越來越多的銀行信用卡APP正在加速迭代升級，在傳統信用卡服務的基礎上，不斷向用戶衣食住行在內的各個場景拓展。
比如招商銀行掌上生活APP，截至2019年末，非信用卡用戶佔比31.51%，非金融場景（包括飯票、影票、電商購物、機酒火車等）使用率已經達到73.9%。
一個信用卡APP承載著一家銀行的零售消費生態。
互聯網消費信貸APP同樣有此趨勢。
如今的消費信貸APP，不再是單一的只提供借款服務，增加分期商城、銀行理財服務，或者設計會員權益服務，這些舉措都是為了更好地留住用戶。
頭部機構逆勢增長，月活超1500萬人
在新冠肺炎疫情影響下，消費金融逾期上升，一些消費金融公司開始調整獲客模式和投放計劃，適度收緊風控策略，開源節流。當新客戶獲取變少，對老客戶運營能力要求變得更高。
亦有分析認為，新冠肺炎疫情恰好是一根導火索，實際從2018年下半年開始，消費金融行業流量增長放緩，獲客成本持續提升，疫情恰好給激進的行業按下了“暫停鍵”。
如此一來，最大化現有用戶價值成消費金融機構當前最重要的事。
據中金公司《金融科技：邁入精耕細作時代》報告顯示，2020年的數字金融將從“跑馬圈地”過渡到“精耕細作”，消費者和商戶運營的重要性進一步凸顯。這與前文觀點不謀而合。
中金公司認為，在消費信貸行業，監管及市場洗牌加速；穿越週期的剩者為王。風控薄弱者或受重創、行業分化將加劇。
儘管市場進入調整期，一些頭部機構依然在逆勢中突圍。
中金公司報告顯示，2019年月均MAU（月活躍用戶）大於500萬的金融APP有45個。
其中消費信貸類上榜的有6個——360借條月均MAU達1511萬人；分期樂月均MAU達到949萬人；百度有錢花、拍拍貸借款、來分期、安逸花月均MAU分別為700萬人、608萬人、566萬人、536萬人。
另外，2019年月均DAU（日活躍用戶）大於100萬的金融APP中，消費信貸類有4個，分別為360借條、分期樂、來分期、拍拍貸借款，DAU分別為165萬人、133萬人、123萬人、101萬人。
（注：中金公司報告此數據資料來源：Questmobile）
頭部消費信貸機構如何提升存量用戶運營效率？為什麼這類產品能穿越週期迷霧，活躍用戶反而逆勢增長？
深扒分期樂、360借條APP，拓展場景有區別
下文從中金公司報告中消費信貸類APP月活躍用戶較高的分期樂、360借條兩款APP做簡單分析。
先來看分期樂——
分期商城一直是其最核心服務，其APP的C位也是分期“購物”商城。不過，隨著業務升級，靠單純的分期商城、現金分期服務，已難以拓展更廣的用戶群，並很難留住老用戶。
2019年開始，樂信實施新消費平臺戰略，主要有三大布局——金融科技（分期樂商城）、會員權益（優享樂卡、追劇樂卡、青春樂卡、99會員）、樂星積分體系（在分期樂APP簽到、邀請註冊和消費都可以獲得該積分，當用戶用樂卡消費時，可以獲取一定的積分，樂星積分又可以兌換線上線下消費場景的權益）。
整體來看，不管是會員權益服務還是積分體系，亦或者分期商城商品，分期樂APP都顯得十分生活化、年輕化，從線上到線下，涵蓋當代年輕人的衣食住行各方面。
毫無疑問，消費場景滲透越深，越能挖掘更多潛在的消費金融客戶，而高質量的客戶體驗在一定程度上影響用戶留存與復借率。
樂信在財報中也披露，得益於新消費平臺戰略穩步推進，樂信2019年全年促成借款額突破1000億達到1260億元，同比增長90.6%，超額完成全年業績預期。且2019年四季度，單季活躍用戶數700萬，同比增長133%，數量和增速均創歷史新高；單季新增活躍用戶數210萬，同比增長244%。
如果說分期樂APP在場景拓展方面，更貼近用戶的衣食住行生活，360借條APP則是在不斷完善用戶的金融需求。
如今的360借條APP，有一絲絲支付寶的味道——
除了核心借錢服務，為不同用戶提供了消費貸、企業貸、場景貸等多款產品外，360借條APP還有3個菜單欄分別對應“商城”、“財富”、“保障”，也就是分期電商、360你財富、360互助。
商城欄目不僅有常見的3C、美妝、服飾等類別，還拓展了酒店住宿、機票火車票、充值加油卡等生活場景服務；360你財富除了幫銀行存款產品導流，亦有基金、券商資管類產品；360互助背後，360金融已拿下保險經紀牌照，上線多款保險，並在新冠肺炎期間推出0元加入“會員大病互助計劃”。
360借條早已不是一款“單純”的借貸產品，而是彙集了用戶需要的各項金融服務的龐大綜合金融體。
有趣的是，經過幾輪產品迭代升級，360借條保持了一些看似常見，卻非常容易“俘獲”老用戶推薦新用戶的營銷策略，值得各類消費信貸APP借鑑。
比如邀請賺賞金，每邀請一位好友借款，可領取至少150元獎勵；邀請用戶數越多單戶獎勵越高，如果成功邀請300位，則每人獎勵303元，也就是90900元的獎勵。
其次還有“天天拆現金”、“衝榜贏好禮”等活動，和拼多多的“天天領現金”等活動類似，鼓勵用戶以老帶新，並用獲客成本補貼老用戶。
一家消費金融公司的運營人員表示，這樣以老帶新的活動對平臺而言，不僅節省了成本，提高了老用戶粘性，風控也得到了一定保證。
除了這類裂變拉新活動，還有“提額免息”、“長期更便宜”等刺激老用戶復借的利器。在“提額免息”中，對於真正有借貸需求的用戶，最在意的就是額度和利息，而用戶通過完成守約任務就可以兌換免息券或提額，以此提高復借率。在“長期更便宜”中，好用戶選擇長期限，會有8折-9折的費率優惠，吸引好客戶留存，且提高整體資產質量。
因此，從360金融近幾年的財報來看，復借率一直保持在50%以上，2019年，復借率高達71.8%。
當然，對於用戶而言，頻繁借貸極有可能是在以貸還貸，因此對於平臺而言，在復借用戶中，對真正高質量的粘性用戶以及高風險用戶要注意區分。
從分期樂和360借條APP來看，無一不深入滲透場景，通過拓展高頻場景，如咖啡買2送1、半價買視頻會員，以及工資定期理財、1元首月的百萬醫療險等服務帶動低頻的消費金融服務，達到促進用戶活躍度的目的。
綜合來看，當前消費信貸類APP促活有幾種流行方式——
1、會員權益；2、積分獎勵；3、高頻場景滲透；4、定時抽獎或者每日簽到等適合各種類型APP的“套路”運營技巧同樣適用於消費信貸產品。
消費信貸產品還有哪些提升運營效率的方法？歡迎留言交流。
