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线下保险，有一个特点，喜欢通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障，竹子将其称为“全家桶”保险。
以我们最熟悉的平安福2018为例：
主险是终身寿险，附加重疾险，还必须捆绑附加长期意外险，同时可以选择附加一些短险。
这是目前线下产品的常态，不仅平安如此，其他绝大多数产品，像国寿福、常青树等，都需要附加类似一年期的医疗险、意外险等。
看起来全面，实则存在非常多的bug，依照竹子的习惯，这类保险我一般不太建议大家购买。
线上保险，相对来说保障比较纯粹，分工明确。
但一个合理的保险计划，实际上是一个产品组合，需要由意外险、定期寿险、重疾险、医疗险组成。
对于保险小白来讲，单纯靠自己挑选到合适的线上产品，再进行保险组合犹如大海捞针，需要花费一定的时间、精力。
那么，选择线上还是线下，就成为了很多有保险需求的人纠结的问题。
今天，竹子主要想通过以“寿险+重疾险”组合为主，搭配意外和医疗，带大家了解一下多种购买方式。
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首先我们来看意外险部分。
以平安福为例，捆绑销售长期意外险一直是被大家吐槽的地方。
举个简单的例子：
30岁男性，附加长期意外险保额 30 万，分20年交，保到 70 岁，每年需要缴费 1500 元。
如果是选择一年期意外险，以安心保险安意保为例，50万保额，每年的保费也就198元。
65岁之后，投保众安孝欣保老年意外险，年交保费也才300元左右。
相同保障，价格上谁更占优势，高下立判。
再来看医疗险。
购买重疾险同时附加一份医疗险，看起来保障很全，实则暗藏不小的续保风险。
此前，竹子分析过华夏医保通，这款产品虽然没有做到真正保证续保，但其续保条件仍旧是同类产品中比较好的，终身限额下可续保，无需二次审核。
但更多情况下，重疾险附加的医疗险，续保时是需要做二次核保的，这是在选择类似产品时容易出现的盲区，也是保险纠纷的重灾区。
什么是二次核保？同样举个简单的小例子：
比如张三购买了一份重疾险，同时附加一份住院医疗险，在续保的第4个年度，张三因为心脏原因住院了一段时间，之后通过此附加医疗获得理赔款5000元。
下一年，张三想再次续保的时候，却被保险公司告知因其身体原因，无法再续保此医疗险。而这个时候再考虑购买其他医疗险更是没可能。
显然，这类附加的医疗险续保条件并不理想，还不如单独购买一份续保条件良好的百万医疗险。
譬如尊享e生，好医保，不仅价格更便宜，而且不会因为历史理赔或被保人健康状况变化而续保或调整费率。
同样以30岁男性为例，投保一份众安尊享e生旗舰版，一年的保费是306元。
关于医疗险更深入的分析，竹子此前写过《产品评测| 2018市场热销12款百万医疗，究竟谁更好？》，感兴趣的可以看一下。
03
接下来我们重点来看寿险和重疾险部分。
一些线下的主打产品，大多有一个共同的特点：保障至终身，既包含重疾保障，又含有寿险责任。
满足了大部分人“有病看病，无病返本”的心理需求。
但其中一个非常关键的地方容易被人忽视：
这类产品的寿险和重疾险保障捆绑在一起，也就是说，两者的赔付实际上互相干扰。
同样拿平安福举例，主险保额51万，附加重疾险50万。如果发生重疾，达到赔付标准，这个时候重疾赔付后，寿险保额仅剩下1万。
1万的寿险保额能干什么？什么都干不了。而这个时候你要买其他寿险可能性也是几乎为0，最终陷入 “老无所依”的境遇。
相反，如果寿险和重疾险分开买，结局就会大不同。重疾赔付50万以后，寿险50万保额不受影响，理论上最高可赔付100万。
接下来，让我们具体到案例，看一下不同的组合方式，在保费以及保障上存在哪些区别。
线下产品同样以平安福为代表；线上定期重疾竹子挑选了性价比最高的百年康惠保，含寿险责任的终身重疾以弘康哆啦A保为例；定期寿险以擎天柱定期寿为例，终身寿险同样选择了擎天柱终身寿。
按照以往的购买习惯，主要分出以下五种主流的购买方式：
终身重疾+定期寿险
含寿险责任的终身重疾+定期寿
终身重疾+终身寿险
定期重疾+定期寿险
线下二合一产品
除了以上五种，也有人会选择“定期重疾+终身寿险”，就竹子个人而言，并不是很赞同这种组合方式，倒不如直接拿终身寿的钱买一个终身重疾来的划算。
下面是不同组合方式呈现的保障和保费情况：
（以上数据均以30岁男性，30年缴费计算）
从保费上来看，这几种组合方式保费由低到高分别是：
定期重疾+定期寿
不同搭配，各有利弊：
1）定期寿+定期重疾，保费相对便宜，但保障期满后，保障也就终止了。适合当前预算有限的朋友选择，待到预算充足时，可继续完善。
2）终身重疾+定期寿，此类搭配保费仍旧不高，但相比于前一种，保障上更加合理，也是竹子比较推荐的。
但这种方式也存在一个缺点，就是如果被保人在60岁之前没有身故，且身体一直非常健康，直到去世都没有患重疾。这就代表着，他之前交的寿险和重疾险的钱都有可能打水漂，这是当下大部分国人接受不了的。
当然，竹子要强调的是，买保险本就是为了那份安全感，总是想着什么时候能把交的钱拿回来，必然是不对的。
3）基于第二种组合可能产生的顾虑，如果预算充足，你也可以选择“含寿险责任的终身重疾+定期寿”，或者是“终身重疾+终身寿险”。
两者总保费差别不大，当然，不同产品保费可能有所差异。
前者适合希望通过保险做强制储蓄的朋友，后者的优势是不管最终有没有出险，都能获得赔付，当然保费也会高一点。
再来看终身寿险和重疾险二合一产品，它的优势是一定赔付，短板就在于赔付相互影响，上面已经讲到过。
04
再回到文章开头的部分。
竹子此前也对平安福、国寿福等产品做过具体的评测。得到的反馈有正向的，也有反向的。
当然，有关这款产品坑不坑，你买了是不是上当，竹子认为主要取决于两点：
一，在事实层面，是否掌握全部的信息，并对信息有准确的辨识；
二，在价值层面，是否发自内心肯定自己的决定，也就是喜不喜欢。
很多业务员都会故意隐瞒第一步、消费者都跳过了第一步，而直接奔向了“喜不喜欢”这个命题——而且是非常轻易地“喜欢”。
拿平安福来讲，很多人从业务员那得到的信息是寿险保障51万，重疾50万，还能有长期意外保障，值，非常值。
但往往没有get到的是寿险和重疾赔付两者是互相干扰的，也不会仔细去计算长期意外的保费给的值不值。
而这也是所有上当的人会犯的通病：只看到对自己有利的一面，或者只收集对自己有利的信息，而忘了多问一句：
我要付出什么？可能付出的是更多的保费，或者无法续保的风险。
所以会不会上当，主要取决于你有没有精确抓住所有关键信息。
最后，顺便送大家一句话：以后你能依靠的，一定是现在这个清醒而自律的自己。
至于具体如何选择？竹子的建议是：
买你所需，择你欢喜。祝你不上当。
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