2017-09-28 23:44:22 叮噹保

很多朋友在买保险前，都会被多少保额这个问题所困扰，对于保险知识薄弱的投保人容易被销售人员左右，购买一些保额和自己收入不匹配的产品，到底不同险种的保额应该多少合适，保费和保额怎样配比最划算，今天我们就来一起看看。

正式开讲前，需要先明白保额是什么，它指的是所上保险发生风险后，保险公司赔付的保险金。而保险我们称它为一种高杠杆的金融工具，投入较少的资金成本来抵御较大的经济风险，其中的经济风险大部分是需要保额来承担的。

今天主要分析的是重疾险、寿险和意外险这三类。

1重疾险

含义不必多说，一般而言，保险公司规定在条款内的重大疾病都是会严重影响正常生活和收入的，同时还需要搭上一大笔治疗开支，对于普通收入的家庭势必会造成比较严重的经济压力，因此在选择重疾险的保额时，需要从以下3点综合考虑：

1、治疗&疗养费用

它包含了住院期间一切诊断、手术、治疗的费用，同时还有术后疗养期的花销，目前国内主流且比较保守的治疗费用在30-50W，而且呈逐年上升趋势。不同的疾病在手术和疗养上的花费不尽相同，但不要认为疗养费用就一定低，考虑到体质差异、病情轻重等因素，术后疗养花销也要在10-20W。

来自保监会统计数据

2、收入中断损失手术和疗养期间势必会耽误工作，不光影响直接收入，还会有降薪或换岗等风险存在，具体金额可以按照：年收入*年份进行一个大概的估算。

3、其他隐性因素隐性因素就是多方面的了，例如手术期间及疗养期间需要家人照顾的，还会影响家庭其他成员的工作、学习和生活作息等，也是无法单单用金钱进行衡量的。

说了这么说，就是想强调重疾险保额30W仅仅是个起点，一般来说也要选在50W。那是不是选择最高的就好了呢？对于收入一般的家庭就不要盲目追求上百万保额的产品了，因为保额越高，保费也就越高，如果超过了年可支配收入的5%-10%，还是不够合理的。总结为一句话，30W起步，在保费（年可支配收入的5%-10%）预算内，尽量买保额最高的产品。

2意外险

意外险是指符合意外险条款规定下发生的意外，并导致被保人身故或全残的一个保障，无论哪种结果，可以说都是丧失继续赚钱的能力了，全残还会进一步给家庭带来负担，所以意外险的保额也要根据个人收入、家庭状况进行测算，一般来说也在年收入的5倍以上。

这类保险同样无需追求高保费高保额，因为意外险并不意味着只要发生意外风险，就可以获得全部赔偿额度；或者意外事件的发生概率极低，空有高昂的保额，并不会发生实际的理赔。

3寿险

寿险的含义与意外险还不一样，意外包含身亡或全残两种情况，而寿险一旦出险，那么只有一种情况那就是人已身故，而保额可以说就是留给家人的一笔财产，它的性质非常类似于遗产补偿。

如果你恰巧是家庭的主要是经济支柱，身上还背负着房贷/车贷等多方面债务，那么保额当然尽量选择额度高的。

一般来说区间规定为年收入的5-10倍，要确保出险后能覆盖家庭现有的负债之余，还能维持整个家庭5年左右的开支。

这三类保险既有重叠部分，但又不尽相同，想要保障更全面，通常需要两类，甚至三类保险同时缴纳。在选择之前你需要明确他们的区别和联系。