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亲们，大家好，我是Figo
甲状腺结节、乳腺结节，是目前非常高发的疾病，不少人不以为然，但是，对于重疾险核保及理赔，却是影响重大的。
目前，对于甲状腺/乳腺结节的客户，各家保险公司重疾险的核保意见，大多可能是会除外责任，严重的可能会延期/拒保等。
最近，上市了一款特色鲜明的新重疾险，复星保德信『星悦』重疾险，对于甲状腺结节/乳腺结节，有机会标准体承保。
此外，男女/儿童特定重疾，有机会额外赔付30%；60岁以后，可额外赔付70%；儿童白血病之后，还有机会获得恶性肿瘤第二次赔付。
保障十分给力，同时价格非常实惠，下面，Figo就带大家仔细了解一下
1、公司介绍
复星保德信人寿保险有限公司，是由复星与美国保德信金融集团，联合发起组建的合资寿险公司。
经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为26.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。经营区域为：上海市、北京市、山东省、江苏省。
复星于 1992 年成立，2007 年复星国际有限公司（股份代号：00656）在香港联交所主板上市，其截止 2018 年 6 月 30 日的总资产超过人民币 5,600 亿元（约合 850 亿美元）。复星植根中国，深耕健康、快乐、富足领域，通过科技引领、持续创新，智造 C2M（客户到智造端）幸福生态系统，为全球家庭客户提供高品质的产品和服务，位列2018福布斯全球上市公司2000强榜单第416位。
保德信金融集团至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5,000万机构和个人客户。保德信金融集团是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。保德信的“直布罗陀岩石”标志象征着力量、稳健、专业和创新，是美国知名度最高的品牌之一。同时，保德信也是世界上最受人尊敬的保险公司之一。
2、投保规则
疾病等待期90天也是目前主流的配置，缴费期最长可以选择30年，也是不错的。保障期间可选80岁或者终身。
投保年龄30天到50岁，年龄上限略低了一点；投保地域只有四个省/直辖市，略少了一些；职业类型1-4类，也有一定限制。
3、产品简介
星悦重疾，在产品形态设计方面，对标百年康惠保旗舰版。保障责任和价格方面，都有一些类似之处。
无身故保额给付，主要侧重于重疾保障，因此在保费上相对其他产品更有竞争力。
重疾、轻症及轻症豁免是必选责任；中症责任、少儿/男女特定重疾、高龄特定重疾、身故退保费、投保人豁免等，是可选责任，投保人可根据自身的需求进行选择，搭配灵活多样。
作为纯网销产品，在核保方面，支持智能及邮件核保，给了更多非标体客户投保的机会。
4、重疾责任
包括100种重疾病种，1次给付。
但是，若被保险人在18岁前患白血病，5年后发生第二次恶性肿瘤，可以得到第二次重疾保险金的赔付。
这里也有限制条件，首次发生重疾要18岁前，18岁生日当天或之后都不行，且必须是白血病，其他重疾也不行；5年后发生的第二次重疾也必须是恶性肿瘤，其他疾病也不符合条件。
第二次确诊的恶性肿瘤包括以下情况：
1、与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；
2、前一次恶性肿瘤复发、转移；
3、前一次恶性肿瘤仍持续。
5、轻症疾病
轻症疾病35种，不分组，3次赔付
3次赔付比例为30%、35%、40%，保额逐次递增，责任不错。复星保德信的另一款重疾险，也是类似的责任。
高发轻症覆盖全面
比如：相对高发的极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心梗、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术（非开胸）、慢性肾功能损害、单眼失明、单耳失聪、肝脏部分切除、单侧肾脏切除等等，星悦都是包括的。
6、中症疾病
中症病种20种，2次赔付，每次50%保额
所谓的「中症」病种，大部分来自于原来的轻症病种，还有部分来自保险公司新增病种，给付比例改为50%左右。
高发中症：中度脑中风后遗症
「星悦」中度脑中风后遗症定义
「星满意」轻微脑中风定义
我们看下疾病定义，可以发现虽然叫「中度脑中风后遗症」，但是实际上和「轻微脑中风」的定义是几乎一致的。但被定义为中症可以赔付50%，轻症则只赔付30%。
包括单个肢体缺失，在其他的重疾险条款中，通常被定义为轻症，但「星悦」把它定义为中症，则可以赔付50%的基本保额。对投/被保险人来说，都是有利的条款。
投/被保险人皆可豁免保费
被保险人豁免，包括了被保险人发生轻症、中症、未成年白血病，共三种情况。
投保人豁免，包括了投保人发生轻症、重疾、身故、全残，共四种情况。
7、特定疾病
特定重大疾病额外给付保额，包括了三种情况：
少儿特定重疾额外给付30%男性/女性特定重疾额外给付30%高龄特定重疾额外给付70%
先看少儿特定重疾
未成年被保人发生白血病，5年后发生第二次恶性肿瘤，可获得第二次重疾赔付。此外，未成年时期，发生10种特定重疾（少儿高发病种），可
额外赔付30%的基本保额。举个栗子
给孩子投保星悦重疾，附加特定疾病责任。未成年时发生白血病，则正常理赔恶性肿瘤保险金（100%保额），并可额外获得30%的少儿特定疾病保险金（因为白血病）。若成年以后（白血病5年后）发生甲状腺恶性肿瘤，还可再次获得保额赔付。
再看男性/女性特定重疾
男性特定疾病10种，女性特定疾病8种
像肺/肝/胰腺/男性生殖器的恶性肿瘤、急性心梗、多个肢体缺失，是男性更为高发的重大疾病。乳腺/子宫/子宫颈/卵巢/阴道的恶性肿瘤，是女性更为高发的重大疾病。
终末期肾病、重大器官移植、慢性肝功能衰竭失代偿期等，本身就是核心重大疾病，相对其他重疾病种更为高发。Figo认为，附加上特定疾病赔付，是非常不错的选择。
高龄特定重疾
高龄特定重疾，依然是男性/女性特定重疾包括的那18种，但若在60岁以后发生男性/女性特定重疾，除了重疾保额赔付+男性/女性特定重疾额外赔付30%，还可获得高龄特定疾病额外赔付70%。
累计可以获得2倍保额赔付，在一定程度上，也可抵御通货膨胀，给我们更长久充足的保额。适合对自己的健康和寿命预期较高的客户
如何搭配组合？
少儿特定重疾、男性/女性特定重疾是捆绑在一起的，只能选两者或都不选，不可选其一；
高龄特定重疾责任并未和前者捆绑，可以选择附加，也可选择不附加，但若选择附加，则必须选择少儿+男性/女性特定重疾责任。
再举个栗子
若未成年人选择附加少儿特定重疾，则会自动附加男性/女性特定重疾；若未成年人或成年人，选择附加高龄特定重疾责任，则还需额外附加男性/女性特定重疾。
8、身故责任
作为不带身故保额的纯重疾，若被保险人发生身故的情况下，通常是退回现金价值，现金价值可能比保费高，也可能比保费低。但现金价值会写入合同中，前期不断增长，到最高点后不断下降，最终在保障末期趋近于0。
「星悦」重疾附加身故责任，是指的身故退回保费，而非给付保额，所以在整体上，保费并不会上涨太多，根据自己需求决定即可。
9、核保支持
「星悦」提供了智能核保+邮件人工核保，双重加持下，在一定程度上可以提高非标体通过率。会被加费/除外责任的客户，也有机会实现在线投保。
或者虽然看似非标体，但也有可能经过智能核保或邮件人工核保，实现标体承保。如下图：
甲状腺结节、乳腺结节的客户，若符合智能核保的进一步询问，达到图中的标准，有机会标准体承保！
就Figo几年的从业经验，保险公司对于甲状腺结节、乳腺结节的客户，通常核保是比较严格的，大概率是会将甲状腺癌及其转移癌做责任除外，将乳腺癌/乳腺原位癌及其转移癌做责任除外。
原因当然也是显而易见，甲状腺癌高居多家保险公司重疾理赔的首位，乳腺癌也是女性最为高发的恶性肿瘤，保险公司确实有较大的理赔压力，这种压力就会传递到核保岗位。
「星悦」重疾，能逆趋势而行，给更多甲状腺、乳腺有轻微异常的客户标体投保的机会，也是满足了不少非标体客户的心声吧。
10、增值服务
投保「星悦」重疾险，达到一定标准，可以额外享受以下的增值服务。
就医绿通服务；
重疾垫付；
蜂邻照护-护工服务；
国药网购药优惠。
就医绿通
目前基本上算是重疾险的固定搭配方案，特别是住院协助方面，在遇到重大疾病的时候，或许能帮上大忙。缴费期大于10年，年交保费2000元以上即可享有该服务。
重疾垫付
重疾险的某些病种，比如重大的手术（如心脏搭桥、器官移植、造血干细胞移植等），或疾病状态（如终末期肾病、脑中风后遗症等），并不是确诊就可以赔付，需要完成了重大的手术，或者发病一段时间后达到一定疾病状态，才可获得保额给付。
这种情况下，重疾垫付就能发挥其特定的作用。特别是对于一些不够富裕，或者资金暂时比较紧张的家庭，算是雪中送炭了。保额20万以上，即可享有该服务。
质子重离子医院，因为其超高的癌症治愈率而大热起来，令众多恶性肿瘤患者及保险公司趋之若鹜。
虽然不一定对所有的恶性肿瘤都适用，但其提供的先进诊疗技术，给癌症患者巨大的希望。单件保单的年交保费大于3000元，即可享受质子重离子医院就医的优先权利。
Figo总结
「星悦」重疾险，整体来看，是一款保障给力，价格实惠的优质产品。特别是特定疾病额外给付，高龄特定疾病额外给付等责任，增加了高发重疾的赔付比例，能切实解决不少客户的实际问题。
包括对于甲状腺结节/乳腺结节客户，核保规则比较友好，在线核保方式比较灵活，给更多非标体客户投保的机会。保费方面，和竞品百年康惠保旗舰版比较接近，保障责任更略好了一点，Figo推荐大家考虑。
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