一个客户15年购买的房子，89平，单价接近1万，总价87万，首付3成，建行按揭贷款60.9万，目前还款5年，尾款56万4，目前评估这套房子可以贷款105万左右。
现在客户征信上显示的是，总共贷款70万，也就是说除了房贷，其他贷款共17笔，金额一共13万6，这70万的贷款月还款额28700元。
信用卡额度157000，平均使用8万左右。
最近三个月客户查询20次，全部为网贷查询。
可以说这是典型性消费金融时代的产物，为什么会月供高达28700，刨除房贷3000左右，也有25000左右，就是因为客户在日常生活需求中，觉得诸如微粒贷，借呗，网商贷，美团贷款等等，简单方便快捷，更加认为自己有能力应付这些贷款，殊不知，按照真实的生活场景来说，假如客户一个月能挣3万多，也就是说能够满足每月月供以及日常开销的水平，那么是根本不需要贷款的！
那么为什么贷款会越堆越多，就是因为真实情况是，随着客户用款，每个月的实际收入并没有满足日常开销加还贷，比如借贷开始之后，3000房贷月供+3000贷款还款+日常开销5000，合计11000，但是客户实际收入8000，那么就多了3000负债，累计到一定程度，客户就会申请新的贷款，继续增加每月还款额，然后复又申请贷款，最终，累计到一定程度，如这个客户月还28700，实在还不动了……
这种客户目前比比皆是，后期除了消费贷，就剩网贷，各种乱点，到最后，征信花了，信贷做不了了，考虑着该拿房子贷了吧，毕竟这是保留的杀手锏，谁让房子涨价了呢，这也就是为什么很多人心中不慌的原因……
然而到了这一步，还有很多人不太接受，为什么呢？原因有二：
1.我原来的房贷利率并没有那么高。
的确，抵押贷款的利率一般都比较高，17-18年时最高能达到上浮60-70%，不过现在有所下降，但是现在的情况是：
如果做短期的，比如3年循环，一年一倒贷的，除了中小微企业贴息贷，利息在3厘多以外，大部分在5厘左右，而很多客户当初可能是公积金贷，或者基准4.9%打9折，月息2厘多到3厘，他觉得吃亏；
如果做长期呢，比如某银行现在还是上浮20%，年化5.88%，月息4.9%和现在按揭房买房差不多。
总之感觉是不划算的，比如这个客户觉得56万的9折要换成上浮20%，还有另外多贷出来的50万也是执行上浮20%。
分析：
消费类贷款加网贷，利息远高于银行这种4-5厘利息都敢用，现在低息的银行贷款居然要纠结，到底孰轻孰重，再说假如不贷可能就只剩卖房的出路了。
2.能不能转换成长期的贷款，短期的不接受。
之前说房产抵押抵押是贷款出来消费，存在投资方向不明确，有可能投资失败，钱回不来，和按揭贷款不一样，按揭贷款用途就是买房，所以抵押贷款一般不愿意办理长期的，最长20年，这个客户网贷这么多，不一定好通过，建议他先用短期贷款，一年期或三年期周转一下，养养征信，客户心理非常抵触，生怕到期还不上本金，被银行收走房子。
分析：
还是之前说过的话，银行需要的是你的利息，而不是你的房子，只要是20年内，甚至25年的房子，其实想要贷款都很容易，无非就是从这家银行倒到另一家银行，非常成熟，不存在客户收走贷款，试想一下，如果客户都还不起，银行岂不是成了最大的房地产商，所以这样的顾虑就无所谓了。
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