免不了的，要额外算好。
等搞清楚所有的具体数字之后，接下来算一算自己想分多少期，这样分期自己能不能接受。
等自己想好之后呢，告诉银行的客服，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。
银行的回访时间有快有慢，这个不好说，比如说浦发和交通银行当场就会给你转接了，根本不用等。因为他们有个前提，只要是逾期三个月以内的，就直接转接协商还款。
所以各位老哥欠钱逾期了一定要及时和债主沟通，越早处理越方便。像浦发和交通银行如果逾期超过3个月再去申请协商还款，就很麻烦了。
第2步就是：接到银行的电话，按照银行的要求提交资料。
和银行电话沟通的时候，有什么困难就说，不要觉得你欠他们钱就低他们一等，你还是银行的客户，提醒一下：如果你有住院，破产等情况，一定要提前开好证明。
之前有个哥们，向浦发银行说明了情况之后，浦发说需要在7日内提交纸质资料证明，如果按期提供不了，协商还款的名额就会给其他人了。当时这哥们没当回事，以为是银行吓唬人的，其实不是，银行是真的说到做到，结果这个人比价拖拉，最后这老哥就没有能协商还款，只能全额还款。
所以我们一定要把握好这个时间，比如浦发银行需要材料证明，我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”，这样的话，系统就进入催收阶段了。
这里还有一个实战经验告诉大家，浦发银行在协商还款的时候，3万以下的只需要提供贫困证明就行。
第3步就是：二次等待银行电话。
我们提交资料以后，银行会开始审核，审核完了就会给我们回电。这个时候就是协商成功了。
第一次电话代表还在协商的过程中，他们会主动问你要分多少期，要分多少钱。
第二次电话就会告知你是否申请成功协商还款，基本上都是成功的。
然后你就要向确认三个东西：还款期数，还款金额和减免利息。这些数字在你给银行说的时候，都要录音的。自己也可以做一个录音，以免银行反悔。
第4步：签订方案
签订方案有三种方式：录音，电子协议和纸质协议。
大部分的银行都会用录音的形式，他们会记录到你的欠款结清日为止。
电子协议目前只有平安银行在用，其他银行目前没有看到在用，有的时候平安银行会在你协商还款完成第一期之后，才让你签订电子协议。
也有5家银行会让你线下去签订纸质协议，分别是：工商银行，邮政储蓄银行，农业银行，建设银行和中国银行。其中农行和建设有的时候不需要纸质，看运气吧。
签订完成以后就是正式的还款，如果有你在协商还款之后还逾期的话，你将面临两种情况：
1、疯狂的打催收电话
2、银行觉得你再一起失信于他，很不爽，他会直接起诉你。
所以，协商还款的时候一定要想好，想清楚自己的还款能力，不要当成儿戏，以为可以继续逾期。再逾期的后果就比较严重了。
以前，如果你做了协商还款，那么信用卡还能用，现在呢？协商成功后，信用卡永久冻结，额度为0，终生不能用。所以，如果你是中介，给别人操作的时候，也要给自己的客户讲清楚。
以上就是协商还款的所有流程，快的话一周的时间就能走完全部流程。
这是协商还款系列课程的第2节课，一共有4节，下节课，我们来讲一个真实的协商还款案例。一共免除了将近20000元的利息和罚息哦！
