最近，由平安福重疾险引发的理赔纠纷诉讼案引起了大家广泛的关注。
简单描述下事情原委：客户买了平安福，等待期后因为冠心病导致手术，做了冠状动脉介入手术，装了支架客户去理赔。但是平安人寿却拒赔了，拒赔的原因是在平安福重大疾病保险条款里面，能提供保障理赔的是冠状动脉开胸手术，而客户实施的是微创介入手术（非开胸），所以不能理赔。客户当然不服，两次申诉，最终仍败诉。
保险公司按条款办事，你很难说平安拒赔有什么问题。
但如果这位客户当时选择了其他任何一个在轻症中包含微创冠状动脉手术的重疾险，客户不但会获得理赔，还会获得后面所有保费的豁免。
可见，选错保险的代价是多么巨大。
本文概要：
重大疾病保险选购中的三大误区：
1、 确诊即理赔
正解：常见的25种重大疾病中只有12种确诊即理赔，还有两类（采取某种治疗手段和到达特定状态才理赔）并不是确诊即赔。
2、 疾病种类越多越好：
正解：常见的25种重大疾病涵盖了95%的发病概率，单纯追求疾病种类意义不大。
3、 不关注轻症
正解：轻症不轻，随着医学发展，轻症对于重大疾病保险越来越重要。轻症的保障责任是判断一款重疾险质量优劣的重要依据。
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有什么别有病，没什么病没钱。重大疾病保险，是每个家庭非常关注的一款保险
但重大疾病保险条款比较复杂，在选购中经常会有一些误区，今天，梅花君为大家拆解下重大疾病险选购中要避免的三大误区。
误区一：确诊即理赔
确诊即理赔应该是重大疾病险最大的误区了。
很多投保人一旦投保了重大疾病险，就妥妥的认为确诊即理赔。没毛病,因为宣传资料和保险业务员营销员都是这么讲的。
待到真正发生重大疾病，理赔时才发现，我都确诊了，为什么不给我理赔。强烈的上当受骗的感觉。
其实，当前的重大疾病保险，标准的25种疾病分为三类:
1、 确诊即理赔，12种；
2、 采取某种治疗手段后理赔：5种；
3、 达到特定状态后理赔，8种；
具体的分类见下表
第一类：大家可以看到，以重大疾病中的以恶性肿瘤为代表的12类疾病,确诊即可理赔。比如少儿白血病、女性乳腺癌等等都属于恶性肿瘤，一旦确诊，保险公司就会赔付。
第二类：以"冠状动脉搭桥术"为代表。这里千万要注意，不是所有的搭桥术都会理赔，而是实施了开胸手术的冠状动脉搭桥术。微创冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸手术均不在保障范围内。
冠状动脉搭桥术是重大疾病保险中误区最为集中的区域。随着医疗手段的不断进步，冠状动脉搭桥开胸术的几率变低了。为了顺应这种变化，当前，重大疾病险中均加入了轻症，微创冠状动脉支架植入术在很多重大疾病保险的轻症范围内进行理赔。
第三类：要求达到某种状态才能理赔，以"脑中风后遗症"为例，要求不但是脑血管病变引起的出血和栓塞，而且要出现神经系统永久性功能障碍。怎么界定这个神经系统永久性功能障碍呢？ 要求是疾病确诊180天后，还有一肢机能完全丧失，或者语言及拒绝吞咽能力完全丧失等等。
误区二：疾病种类越多越好：
当前，重大疾病保险竞争激烈，各家保险公司的疾病种类也是越来越多，超过100种的比比皆是。一些保险公司打着疾病种类多的噱头误导消费者，使得很多投保人进入盲目追逐疾病种类的误区中。
事实上，重大疾病保险是所有保险种类中标准化程度最高的保险。由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范中》，对25种最常见的疾病进行了统一的规范，并且要求所有的重大疾病险必须包含6种发病率最高的疾病，这6种必保疾病如下图所示：
必保的6种重大疾病
但实际上，目前市面上所有在售的重大疾病保险，都包含了《规范》中统一规范的全部25种疾病。让我们看看最常见的25种重大疾病的发病概率：
从上表可以得出如下几个结论：
1、 无论男性还是女性，前十种重大疾病发病率均达到98%以上。
2、 恶性肿瘤+冠心病+中风+肾功能衰竭+心脏病手术的发病率均在95%以上。
3、 《规范》中的25种疾病基本包含了95%以上的重疾发病情况。
保险公司将重大疾病的种类增加到100种以上，是吸引消费者的竞争手段。但所有的保险公司都是要赚钱的，为了提升保费或者增加竞争力，一味追求病种增加，将一些非常罕见的病种纳入病种范围，其实并没有多大意义。这也是为什么重大疾病种类中经常会出现一些非常罕见的疾病的原因。
误区三：不关注轻症
很多投保人认为自己购买的是重大疾病，而对于轻症种类、保额基本不关注。
其实，这个轻症，只是相对于重大疾病险的轻症，让我们来看看，6种最常见重大疾病险所对应的轻症。
现在的重大疾病保险中，重疾基本上属于行业标准定义和规范的范畴，各产品在重疾部分的却别不大。对于轻症，目前尚无统一的行业标准，其种类及定义基本上由各保险公司自行定义。
可以说，轻症的保障责任是判断一款重疾险质量优劣的重要依据。
下图是6种必保重疾对应的轻症。
可以看出，轻症不"轻"，其实是重大疾病的早期或者极早期症状。
这六种重大疾病对应的轻症，目前也是发病率最高的。
随着医疗手段的不断进步，很多疾病在早期就能被筛查和治疗，因此，如果我们在"轻症"状态被确诊，不但能获得轻症的理赔额度，而且能得到保费豁免，就是后面的保费我们都不用再交了，更重要的是，合同中约定的重大疾病等理赔权益一点都不受影响。可见，关注轻症对购买重大疾病保险是多么重要。
由于轻症范围和标准没有行业标准，大家在投保时，一定要关注最高发的6种重大疾病所对应的轻症是否涵盖，并以此来判断这款重大疾病险对投保人的诚意。
本文开头提到的平安福重大疾病险，这六种重大疾病对应的轻症中，其中红圈勾画的三种轻症：不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入及微创手术都不包含在内。所以才会出现客户的理赔诉讼案。
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