头条金融
保险买不买、买多少都是因人而异，
最重要的决定因素还是购买力，
其次还要有风险管理意识
如果没有，也不会买的。
😀😀😀
购买保险的大致逻辑就是：
一：把社保买好了，
👉👉👉
二：买一些保障型保险，
保住自己现在的生活不会因风险变差。
支出比例大概在10%左右。
👉👉👉
三：购置一些养老保险。
支出比例可以在20%~30%。
🤓🤓🤓
六年保险人
见到这个问题，就知道，这又是一个关于家庭资产配置的问题。如果将保险纳入家庭资产配置中，则需要有一定的经济基础。
一个普通人，普通家庭，投资保险之前首先要确定：自己是否有必要投资保险。
投资保险，从投资回报来看，甚至还没有银行的定期利率高，但是保险公司通常都会赠送一份意外/医疗的保单。也许很多人都是冲着这一点才购买的。
购买之前，我们首先要弄清楚下面几点：
自己是否有社保来，然后决定投资什么类型的保险。
自己每月能够结余多少？
投资保险回报率和投资其他回报率对比是否合算。
不仅如此，我们还要考虑购买之后，不能有对生活不利的因素存在。
首先不能影响正常的生活质量。
不能让自己有经济压力。
资金占用时间不宜过长。
财经攻城狮
我们到底买多少保额才比较合适？下面我介绍几个科学测算保额的计算方法，非常简单。一旦你掌握了这些方法，就能在最快的时间测算出最适合自己的保额。
医疗险保额
普通的看病住院，社保是最基础的保障，能报销一部分治病费用，不过上限一般在20万元左右，其余的部分可以百万医疗险来解决。
现在市面上的百万医疗险，顾名思义，保额都是100万元以上。如果你不需要高端体验，只是普通治病的话，这种百万医疗险的保额已经绰绰有余了。
其实现在市面上常见的百万医疗险保额通常都有几百万，价格也不贵，根据年龄不同，每年的保费在100多到几百块钱之间。
你可以用这个为参考标准，如果有人推荐一款医疗险给你，只有几万块的额度，保费一年却要一千多，绝对坑爹了！
重疾险保额
重疾险是保重大疾病的，虽然它跟医疗险都是属于健康险，但功能和产品特点是完全不同的，具体的区别我之前写过文章，可以点击《医疗险和重疾险的区别》查看，我就不再赘述。
我上面有提到，重疾险的理赔金主要作用是补偿被保人3-5年的收入损失和支付治疗费用。
那根据重疾险的作用，重疾险的保额可以是自己年收入的3到5倍，用公式表达：重疾险保额=年收入x3年（或5年）
举个例子：
老王，一枚苦逼的程序员，一个月工资1万，一年下来，年收入有12万，5年的总收入就有60万，那么他的重疾险保额最好买到60万。
如果60万的保费比较高，那么可以退而求其次，用年收入乘以3，也就是36万。
现在在售的重疾险保额可以给我们挑选的都是整数，重疾险保额要买足，哪怕按低一点的预算去买，也要尽量高而不是低。
所以如果是以3年收入来计算的话，那么老王的保额最好买到40万，而不是30万。
寿险保额
寿险的作用是赡养家人和解决负债，确保被保人身故或者全残无法工作之后，给家人留下的是爱而不是一个风雨飘摇的家庭
所以寿险的保额最好是覆盖掉家庭的负债、子女生活费和老人赡养费。
用公式表示，可以为：寿险保额=家庭负债+子女生活费+老人赡养费
举个例子：A和B两夫妻，A收入占两人的60%，B占两人收入的40%。
房贷每年3万，还20年，一共需要60万。
孩子生活费6000元，养20年，加上4年大学学费4万，一共需要16万
两夫妻的老人每年生活费需要6000元，赡养20年，需要12万。
两夫妻平时的生活费每年3万，到退休还有30年，一共需要90万。
分别摊到俩人身上，那么老王的寿险保额=（60+16+12+90）*60%=106.8万，老李的寿险保额=（60+16+12+90）*40%=71.2万。
所以他们两夫妻在买保险的时候，应该以上面这个测算出来的数据为标准，结合预算来确定最终的保额，而不是保险销售人员怎么说，他们就怎么买。
意外险保额
有一个专业计算意外险保额的方法，叫生命价值法，主要计算被保人离开后对家庭造成的经济损失。
用公式表示：意外险保额=（退休年龄-当前年龄）x（年收入-个人开支）
举个例子：
还是上面的老王，一个月工资1万，年收入有12万，年开支有7万，今年35岁，假设65岁退休，那么他的意外险保额=（65岁-35岁）x（12万-7万）=150万。
还有一个比较简单粗暴的方式，直接把保额设置为年收入的5-10倍。
需要注意的是，如果是老人，这时候他们虽然没有收入了，但意外险的保额最好配置50万。
因为老人很多保险产品都买不了，不是太贵就是没法买，也就意外险不挑人又便宜，同时老人又很容易发生意外，所以最好把保额设置高一点。
对于孩子的意外险，银保监会则另有规定，小于10岁的，身故保额不能超过20万，10岁或以上的未成年人，身故保额不能超过50万，所以在给孩子买意外险的时候，保额注意不要买超。
保险，是为了让我们未来遇到风险的时候，能有一笔可知的预算，让生活不会陷于绝境，但也不要让保费占据收入太多，而影响了生活质量，加重经济的负担。
我给很多粉丝配置家庭保险规划时，把他们每年的保费支出占年结余的比重，非常完美地控制在5%之内，得到的保障也能完全覆盖各种风险。
对于大部分人来讲，虽然没有一个绝对的标准，但我建议大家要把保费的预算控制在年结余的10%以内。
保额的计算方法就介绍到这里了，你现在可以手动测算一下，每种保险的保额你应该买多少比较合适，再复查一下，你之前的保险买对了没有。
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保障类保险可以年收入的10%或者资金结余的20%。
根据国际通用的标准普尔家庭财富模型，家庭资产需要有这么几种配置比例：
1、灵活性比较好的配置。数额一般控制在家庭3-6个月的日常生活开销，日常消费。
这类配置可以选择灵活性高的理财方式，如余额宝这种货币基金型理财，目前年化收益2.5%左右，随用随取。
一般占到年可支配收入的10%左右；
2、保命的钱。确保重疾险和寿险保额，可以覆盖5年收入+总债务。
购买保障类保险，对冲可能发生的重大风险，保证不管在什么样的极端情况，依然保障财富安全。
一般占到年可支配收入的20%；
3、高收益型理财。这部分理财就是机会型投资，有机会让财富突飞猛进，但也需要做好全损的准备，所以需要控制好比例
可以选择高风险高回报的方式，例如房地产投资，基金股票投资，甚至股权投资等等
一般占到年可支配收入的30%；
4、长期安全性理财。这部分理财最重要的是安全保本，持续升值，可以牺牲一部分收益。
目前比较好的方式就是保险理财年金，分散投资，利用时间+复利可以锁定长期收益。
这部分建议占到年可支配收入的40%。
七色土保险说
我看很多人都说到双十原则和标准普尔家庭资产配置图，那我就来说说公式到底靠不靠谱。
双十原则/标准普尔家庭资产配置图
双十原则
双十原则说的是保额需要年收入的10倍，保费支出是年收入的10%。但在实际情况中根本不可能，我们做个算术题
某公司重疾险30岁男性购买10万交20年，每年需要交2150元（真实的费率），如果一个家庭年收入在20万，那么这个家庭需要200万的保额，算下来保额需要4.3万才能购买到200万保额的重疾险，有人会说双十原则是说的综合，不单单是重疾险，是家庭所有保单，还有意外险、寿险、医疗险等等。
那好按照年收入的10%，就是2万元，需要买200万的保额，也是比较困难的，重疾险会占去一大笔保费（购买50万重疾险需要交纳保费10750元），在一个就是医疗险也会占去比较高的费用，整体下来10%很有可能做不到双十原则。
标准普尔家庭资产配置图
在标准普尔家庭资产配置图中说的是占用家庭资产的20%，这个就比较厉害了，这个公式确实是比较贴近于真实的情况，合理性更高，但家庭资产的20%计算起来就比较麻烦
，而且需要不是单独把这个公式的一部分拿出来，是需要完整的运用此公式得到一个良性循环。
所以公式是死的人是活的，最近还是需要看家庭情况的做详细分析，比如刚刚说到的年收入20万的家庭在用双十原则的情况下，很难完成。
保费保额的量化是需要专业的保险经纪人，才能给出最合理最专业的建议和方案。以上希望能帮到你，如有其他问题可以留言或者私信我。
保险经纪人刘智阳
个人的年保费应该是收入的多少？这个问题要分年龄阶段。初入社会的年轻人，收入低结余少，要用低保费做到高保额，保费占比可以适当低一些；而有一定财富积累的中年人，更注重产品条款和保障期限，保费会是重要的年度开支之一。
考虑到每个人除了社保，还需要三到四种商业险（重疾险、医疗险、意外险、寿险），所以保费会占据收入的一定比重。
但年保费也不能占用太多开支，一般来说不应超过可分配收入的10%。
如果按照标准普尔建议，将年收入的20%用于保费支出，那么对于很多背负着贷款、教育、赡养压力的成年人来说，估计是力不从心的。所以，下面按照不同年龄段划分，具体来说一说。
如果正处于二三十岁拼搏阶段，这时期预算紧张，应该侧重消费型产品，注重高保额。不一定一开始就要选择返还型或终身型产品。保费占收入的比重可以低一点，不低于5%也是可行的。
到了三四十岁，成为家庭重要经济责任方，需要给自身配置充足的保额、保障范围和比较全面的保障期限。健康、养老问题都需要做好规划。此时的保费比重可较年轻时高出一些，年收入10%以内或者只要不超过可承受范围都可行。
到了临近退休或老年阶段，由于子女都已长大成人，自己的经济收入有所下降，经济负担也基本上很小了，保险的意义就减弱了。此时不妨选择性去掉必要性弱一些的保险（比如定期寿险），好好把钱用在健康护理、提高生活水平方面。
不过如果本身有养老规划，或者想更好地传承财富，那么选择养老险、理财险也不失为一种稳健的投资手段。
以上是对个人的保费支出建议，如果是以家庭为单位，各家庭成员的保费分配，也大有讲究。如题主有兴趣，可以询问我们，也可以翻阅之前的回答内容，对此有详细解答。
湘财精算
本人在国内从事了十几年的保险业务和团队管理，同时呢又从事着海外的资产管理和海外的保险的一些推荐。
我在工作当中会碰到很多的客户，其中有高净值客户，中产阶层还有呢就是相对来讲只是小康或者是刚刚有达到温饱的这样的一些客户。
因为不同层次的客户对保险的需求和认识，以及他们能够支出的保费和抵挡风险的能力是不一样的，所以这三个层次的客户他们的保费支出的比例占到他们全家庭整个收入的比例也是不一样的。
因为这里主要讲的是普通的家庭的案例，我就来具体讲讲普通的家庭一般保费的支出是多少？保费的预算是要跟整个家庭的整体负债的情况相匹配的。我们这里所说的负债不仅仅包括你的车贷，你的房贷。还有你整个每一年你要支出的一些医疗基金，全家旅游的费用以及其他的一些人情开支。其实狭义的负债就只的是我们的车贷或者是房贷，但是广义的负债却是我们一生当中活着的时候必须要支出。
对于很普通的家庭来讲，如果他们的收入比较低，但是保费预算又不是很够的情况之下。我的建议是意外险加上一些住院险和现在比较流行的互联网的百万医疗保险来解决家庭最重大的风险～意外和重疾。这些保险都是消费型的，费用也不贵，一年也就每个人的话也就1000块钱左右，整个家庭的话，通过两三千块钱就可以整个覆盖整个的家庭的大部分风险。这部分钱的费用是可以控制在5%的家庭收入以下。
那如果条件稍微好一些的，我觉得是可以在再此基础之上，可以购买储蓄型的重大疾病保险给每一个家庭成员。一般来说，每一个成员差不多能够有30万到50万这样的一个保额是最最基本的，如果条件允许的话，就可以做到50万以上的保额。整体的费用，每个家庭在2万到3万之间。差不多占到整个普通家庭的15%的收入，我认为这是比较合理的。
港险百事通
在保险黄金原则中，有一个著名的双十原则，其中一个就是说个人或是家庭的保费预算不要超过个人或是家庭年收入的10%。
也就是说，普通人买保险，尽量控制在收入的10%以内。
内多少，可以介乎自己是否有房贷，是否有债务等，但大体是不要超过10%
不然，会影响到生活质量，这样也违背了保险的初衷~
但是也尽可能在能支撑的最大保费预算下给自己充足的保障
毕竟保额也是唯一可以给自己生命定价的机会~
比如年收入10万，那保费预算可以控制在1万以内~
年收入20万，保费预算可以控制在2万左右~
但记住，保险市场的产品也是非常灵活和丰富的
不管钱多钱少，都能选到合适的保险，重要的是保额不能打折扣
钱多就做好保额和保障时长的双重保障
钱少就先买定期的产品，先保障20-30年，后续有预算了再补充保障时长，叠加保额~
以上，希望可以解惑！
我是蜗牛君，有任何保险的问题可以私信给我~
蜗牛保险
每个人的心中，都有一份答案
为自己，为家人，为这份责任与担当。
保险，就是实实在在的，真金白银的确定，未来将有可能发生的风险，将有可能造成的支出，我，提前承担了。
至于每人愿意承担多少，或者不承担，每个人都有一份答案。
理论保险投入，占比收入
行业里有个理论值，叫做双十原则
如果按收入来看，每年使用收入的10%购买保险，是合理范围之内的。
当然也有人按照，每年支出的10%来购买保险。
这两个原则，都是理论上，对保险的投入的评定，认为这样是非常合理的。
理论上只给出了一个范围，并没有具体到数字，所以各位在各自家庭情况不同的条件下，有不同的保险投入比，是非常正常的。
实际保险投入，要满足心理预期
实际上保险的投入要满足自己的心理，在实际面前，一切理论都是可能被沦为放屁。
没有保险意识的人，如果怎么都没办法理解保险，无论怎么做保险规划，都是超出他的心理预期的，所以，只要投入保险，他就不能接受，那么这类人，不投入保险，对他的心理才是合适的。至于未来咋样？？ 呵呵，这类人就没想过，谈什么未来？？？
没有保险意识的人，还真是参差不齐。不管有钱没钱，都有 没有保险意识的，不能强求。
有保险意识的人
收入一般，或水平低，简称没钱，缩写qiong的。这部分人真的挺难安排的，一般符合点逻辑性的保险规划还好，另外一大批人，是那种要买火箭想上天的，你这钱花的，真是到不了卫星发射基地啊。
所以，在保险性价比已经到顶的时候，保险的投入，就完全看你能接受的支出了。
一分钱一分货，拿多少钱，买多少保障，实在到不了预期，咱们就放一放，先做个基本的保额。
保险的投入，你说了算。
收入尚有余，保险投入可伸缩的。这部分人最好安排，通常都是咋都行，多买点吧，可以，少买点吧，也成……跟他们说说理论吧，嗯……都懂。上辈子积德行善，大多碰到这样的人多一些，就成为了客户与彼此的天使。
这个时候，实际的保险投入大多和理论重合，保险的投入与自身的支出、收入关系密切。
当然，也有很多人愿意多买点，比如保障做高点，年金多存点，反正都是自己的钱。
这时候肯定会有人反驳，啊，那个通货膨胀，货币每年贬值多少多少，钱不值钱啊，怎样怎样？ （CPI每年最多也就膨胀个4%）
我在想，就你猴精？这每年4%的贬值，也没阻止你忙里偷闲、放纵自我啊？咋也没点焦虑感呢？放保险里至少钱还在，没事儿干的时候，你自己胡吃海喝乱花的，不比这个多？？！！
保险的投入，你说了算。
收入特富裕，躺着能这钱，躺赢人生的。这部分人没啥好安排的，保险就是一个工具，可做可不做了，投入就投入，不投入也行。理论上，买保险做风险规划还是合理的。实际上，大家都用保险做大额寿险，高杠杆资产传承了。
都是10%的收支比，差距咋就这么大呢？？
不过还是那句话
保险投入和信托投入，你说了算。
我们的心理需求有多重要，保险的投入就有多少
你问我，合适吗？
我说，这肯定合适！
朋友们，点个赞再走吧和小隽
收入部分用来配置保险这是一个极大的误区，收入是被支出管理的，收入大于支出的结余部分才能用于配置保险，假设你收入都小于支出了，那都是负债了，你还有配置保险的能力？所以当你收入大于支出后有结余部分，那请你再来考虑配置保险，那至于配置多少合适，那就取决于你想用保险这个工具锁定和保全你多少财富额度。
