一個客戶15年購買的房子，89平，單價接近1萬，總價87萬，首付3成，建行按揭貸款60.9萬，目前還款5年，尾款56萬4，目前評估這套房子可以貸款105萬左右。
現在客戶徵信上顯示的是，總共貸款70萬，也就是說除了房貸，其他貸款共17筆，金額一共13萬6，這70萬的貸款月還款額28700元。
信用卡額度157000，平均使用8萬左右。
最近三個月客戶查詢20次，全部為網貸查詢。
可以說這是典型性消費金融時代的產物，為什麼會月供高達28700，刨除房貸3000左右，也有25000左右，就是因為客戶在日常生活需求中，覺得諸如微粒貸，借唄，網商貸，美團貸款等等，簡單方便快捷，更加認為自己有能力應付這些貸款，殊不知，按照真實的生活場景來說，假如客戶一個月能掙3萬多，也就是說能夠滿足每月月供以及日常開銷的水平，那麼是根本不需要貸款的！
那麼為什麼貸款會越堆越多，就是因為真實情況是，隨著客戶用款，每個月的實際收入並沒有滿足日常開銷加還貸，比如借貸開始之後，3000房貸月供+3000貸款還款+日常開銷5000，合計11000，但是客戶實際收入8000，那麼就多了3000負債，累計到一定程度，客戶就會申請新的貸款，繼續增加每月還款額，然後復又申請貸款，最終，累計到一定程度，如這個客戶月還28700，實在還不動了……
這種客戶目前比比皆是，後期除了消費貸，就剩網貸，各種亂點，到最後，徵信花了，信貸做不了了，考慮著該拿房子貸了吧，畢竟這是保留的殺手鐧，誰讓房子漲價了呢，這也就是為什麼很多人心中不慌的原因……
然而到了這一步，還有很多人不太接受，為什麼呢？原因有二：
1.我原來的房貸利率並沒有那麼高。
的確，抵押貸款的利率一般都比較高，17-18年時最高能達到上浮60-70%，不過現在有所下降，但是現在的情況是：
如果做短期的，比如3年循環，一年一倒貸的，除了中小微企業貼息貸，利息在3釐多以外，大部分在5釐左右，而很多客戶當初可能是公積金貸，或者基準4.9%打9折，月息2釐多到3釐，他覺得吃虧；
如果做長期呢，比如某銀行現在還是上浮20%，年化5.88%，月息4.9%和現在按揭房買房差不多。
總之感覺是不划算的，比如這個客戶覺得56萬的9折要換成上浮20%，還有另外多貸出來的50萬也是執行上浮20%。
分析：
消費類貸款加網貸，利息遠高於銀行這種4-5釐利息都敢用，現在低息的銀行貸款居然要糾結，到底孰輕孰重，再說假如不貸可能就只剩賣房的出路了。
2.能不能轉換成長期的貸款，短期的不接受。
之前說房產抵押抵押是貸款出來消費，存在投資方向不明確，有可能投資失敗，錢回不來，和按揭貸款不一樣，按揭貸款用途就是買房，所以抵押貸款一般不願意辦理長期的，最長20年，這個客戶網貸這麼多，不一定好通過，建議他先用短期貸款，一年期或三年期週轉一下，養養徵信，客戶心理非常牴觸，生怕到期還不上本金，被銀行收走房子。
分析：
還是之前說過的話，銀行需要的是你的利息，而不是你的房子，只要是20年內，甚至25年的房子，其實想要貸款都很容易，無非就是從這家銀行倒到另一家銀行，非常成熟，不存在客戶收走貸款，試想一下，如果客戶都還不起，銀行豈不是成了最大的房地產商，所以這樣的顧慮就無所謂了。
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