胡群/文 由于年后收入大幅降低，而车贷和信用卡分期贷款却如期而至，家住河南郑州的95后小伙陈伟（化名）最近已向家人求助。
“一月份的账单还能勉强支付，可2月份我们实在扛不动。我在郑州开发区跑快递，但2月时这边的工厂之前复工率不高，我的收入比之前少了很多。”陈伟说，去年每月的收入完全可以覆盖车贷和信用卡，也没存下多少钱，现在不得不向家人伸手。
还不起银行账单的并非陈伟一人。据中国普惠金融研究院（CAFI）3月10日发布的《诊断疫情对微弱经济体金融健康的影响与政策建议报告》显示，疫情后，工薪阶层（依赖工资、薪金等作为主要收入来源的个人与家庭，该报告将其划分为全日制工作者、线下打工人员、线上打工人员）的收支管理较差，且应急资金储备不足，73%的工薪阶层家庭入不敷出。
国内疫情正在得到有效控制，复工复产已成为主流，上述报告指出，对于可能出现的失业，三成工薪阶层较为乐观，认为依然能够维持现有生活水平;另有三成认为可能降低生活水平，但不会失业;仅 14%的工薪阶层认为，一旦失业只能退出劳动力市场。
然而，当前数据显示，求职市场并不乐观。据经济观察网报道，3月23日，智联招聘公布的复工第七周数据显示，企业招聘需求涨势回落，蓄势跳槽的职场人进一步增加，全国人才市场在供需两侧已经逐渐接近春季峰值。与上一周相比，复工第七周的企业招聘职位数环比上涨1.14%，求职行为的环比增速为12.02%。在职业发展的信心上，本周46.43%的职场人认为就业环境在疫情下更加艰难，“乐天派”则占到23.86%。反观跳槽情况，部分计划换工作的职场人职业心态并不乐观。
3月25日，北京大学光华管理学院与智联招聘合作项目调研项目显示，2020年1月和2月，新招聘职位数同比下降32.4%，新招聘人数同比下降32.6%。
一旦工作机会减少，收入受限，消费势必难以为继。但是，陈伟们却是当前消费金融的主力客户。
“与父辈们储蓄式的消费观念不同，如今的年轻人使用信用卡消费的趋势越来越明显，虽然他们现阶段收入有限，却蕴含着强大的消费潜力。”广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多95后首次尝试信用消费的产品。
该报告进一步指出，95后比其他年龄段更敢于进行大额的超前消费。在收支比上，多数95后每月的信用卡消费支出占自身月收入的20%-60%之间，而消费大于收入七成以上的情况占了21.7%，甚至有不少人超过当月收入。由于收入有限，又热衷于消费，而各类消费金融产品又能通过手机快捷获取，借贷消费已成为年轻人们的重要选择。
“由于疫情的缘故，消费金融的需求相对旺盛。”数禾科技方面分析称，但贷后管理却由于疫情而加大难度，很多用户将无法正常还款，并且已催生许多老赖个人和组织。
乐信CEO肖文杰在其表示，“一季度平台促成借款金额将高于320亿，同比增幅将超60%。随着疫情在国内得到有效控制，经济回暖、消费开始恢复，我们有信心重回快速增长轨道。”肖文杰说，“我们认为暂时还没有必要去修改全年1700-1800亿的业绩指引，我们力争在未来通过努力完成这个挑战。”
然而，银行方面则给出了另一种方案。
招商银行2019年年报显示，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，招商银行具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。
平安银行在年报中表示，“鉴于国内宏观经济仍存在下行压力，在确保资产质量稳定的前提下，本行适当提高信用卡、新一贷投放门槛，推动目标客群质量提升”。
邮储银行在年报中表示，持续加强信用卡业务信用风险管理，促进风险与收益平衡。加强重点风险治理，完善共债客户审批授信策略，控制授信规模，防范过度授信;实施差异化风险策略，针对不同地区、渠道客群风险，提高客户准入标准;加强存量风险管控，压缩预警客户风险敞口，及时退出高风险客户，针对套现客户及时开展管控，防范行业风险传导。
数禾科技认为，对于开展消费金融业务的机构，要加强自身风险管理能力，聚焦适合的客户群体，充分运用金融科技，丰富优化风控模型，准确判断客户风险，做适合的授信。对于监管机构而言，要建立更严密的法律法规体系，对于干扰正常金融秩序、教唆和引导消费者破坏借贷商业契约的行为，要在法律层面予以更清晰的界定；并进一步完善社会信用体系，如完善以个人征信、企业征信为核心的社会信用体系，提升借款人的违约成本。
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