胡群/文 由於年後收入大幅降低，而車貸和信用卡分期貸款卻如期而至，家住河南鄭州的95後小夥陳偉（化名）最近已向家人求助。
“一月份的賬單還能勉強支付，可2月份我們實在扛不動。我在鄭州開發區跑快遞，但2月時這邊的工廠之前復工率不高，我的收入比之前少了很多。”陳偉說，去年每月的收入完全可以覆蓋車貸和信用卡，也沒存下多少錢，現在不得不向家人伸手。
還不起銀行賬單的並非陳偉一人。據中國普惠金融研究院（CAFI）3月10日發佈的《診斷疫情對微弱經濟體金融健康的影響與政策建議報告》顯示，疫情後，工薪階層（依賴工資、薪金等作為主要收入來源的個人與家庭，該報告將其劃分為全日制工作者、線下打工人員、線上打工人員）的收支管理較差，且應急資金儲備不足，73%的工薪階層家庭入不敷出。
國內疫情正在得到有效控制，復工復產已成為主流，上述報告指出，對於可能出現的失業，三成工薪階層較為樂觀，認為依然能夠維持現有生活水平;另有三成認為可能降低生活水平，但不會失業;僅 14%的工薪階層認為，一旦失業只能退出勞動力市場。
然而，當前數據顯示，求職市場並不樂觀。據經濟觀察網報道，3月23日，智聯招聘公佈的復工第七週數據顯示，企業招聘需求漲勢回落，蓄勢跳槽的職場人進一步增加，全國人才市場在供需兩側已經逐漸接近春季峰值。與上一週相比，復工第七週的企業招聘職位數環比上漲1.14%，求職行為的環比增速為12.02%。在職業發展的信心上，本週46.43%的職場人認為就業環境在疫情下更加艱難，“樂天派”則佔到23.86%。反觀跳槽情況，部分計劃換工作的職場人職業心態並不樂觀。
3月25日，北京大學光華管理學院與智聯招聘合作項目調研項目顯示，2020年1月和2月，新招聘職位數同比下降32.4%，新招聘人數同比下降32.6%。
一旦工作機會減少，收入受限，消費勢必難以為繼。但是，陳偉們卻是當前消費金融的主力客戶。
“與父輩們儲蓄式的消費觀念不同，如今的年輕人使用信用卡消費的趨勢越來越明顯，雖然他們現階段收入有限，卻蘊含著強大的消費潛力。”廣發銀行發佈的《95後人群信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來在互聯網+新業態的影響下，互聯網消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯網消費金融產品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門檻低、手續簡單、使用便利等特點，深受熱愛網購的年輕人喜愛，是許多95後首次嘗試信用消費的產品。
該報告進一步指出，95後比其他年齡段更敢於進行大額的超前消費。在收支比上，多數95後每月的信用卡消費支出佔自身月收入的20%-60%之間，而消費大於收入七成以上的情況佔了21.7%，甚至有不少人超過當月收入。由於收入有限，又熱衷於消費，而各類消費金融產品又能通過手機快捷獲取，借貸消費已成為年輕人們的重要選擇。
“由於疫情的緣故，消費金融的需求相對旺盛。”數禾科技方面分析稱，但貸後管理卻由於疫情而加大難度，很多用戶將無法正常還款，並且已催生許多老賴個人和組織。
樂信CEO肖文傑在其表示，“一季度平臺促成借款金額將高於320億，同比增幅將超60%。隨著疫情在國內得到有效控制，經濟回暖、消費開始恢復，我們有信心重回快速增長軌道。”肖文傑說，“我們認為暫時還沒有必要去修改全年1700-1800億的業績指引，我們力爭在未來通過努力完成這個挑戰。”
然而，銀行方面則給出了另一種方案。
招商銀行2019年年報顯示，從短期看，目前行業仍處於風險釋放期，疊加新冠肺炎疫情影響，招商銀行消費信貸類資產質量仍將面臨壓力，但從長期看，招商銀行具備優質的客群基礎，與共債風險客群的交叉主要集中在小部分次級客群且規模有限，資產質量將保持相對穩定。
平安銀行在年報中表示，“鑑於國內宏觀經濟仍存在下行壓力，在確保資產質量穩定的前提下，本行適當提高信用卡、新一貸投放門檻，推動目標客群質量提升”。
郵儲銀行在年報中表示，持續加強信用卡業務信用風險管理，促進風險與收益平衡。加強重點風險治理，完善共債客戶審批授信策略，控制授信規模，防範過度授信;實施差異化風險策略，針對不同地區、渠道客群風險，提高客戶准入標準;加強存量風險管控，壓縮預警客戶風險敞口，及時退出高風險客戶，針對套現客戶及時開展管控，防範行業風險傳導。
數禾科技認為，對於開展消費金融業務的機構，要加強自身風險管理能力，聚焦適合的客戶群體，充分運用金融科技，豐富優化風控模型，準確判斷客戶風險，做適合的授信。對於監管機構而言，要建立更嚴密的法律法規體系，對於干擾正常金融秩序、教唆和引導消費者破壞借貸商業契約的行為，要在法律層面予以更清晰的界定；並進一步完善社會信用體系，如完善以個人徵信、企業徵信為核心的社會信用體系，提升借款人的違約成本。
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