劉釋駿:消費,儲蓄型的重疾險我該買哪種?


劉釋駿:消費,儲蓄型的重疾險我該買哪種?

本節知識點1.定期和終身重疾險的區別。

2.消費和儲蓄型重疾險的差別。

3.怎麼選擇適合自己的產品

4.定期和終身重疾險的區別

“終身重疾險可以保障我們一輩子,而定期重疾險只保障到一定的年齡,比如10歲前得大病風險。但一般超過70歲,正是疾病高發的年齡,這個時候保險公司的責任終止,賠付保額的風險就降低很多,所以價格上會比較便宜。同樣的重疾險產品責任,如果只有保障時間的差別,保障到70歲的定期重疾險的價格是保障終身的64%,比如同樣的保額,終身險的保費可能需要1萬元,而70年的保障只需要交6400元。價格相對便宜是定期重疾險比較突出的優點。

那反過來它的缺陷也非常明顯,就是在我們健康狀況退化,最需要疾病保障的時候,保險責任終止了。而且如果到70歲,保險公司都沒有賠付過,我們之前交的錢也就沒有了,保險公司不會退錢。如果70歲以後得了重疾,也無法得.到重疾險的保障。

所以如果想要有更全面的保障,終身重疾險是更好的。

但對於預算有限,同時家庭責任或者債務比較高的家庭,選擇定期重疾險也是可以的。不過,承擔著經濟責任的家庭成員,一定要搭配定期壽險,保額至少要覆蓋我們的債務,或者5倍的年收入。

消費和儲蓄型重疾險的差別

從保險的專業角度來說,這兩種類型其實是有沒有身故責任的區別。

沒有身故責任的重疾險,也叫純重疾險,其實是和保險公司在打賭,滿足理賠條件才得到保額。

如果有仔細看過重疾險合同,你會發現,很多重大疾病的賠付標準要求非常高。很多心腦血管疾病都需要做開胸、開顱的手術。這些疾病雖然危及生命,但不會一下子奪走人的性命。因此,像我們都很害怕的突發心臟病猝死,並不屬於重大疾病,像這種純重疾險並不會賠付保額。如果真的發生這樣的悲劇,保險公司最多隻會退還我們交過的保費

買這種類型的保險,如果整個保障期間內都沒有理賠過,保險合同就終止了。保險公司最多隻能退還我們交過的一部分保費,也叫現金價值。我們交的大部分保費相當於都消費掉了,所以叫消費型重疾險。

而有身故責任的重疾險,本質上是一個終身壽險,附加一個可以提前給付的重大疾病保險。也就是說無論是否滿足重疾賠付條件,哪怕一輩子都沒有得病;保險公司最後也要賠一次保額, 我們交的保費只是暫時存在保險公司那裡。那如果得了重大疾病,保險公司就會把身故時才賠的保額提前給到我們,因此這種保險也叫儲蓄性保險。

儲蓄型重疾險在其他責任一樣的情況下,價格會比沒有身故責任的消費型重疾險貴30%左右。

同時呢,消費型重疾險,大部分在賠付過一-次重疾後,保單就終止了。而現儲蓄性重疾險是可以多次賠付的。之以需要多次賠付的責任,主要是因為現在很多重疾都不是絕症,50歲前癌症比較高發,如果治好了,將來六七十歲的時候,患心腦血管疾病的風險會更高,多次賠付的重疾險就可以兼顧這幾個時間段的疾病風險。責任上更全面,避免得過一次重疾就再也買不到保險的情況。

怎麼選擇適合自己的產品

買保險不能只從產品的角度出發。很多客戶會來諮詢我要不要退保的問題。他們當時看到各種推薦的產品好就買了,沒有按照自己真正緊迫的風險去排優先級,等明白過來,以前買的產品已經佔用了大量的保費,預算非常有限,如果不退保的話,就只能犧牲保障時間或責任的全面性,選擇定期和消費型的重疾險了。

所以家庭保障方案是要結合自己的風險,去做一個系統的全面規劃,只是關注產品本身就很容易比例失衡,想調整的時候就非常麻煩,必須要"割肉"退保。

我們需要根據自身經濟能力,設定一個合理的保費預算,在根據自己需要的保額和能承受的預算去選擇產品。

一般來說,只要不是預算非常有限,人們都會選擇有身故責任,可以多次賠付重疾險。如果一直健健康康,保費就相當於在保險公司做了一個強制儲蓄,保額會留給自己的下一代。如果得了大病,會比一般人更需要保險的保障,多次賠付的保險還可以繼續提供重大疾病的保障。

但如果預算有限,比如夫妻年齡超過35歲,想買保障終身的50萬重疾險,最基礎的重疾賠付一次的產品,兩個人每年保費最少也要一萬三了。

如果還想選擇多次賠付、責任更全面的重疾險,重疾險一年的保費就要2萬多了,要是超過了年收入的10%,日常消費也很高,壓力就會比較大。

這時候要想降低保費,就只能犧牲保障時間,比如選擇30萬的終身重疾險,和20萬的定期重疾,兼顧負和責任期的保額,和退休後發生重大疾病的保障。不然保障週期過後生了病,就會給孩子增加負擔。

還有一些年收入很高、消費也非常高的家庭,年收入是百萬級的,每個月的消費就要10萬多,家庭經濟支柱的保額也需要做的比較高。否則一旦失去收入,日常開支都很難維持。也可以選擇定期重疾險,把退休前的保額做的更高一些,最少覆蓋3年的日常開支,孩子的教育費用最好也提前做準備。

最後,關於繳費時間,很多人覺得20年繳費比30年繳費總保費少了幾萬塊錢,是不是應該選短一點的時間。這是一個誤會。

像重疾險這樣的長期保障型保險,我們要儘量拉長繳費期,比如30年繳費, 樣平攤下來,每年要交的保費就會少很多,可以減少我們前期的資金壓力。而且再加上保險公司都有輕症豁免的責任,如果在60歲之前,保費還沒交完就得了輕症,後面的保費也不用交了,進一步提高了保費的槓桿作用。

總結

重疾險按照保障時間劃分,有定期和終身重疾險兩種類型;

按照有沒有身故責任,會不會100%賠付保額,可以分為消費型和儲蓄型保險

定期重疾險都是有消費型和儲蓄型兩種類型,儲蓄型重疾險一般都有多次賠付的責任,可以在得過一次重大疾病後,繼續得到其他重大疾病的保障。

我們要根據自己的預算和風險缺口,去選擇適合自己的類型。


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