近期的新冠疫情肆虐全球，各國政府都採取相應的手段抑制疫情的蔓延。英國政府在上週頒佈了一系列經濟救助措施並已經開始實施。同時，英國大部分銀行為了讓客戶們感到安心，從政策、利率再到日常服務都進行了相應的調整。
英國金融體系業界高管對目前的基本健康狀況充滿信心。勞埃德銀行(Lloyds Bank)首席執行官安東尼奧•奧爾塔-奧索里奧(Antonio Horta-Osorio)表示，這場正在上演的新冠病毒危機與“2008年經濟危機”不同。2008年的經濟危機始於銀行體系，而本次危機中，英國各大銀行相信，它們的資產負債表足夠強大，能夠抵禦冠狀病毒危機所帶來的衝擊。
另據統計，本月早些時候來自企業客戶的融資請求開始時是“涓涓細流”，但上週增加了兩倍多，預計未來幾周將“呈指數級”增長。儘管如此，銀行業界高管人士表示本次新冠危機與2008年經濟危機最大的區別是上次危機是流動性危機，而現在，金融體系內充斥著足夠的現金。
英國各家零售銀行正在努力確保如何應對日常業務服務的實際挑戰，以及如何為可能大量湧入的經濟困難客戶的需求做好準備。目前銀行業界最明顯的壓力錶現在一線的客戶服務崗位。雖然這些崗位的員工包括審查人員大多數通過系統支持實現在家辦公，但相比正常時期工作效率有所下降。以桑坦德銀行(Santander)為例，在需求飆升和人手不足的雙重影響下，該銀行的電話等候時間延長至5個小時，隨後桑坦德銀行也向客戶表示道歉。
迄今為止，英國各銀行尚未效仿德國商業銀行(Commerzbank)和摩根大通(JPMorgan)等外國同行，宣佈關閉大量分行，部分原因是政治壓力，要求它們為脆弱的客戶保留獲取現金的渠道。
英國數百分支機構因為工作人員被迫進行自我隔離，或者在接觸到確診病例後需要關閉分支機構進行深度清潔。例如，TSB的500家分行中超過20%以上受到影響，要麼全部關閉，要麼減少營業時間。Metro Bank放棄了其長期以來不尋常的超長營業時間承諾，包括HSBC在內的更多銀行預計將在未來幾天宣佈減少營業時間。
在幕後，各家銀行也一直在忙於兌現英國財政大臣的承諾，比如承諾提供3個月的抵押貸款假期 Mortgage Holiday，以及為小企業提供10億英鎊的貸款擔保計劃。
從一些老客戶的問詢中，我們瞭解到申請Mortgage Holiday並不太難，客戶通過電話，或者在線填表申請，都很快的得到了銀行的批准和確認文件。銀行也表示“我們必須提供幫助。”
儘管銀行有信心挺過這場危機，但短期內將會出現一些重大的陣痛。僅降息一項，就會使各大銀行的年利潤減少數億英鎊，這還不包括社會隔離和停擺而可能導致的貸款違約的增加。
很多客戶都非常關心，目前銀行的政策變化情況, 接下來為大家列舉,截止3月30日目前出臺調整政策的部分銀行在應對本次危機中在利率產品和貸款政策方面所採取的避險措施都有哪些：
利率方面
在英國央行緊急兩次降息，央行基準利率降至紀錄低點0.1%後，Nationwide，TMW，BM Solution 取消了所有追蹤利率Tracker Rate的按揭貸款產品，突顯出貸款機構利潤率面臨的壓力。
值得注意的是Nationwide在取消所有Tracker Rate後，3月25日重新啟用了Tracker Rate 追蹤利率，目前Nationwide 2年Tracker Rate 是BEBR+1.04% 起，而Nationwide固定2年利率是1.14%起。TMW BTL 貸款固定2年利率是1.19%起，BM Solution BTL貸款固定2年利率是1.29%起。
Leeds BS 僅降低最高0.25%百分點在自住房貸款固定利率產品上，住宅類房產貸款的利率產品僅有固定利率產品和很少的Discount rate折扣利率，目前最低固定2年利率1.14%起。
HSBC 利率產品不降反升，固定2年利率1.29%起。
Halifax 固定2年利率1.14%起；Tracker Rate 2年 BEBR+1.1%起。
Santander 固定2年利率1.34%起；Tracker Rate 2年 BEBR+1.09%起。
Barclay依然保留了Tracker Rate. 自住房2年tracker rate最低BEBR+0.69%，固定利率2年最低1.21% 。
BTL 2年Tracker Rate最低BEBR+0.74%，BTL固定2年和5年最低1.75%起。
貸款政策（截止20/03/30）
1）暫停接受按揭貸款新申請的銀行和貸款機構:
Santander 目前不接受BTL 貸款業務的新申請。
The Mortgage Works (TMW) 暫時停止了所有貸款比例LTV超過80%的貸款業務（但不包括 further advances）和HMO BTL。
Virgin Money，Skipton BS暫停了自住和BTL 按揭貸款的新購買房產業務的申請。
Kensington目前不接受任何新建房（New Build Property）包括Help to Buy，以及HMO BTL 和Multiple Unites BTL和非標準建築結構的房產的新申請業務。對於普通的自住房和標準BTL，房產價值不得超過1m，按揭貸款比例不超70%，且貸款金額不超500k的新申請。
Accord Mortgages 由於社會隔離政策和不能現場評估的原因，暫停的業務有：新建房產(New Build),公寓(Flat),購買投資出租房按揭貸(BTL purchase), 非標準建築結構的房產，大於1m的房產，北愛爾蘭的房產。
Aldermore 不能現場評估的原因，暫停的業務有：與商業物業相連的房產，新建房產(New Build)，HMO BTL 和Multiple Unites BTL，房產權屬年限Leasehold低於100年的房產，申請人擁有超過5套房產在同一樓或者郵編區域範圍裡，有2.5英畝土地的房產。
Foundation Home Loan，Kent Reliance，InterBay Commercial目前不接受任何產品範圍的新業務，以使他們能夠專注於支持現有客戶Mortgage Holiday申請，並已決定暫時擱置所有房產現場評估，直至另行通知。
Pepper Money 仍然接受新的申請，但是不接受AVM（自動估價模型是根據該地區類似房產過去的表現對其進行的統計估價）， Desktop（桌面估值結合了在線數據、本地知識和谷歌街景等服務） 和 Drive-by（開車經過評估，評估人員會開車經過該房產，查看外部條件）模式的評估，所有房產現場評估暫停至少3周等待政府的進一步指導政策。
The Mortgage Lender (TML) 停止自住按揭貸款，但BTL不受影響。
Vida Homeloans, Together, West On, Saffron目前不接受任何產品範圍的新業務。
Masthaven Bank 目前不接受 BTL二次抵押貸款（Second Charge），BTL一抵貸款，以及符合該銀行特殊房子和特殊房東範疇的貸款申請（Specialist Property and Landlord）。
Furness Building Society目前不接受BTL的新申請。
Hodge Bank目前不接受新的購買申請，並暫時取消Portfolio BTL 業務。
Principality Building Society目前不接受新建房（New Build Property）的業務申請和政府住房計劃的貸款申請業務包括 Help to Buy， Shared Ownership, 和Right to Buy。
Clydesdale Bank 目前停止了所有自住房和BTL按揭貸款新的業務申請。
Dudley Building Society 目前停止了所有自住房和BTL按揭貸款新的業務申請，包括DIP通過的業務，但已經拿到offer 的不受影響。
Mansfield Building Society 目前展示停止了Holiday Lets的貸款業務。
Leek United Building Society目前暫停新建房產(New Build)和公寓(Flat) 的業務，且貸款金額不得超過500k。
2）貸款比例限制政策調整： a)自住按揭貸款方面:
Nottingham Building Societ, Melto, Progressive Building Society最高不得超過85% LTV貸款比例；
Foundation Home Loan, Mansfield Building Society, Principality Building Society, Leek United Building Society，NatWest 最高不得超過80% LTV貸款比例；
Santander, Nationwide Building Society, Skipton Building Society, Masthaven Bank, Bluestone Mortgages 最高不得超過75% LTV貸款比例；
Kensington (且不超500k), Buckinghamshire Building Society 最高不得超過70% LTV貸款比例；
Coventry BS, Octane Capital最高不得超過65% LTV貸款比例；
Virgin Money, Barclays, Clydesdale Bank, Family Building Society, Hodge Bank, Norton Home Loans 最高不得超過60% LTV貸款比例；
Halifax調整最高不得超過60% LTV貸款比例後3月30日又回覆了75%-80%貸款比例的產品。
b) BTL 按揭貸款方面：
Foundation Home Loans最高不得超過80% LTV貸款比例；
Skipton Building Society, LendInvest Landbay最高不得超過75% LTV貸款比例；
Buckinghamshire Building Society, Hodge Bank, Kensington最高不得超過70% LTV貸款比例；
Coventry B, Mansfield Building Society, Leek United Building Society最高不得超過65% LTV貸款比例；
Barclays, BM Solutions, Fleet Mortgages, Zephyr Home loans最高不得超過60% LTV貸款比例；
Virgin Money最高不得超過55% LTV貸款比例。
3）設置申請人收入和行業限制的銀行政策：
Bluestone Mortgages 要求所有產品貸款金額不得超過500k，不再接受用加班費，提成和獎金收入測算貸款金額，自住貸款測算係數不得超過4.5倍。可以考慮休閒娛樂，酒店招待，零售行業的從業人員的申請。不再接受首次購房者申請BTL貸款，新建房貸款只接受Help to Buy。房產剩餘年限不得低於（自住房40年，BTL 50年）。
Masthaven Bank 不再接受工作是Zero Hours Contracts 的申請人，不再接受自僱人士的會計計劃收入，對受僱人士僅考慮基本工資收入，可以接受contractor目前剩餘合約還有3個月或者新合約有至少3個月。
Leeds Building Society 不再考慮受僱人士浮動類型的收入（加班費，獎金，換班補貼，不管是否是有合約保障的還是規律發放的），但對於London 城市補貼和車補依然可以考慮。
我們已經看到部分貸款機構降低了他們在住宅和BTL貸款比例。雖然從表面上看這似乎令人擔憂，但背後的理由實際上是出於現實情況考慮的，為了避免極端情況下恐慌心態對市場的過度反應，從而影響房價短時間波動對銀行資產安全帶來的潛在威脅。
部分貸款機構暫時停止受理新的業務，原因是社會隔離措施使他們的員工數量大幅減少。同時,他們還要重新部署員工來管理大量的Mortgage Holiday諮詢。另一方面，隨著社會隔離的新規定，估價師不能實現現場評估。因此，貸款機構正試圖只接受那些他們已有的客戶或者能夠通過AVM/Desk top估值來提供的申請。
但從長期來看，這種現金或資本的損失影響比起股價波動表現得會更為溫和。英國財政部和英國央行宣佈的一系列救助措施，在很大規模上給整個社會帶來了強烈的信號，表明他們不會讓英國最糟糕的局面發生。正如各家銀行業界的高管所相信的那樣，英國的金融體系能夠抵禦冠狀病毒危機所帶來的衝擊，待到疫情得以控制，生活迴歸平穩，銀行的貸款政策也會相應的調整回去。
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