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科普最硬核的保險配置理念
剖析最高性價比的保險產品
葵花保典系列文章，旨在科普最核心的保險知識，助力大家看清保險本質。掌握科學的保險配置理念，找到適合自己的高性價比產品。
疫情期間，居家辦公，每天對著筆記本小小的屏幕，眼睛很不舒服。
於是想配一臺顯示器，屏幕大點眼睛就沒那麼吃力。在某寶研究半天也不太懂，帶著疑慮，花了800多元下單了。
收到貨後的第二天，無意看到某寶推送給我的顯示器排行榜，點進去一看。
原來我再加一百多元，還可以買到窄邊框顯示器，那豈不是高大上很多！
如果再咬咬牙，再加兩百元，還可以買到曲面屏，這體驗不就更好了嗎？
無奈嫌棄退貨麻煩，只能將就用吧！
這次不太好的購物經歷，讓我發現阻止我作出更好購買決策的兩個原因：
一是我不知道自己的需求在哪裡，因為我後知後覺發現無邊框和曲面屏似乎更符合我的需求，但一開始我並不知道。
二是我不瞭解市面上有哪些顯示器，導致了我看了幾個產品後便做出了不合理的決策。
不過，畢竟只是顯示器，沒買到喜歡的只是一種遺憾，無傷大雅。
同樣的道理也可以用在買保險上，如果不瞭解需求和產品，最終也很難獲得好保障。
但麻煩的是，保險一旦錯配，就不是無傷大雅那麼簡單。不僅要花冤枉錢，要命的是自以為保障很好，但現實是保障缺失或保障不足。風險一旦發生，無法通過已經購買的保險對沖財務風險。
那問題來了，如何才能配置好科學的保險保障呢？
授人以魚不如授人以漁，京哥認為，如果你按照這篇文介紹的5步走，買對保險八九不離十！這5個步驟的先後順序是：
懂保險——哪些保險做保障？哪些保障做理財？
明風險——哪些風險需要重點關注？
知產品——應該買什麼，怎麼買？
會排序——家庭成員誰先買，誰後買？
能管理——保險配置並非一勞永逸
接下來，我們逐個擊破。
01.懂保險——哪些用於保障，哪些用於理財，對號入座
保險產品種類很多，我將個人可以配置的產品，進行了簡單分類。如下圖（橫向觀看）：
標紅色五角星的產品是你最應該關注的保障類產品，標金色五角星的產品是你最應該關注的理財類產品。
這些產品的介紹我基本都寫過，大家可以找到相關文章。
非養老年金類保險我沒寫過，這裡簡單說一下其用途：這類產品屬於中長期理財，主要作用是強制儲蓄當下的閒錢，用於以後孩子教育、婚嫁、創業等。
不管是保險還是其他金融理財產品，財富增值是主要目的。而需要財富增值，就先需要讓財富保值。
因此，優先配置好保障型產品，維穩；再考慮配置理財類產品（包括非保險類理財產品），增值！
02.明風險——哪些風險需要重點關注？
關於人生面臨的風險分類，我曾寫過文章進行重點分析：如果你瞭解風險，也就懂得了買保險的真諦！核心觀點是：
在保障上，優先保障發生概率小，但財務損失大的風險。通過合適的保障產品進行風險對沖；
在理財上，學會未雨綢繆，對人生的現金流入和流出要有預期，而後通過合理的配置金融產品進行財富規劃。
京哥將人生重點需要保障的風險歸納為下表：
在配置保險時，關注以上風險，你的需求基本就可以明確。
03.知產品——應該買什麼，怎麼買？
通過前2部分對保險產品和風險的介紹，基本就可以確定買什麼產品了。我將每類風險對應的產品歸納為下表，你大可對號入座：
除了知道買哪類產品外，對於保險產品的基本判斷也需要有。我總結了一些要領，選擇產品時可以參考：
要領一：保險責任要簡單。
保險市場有一個奇怪的想象，那就是經常有所謂覆蓋全面責任的保險產品，這種產品賣點為“一張保單”可以保障所有風險，沒事還可以給你返錢。
建議你對這種保險要慎重，科學的保險配置方法是針對某一種重大風險買對應的保險產品。例如重疾保障直接買重疾險，身故保障直接買定期壽險，不要其他各種亂七八糟的保障。
要領二：保費返還要慎重。
保費返還和保障重疾、身故一樣，也是保障責任，這項責任的成本也直接反應在價格裡面。
保障型產品專注在保障上即可，花最少的錢，撬動最高的保障。
理財款，可以配置其他理財類金融產品，做到專款專用。
要領三：關注產品的性價比。
保險本質是服務，你交錢給保險公司，發生保險事故，保險公司按照合同的規定進行理賠。
這種服務從形式上看每家公司差異並不大，所以在同類產品中，選擇價格最便宜的產品沒毛病。
04.會排序——家庭成員誰先買，誰後買？
家庭成員配置保險順序的核心原則為：
對於保障類保險，誰賺錢多，先給誰買。因此，正確的順序應該是先大人，再小孩和老人。對於每一類人應該配置的保障型產品建議參考下圖：
對於理財類保險，誰更需要錢，就先給誰買。例如孩子以後大學的教育費用，可以為孩子配置教育年金產品，父母的養老生活保障，可以為父母配置養老年金保險。
05. 能管理——保險配置並非一勞永逸
保險配好了並沒有完事兒，你還差最後一步，那就是學會管理自己的保單。關於保單管理，我總結了兩個重點。
重點1：已經購買的保單要管理好。
要是出險了，卻不知道自己買了保險可以獲得理賠，那就太尷尬了！這種情況在現實中還不少。
保單管理有一種非常秒的方法，具體方法可以參考這篇文章：快速整理自己的保單，這個小福利你一定要了解！
當然你也可以用笨方法，把所有的保單合同都記錄下來，然後存檔，告訴自己的家人。
以後發生了保險事故，即使不懂到底可不可以賠，至少知道要打哪一家保險公司的電話查詢。
重點2：懂得實時調整家庭的保險計劃。
保障方案無法一勞永逸，不同的保險產品，需要基於需求的變化而調整，我整理了一些影響保險計劃調整的因素及調整方法，供你參考：
06.總結
以上5步，是基於京哥在保險的實踐過程中不斷摸索出來的，每一步環環相扣，需要我們逐一擊破。
說實話，這5個步驟，理解起來並不難，可以幫助你梳理清楚配置保險的思路和方法。
希望可以讓你在保險配置上少走一些彎路。
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