好過的日子難過的年。
距離年底還有一個多月的時間，一般這個時候對於很多企業來說，儘管還未進入寒冬，但會提前感受到一層寒意：在各家銀行陸續停止放貸的情況下，企業轉向股權質押、融資租賃、小額貸甚至民間借貸，承受更高的融資成本，來維持生存。
今年寒意更甚，由於P2P行業被整頓、關停，民間借貸加強了監管，企業融資的渠道也被進一步縮窄，“如何借錢過年”成為擺在當下不少企業面前的一道亟待解決的難題。
企業從銀行轉向融資租賃
在深圳市南山區從事通信行業的孫明（化名），近期通過融資租賃和商業保理的方式，融到了5000—6000萬元（人民幣，下同）左右的資金。11月12日，孫明向時代財經抱怨，其實企業更希望通過銀行進行貸款。
“因為成本相對更低，利率只有5、6個百分點，而融資租賃、商業保理的成本要高達8到10個百分點，比銀行要高出不少。”
但之所以還是選擇了融資租賃與商業保理，孫明表示，一方面是現在到了年底，銀行的貸款額度減少;
目前很難申請到貸款，另一方面是銀行辦理貸款需要他們公司進行股權質押。
“雖然我自己作為大股東並不反對，但這項業務需要其他所有股東同意，而有的股東並不願意，統一意見很難，所以最後還是轉向了融資租賃。”
為了減輕壓力，孫明也在積極想其它辦法。他透露，“目前正在與一家華南的上市公司溝通，通過股權融資的方式進行合作。”
孫明介紹，進行控股並表之後，就會以股東往來借款的方式，實現低息甚至免息，從而大大降低運營費用。
臨近年底，孫明坦言目前壓力的確比較大，“通信行業整體的發展還算不錯，公司沒有出現經營困難的局面。
但做通信需要加大投入，僅僅依靠自有資金根本滾不動，所以對資金的需求比較大。”
孫明表示，他身邊已經出現了很多經營困難的情況，尤其是傳統制造業壓力巨大，有些企業由於資金週轉困難，無力償還債務，出現資金鍊斷裂的局面，甚至到年底準備關門破產。
銀行趨謹慎 年底停止放貸
關於孫明所說的“很難申請貸款一事”，其實已是一個普遍現象。“我們目前的對公都已經停了。”11月11日，平安銀行深圳分行一位從事信貸審核的業務人員向時代財經傳達了這一信息。
該業務人員介紹，在深圳，每到年底一般就都不放貸了，大多在11月、12月左右，但有的年份會提前到10月。
“最大的原因就是銀行的放貸額度已經用光，無款可放。有的年份不但是對公業務，甚至連個人業務也都會停掉。”
但這並不意味著整個部門在剩下的時間無所事事，因為放貸只是其中一項業務，他們還要繼續貸後管理等大量的工作。
年底是企業結算的重要節點，而銀行是企業融資最主要的渠道之一，銀行停貸將對企業的正常運營帶來很大沖擊。
對此，該平安銀行信貸人員向時代財經表示，雖然年底銀行的額度大多用光，但也有一些銀行還有少量額度，企業可以去試試申請貸款，雖然貸款成本會提高一些，但總可以救急。
另一方面，因為年底停止放貸已經是多年來的“慣例”，企業也都瞭解這一情況，如果確實有需求，會提前做好準備。
同時，銀行也會提前向客戶發出通知，在停止放貸前給出一個寬裕的時段，讓他們做好相關的準備工作、做好規劃。
“其實出現這種情況，銀行比企業還要著急。”這位業務人員向時代財經分析說，對公業務並不好做，現在銀行競爭激烈;
尤其是在當前的經濟大環境下，能拉來一個客戶尤其是資質好的優質客戶，對銀行來說也要盡力做好服務，遇到年底客戶急需資金的情況，客戶經理會很著急，領導也會重視，催著各個部門和相關環節加快審批，儘量往前趕，縮短整個鏈條。
而從今年的三季報來看，各家銀行普遍出現了不良率下降，這意味著銀行的資產質量得到了進一步提升。在這背後，則是企業貸款門檻的進一步提高。
上述平安銀行信貸業務員向時代財經透露，從她的經驗來看，“以前過了就過了，但現在銀行的內控管理加強了很多，監管部門下的文件也比以前多了很多，導致銀行對於企業的資質審查變得非常嚴格，有一點問題都不會給通過。
而且一旦出現不良，銀行就會追蹤貸前、貸中、貸後，查到哪一個環節不盡責，還會進行相關處罰。
貸後沒有結清的，要一直跟蹤下去，哪怕員工離職，也要在銀行扣押一筆錢，經手過的貸款業務如果出現問題，會進行扣罰。”
深圳市互聯網金融商會常務副會長高聖涵11月12日接受時代財經採訪時也表示，在當前的嚴監管下，銀行已經普遍放緩了放貸，提高了門檻以規避風險。
高聖涵告訴時代財經，銀行實行行長終身問責制，而且針對風控、經辦、審批、甚至是客戶經理，流程中涉及到的每一個環節和人員，都有連帶責任，導致銀行不敢輕易放貸。
不良率下降，意味著銀行放貸率也在下降。
在銀行放貸渠道不暢的情況下，企業如何解決資金流通問題？
對此，高聖涵向時代財經表示，這也要看企業本身的資質。“對於大中型企業，有固定資產可以抵押，市場上除了銀行外還有很多專做抵押貸款的擔保公司等，企業可以將自己的商業地產、樓宇等進行抵押以盤活資金。”
而對於中小微企業，其繼續說到，“可以通過拆解、個人借款、大額信用卡等方式來進行緩解。
目前，廣東地區還推出利用個人房產抵押做個人信用貸的業務，雖然年化利率相對較高，普遍在15%以上。但在資金緊張的情況下，還是可以起到一定的作用。”
此外，高聖涵還說，有一些在新三板上市或者之前融過資的企業，可以在各地的股權交易所進行股權質押。“雖然難度不同，但融資方式還是相對較多的。”
張翔（化名）在深圳某銀行工作，其11月10日也向時代財經透露，一些企業從對公業務轉向了個人業務，例如辦理個人貸款、信用貸款等。
這種貸款業務的門檻會低很多，尤其是對於公務員、教師以及部分行業從業者，消費貸、小額貸都會免抵押，而且利率也不太高。對於一些企業資金緊張、金額不大的情況下，經常通過這種“曲線”方式來救燃眉之急。
為了能拿到貸款，還有一些企業不惜採取“飲鴆止渴”的手段。張翔告訴時代財經，“由於年底額度緊張，對於企業資質的要求也會相應提高，條件達不到的申請會被退回。
這樣一來甚至出現了銀行人員將企業介紹給外部中介，經過中介重新包裝之後再重新遞進來。”
但這種業務的手續費驚人，據張翔瞭解，企業如果貸100萬，經過中間環節之後最終只能拿到60萬~70萬元，這會給企業帶來巨大的負擔
而且這種企業本身的資質和材料就是有問題的，也容易產生不良，所以也給銀行帶來隱患。”
在利益的刺激下，深圳還曾出現套貸、騙貸的事件。甚至還有銀行內部員工，通過家屬將資金貸出來，再違規進行民間借貸。
張翔對時代財經說，“這種事情性質十分惡劣，一旦發現就會被銀行開除，因此在高壓線下這種情況還是十分少見的。”
企業融資空缺如何填補？
在以往，包括P2P平臺在內的許多民間信貸，曾是企業在年關來臨之前的一個“糧草”渠道，而在整頓風暴之下，這些渠道日益變窄。
針對眾多P2P平臺陸續暴雷的情況，多地都已經推出相關的退出政策。今年年初，深圳市發佈《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》，引導平臺逐步退出。
重慶市地方金融監督管理局已開展行動，取締轄區內全部P2P平臺業務。此外，還有多地開始採取“一刀切”方式，將P2P進行全面清理。
高聖涵向時代財經表示，市場上對於P2P行業的理解過於“妖魔化”，“這些平臺之前曾有過貢獻，對於企業融資提供了渠道。”
但高聖涵也說，“不可否認的是，一些P2P平臺出現了自融、關聯交易等，影響了整體的行業發展。
而隨著多地對於P2P的‘一刀切’，政策逐步收緊。規避了相關風險的同時，也使得一些企業的融資受到了影響。”
在P2P退出後，目前很多企業的融資開始轉向了網絡小微貸、消費金融等進行填補。
但高聖涵認為，這種網絡小微貸、消費金融業務，要求必須是自有資金，不能從普通百姓那裡進行吸儲，因而資金量都比較有限，不能完全填補市場上企業的融資空缺。
高聖涵表示，市場上的確出現了大量企業經營困難、資金週轉緊張的情況，不僅僅侷限於中小企業，甚至一些知名的房地產公司也都發出了資金緊張的警號。
他建議，政府部門以及社會各方面對這種臨界點，應推出相關的措施來加以應對，促進企業資金流動。
此前有一些網絡小貸、消費金融公司還沒有獲得批籌，他建議在面對市場需求強烈的情況下，對於此前沒有獲得批籌的一些網絡小微貸、消費金融公司，應加快批准步伐，儘快推向市場。
同時，銀行業可適當放寬貸款的限制，針對企業年底資金回籠的需求推出相關的貸款產品。
他舉例說，“針對企業訂單的相關貸款產品只是面向大企業，銀行可以擴展到中小企業層面。此外，針對不同的企業、行業和人群，可以定製相關的產品，滿足企業多層次的需求。”
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