本节知识点1.定期和终身重疾险的区别。
2.消费和储蓄型重疾险的差别。
3.怎么选择适合自己的产品
4.定期和终身重疾险的区别
“终身重疾险可以保障我们一辈子，而定期重疾险只保障到一定的年龄，比如10岁前得大病风险。但一般超过70岁，正是疾病高发的年龄，这个时候保险公司的责任终止，赔付保额的风险就降低很多，所以价格上会比较便宜。同样的重疾险产品责任，如果只有保障时间的差别，保障到70岁的定期重疾险的价格是保障终身的64%，比如同样的保额，终身险的保费可能需要1万元，而70年的保障只需要交6400元。价格相对便宜是定期重疾险比较突出的优点。
那反过来它的缺陷也非常明显，就是在我们健康状况退化，最需要疾病保障的时候，保险责任终止了。而且如果到70岁，保险公司都没有赔付过，我们之前交的钱也就没有了，保险公司不会退钱。如果70岁以后得了重疾，也无法得.到重疾险的保障。
所以如果想要有更全面的保障，终身重疾险是更好的。
但对于预算有限，同时家庭责任或者债务比较高的家庭，选择定期重疾险也是可以的。不过，承担着经济责任的家庭成员，一定要搭配定期寿险，保额至少要覆盖我们的债务，或者5倍的年收入。
消费和储蓄型重疾险的差别
从保险的专业角度来说，这两种类型其实是有没有身故责任的区别。
没有身故责任的重疾险，也叫纯重疾险，其实是和保险公司在打赌，满足理赔条件才得到保额。
如果有仔细看过重疾险合同，你会发现，很多重大疾病的赔付标准要求非常高。很多心脑血管疾病都需要做开胸、开颅的手术。这些疾病虽然危及生命，但不会一下子夺走人的性命。因此，像我们都很害怕的突发心脏病猝死，并不属于重大疾病，像这种纯重疾险并不会赔付保额。如果真的发生这样的悲剧,保险公司最多只会退还我们交过的保费
买这种类型的保险，如果整个保障期间内都没有理赔过，保险合同就终止了。保险公司最多只能退还我们交过的一部分保费，也叫现金价值。我们交的大部分保费相当于都消费掉了,所以叫消费型重疾险。
而有身故责任的重疾险，本质上是一个终身寿险，附加一个可以提前给付的重大疾病保险。也就是说无论是否满足重疾赔付条件，哪怕一辈子都没有得病；保险公司最后也要赔一次保额， 我们交的保费只是暂时存在保险公司那里。那如果得了重大疾病，保险公司就会把身故时才赔的保额提前给到我们，因此这种保险也叫储蓄性保险。
储蓄型重疾险在其他责任一样的情况下，价格会比没有身故责任的消费型重疾险贵30%左右。
同时呢，消费型重疾险，大部分在赔付过一-次重疾后，保单就终止了。而现储蓄性重疾险是可以多次赔付的。之以需要多次赔付的责任，主要是因为现在很多重疾都不是绝症，50岁前癌症比较高发，如果治好了，将来六七十岁的时候，患心脑血管疾病的风险会更高,多次赔付的重疾险就可以兼顾这几个时间段的疾病风险。责任上更全面，避免得过一次重疾就再也买不到保险的情况。
怎么选择适合自己的产品
买保险不能只从产品的角度出发。很多客户会来咨询我要不要退保的问题。他们当时看到各种推荐的产品好就买了，没有按照自己真正紧迫的风险去排优先级，等明白过来，以前买的产品已经占用了大量的保费，预算非常有限，如果不退保的话，就只能牺牲保障时间或责任的全面性，选择定期和消费型的重疾险了。
所以家庭保障方案是要结合自己的风险，去做一个系统的全面规划，只是关注产品本身就很容易比例失衡，想调整的时候就非常麻烦，必须要"割肉"退保。
我们需要根据自身经济能力，设定一个合理的保费预算，在根据自己需要的保额和能承受的预算去选择产品。
一般来说，只要不是预算非常有限，人们都会选择有身故责任，可以多次赔付重疾险。如果一直健健康康，保费就相当于在保险公司做了一个强制储蓄，保额会留给自己的下一代。如果得了大病，会比一般人更需要保险的保障，多次赔付的保险还可以继续提供重大疾病的保障。
但如果预算有限，比如夫妻年龄超过35岁，想买保障终身的50万重疾险，最基础的重疾赔付一次的产品，两个人每年保费最少也要一万三了。
如果还想选择多次赔付、责任更全面的重疾险，重疾险一年的保费就要2万多了，要是超过了年收入的10%，日常消费也很高，压力就会比较大。
这时候要想降低保费，就只能牺牲保障时间，比如选择30万的终身重疾险，和20万的定期重疾，兼顾负和责任期的保额，和退休后发生重大疾病的保障。不然保障周期过后生了病，就会给孩子增加负担。
还有一些年收入很高、消费也非常高的家庭，年收入是百万级的，每个月的消费就要10万多，家庭经济支柱的保额也需要做的比较高。否则一旦失去收入，日常开支都很难维持。也可以选择定期重疾险，把退休前的保额做的更高一些，最少覆盖3年的日常开支，孩子的教育费用最好也提前做准备。
最后，关于缴费时间，很多人觉得20年缴费比30年缴费总保费少了几万块钱，是不是应该选短一点的时间。这是一个误会。
像重疾险这样的长期保障型保险，我们要尽量拉长缴费期，比如30年缴费, 样平摊下来，每年要交的保费就会少很多，可以减少我们前期的资金压力。而且再加上保险公司都有轻症豁免的责任,如果在60岁之前，保费还没交完就得了轻症，后面的保费也不用交了，进一步提高了保费的杠杆作用。
总结
重疾险按照保障时间划分，有定期和终身重疾险两种类型;
按照有没有身故责任，会不会100%赔付保额，可以分为消费型和储蓄型保险
定期重疾险都是有消费型和储蓄型两种类型，储蓄型重疾险一般都有多次赔付的责任，可以在得过一次重大疾病后，继续得到其他重大疾病的保障。
我们要根据自己的预算和风险缺口，去选择适合自己的类型。
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