京哥保，专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品
葵花保典系列文章，旨在科普最核心的保险知识，助力大家看清保险本质。掌握科学的保险配置理念，找到适合自己的高性价比产品。
疫情期间，居家办公，每天对着笔记本小小的屏幕，眼睛很不舒服。
于是想配一台显示器，屏幕大点眼睛就没那么吃力。在某宝研究半天也不太懂，带着疑虑，花了800多元下单了。
收到货后的第二天，无意看到某宝推送给我的显示器排行榜，点进去一看。
原来我再加一百多元，还可以买到窄边框显示器，那岂不是高大上很多！
如果再咬咬牙，再加两百元，还可以买到曲面屏，这体验不就更好了吗？
无奈嫌弃退货麻烦，只能将就用吧！
这次不太好的购物经历，让我发现阻止我作出更好购买决策的两个原因：
一是我不知道自己的需求在哪里，因为我后知后觉发现无边框和曲面屏似乎更符合我的需求，但一开始我并不知道。
二是我不了解市面上有哪些显示器，导致了我看了几个产品后便做出了不合理的决策。
不过，毕竟只是显示器，没买到喜欢的只是一种遗憾，无伤大雅。
同样的道理也可以用在买保险上，如果不了解需求和产品，最终也很难获得好保障。
但麻烦的是，保险一旦错配，就不是无伤大雅那么简单。不仅要花冤枉钱，要命的是自以为保障很好，但现实是保障缺失或保障不足。风险一旦发生，无法通过已经购买的保险对冲财务风险。
那问题来了，如何才能配置好科学的保险保障呢？
授人以鱼不如授人以渔，京哥认为，如果你按照这篇文介绍的5步走，买对保险八九不离十！这5个步骤的先后顺序是：
懂保险——哪些保险做保障？哪些保障做理财？
明风险——哪些风险需要重点关注？
知产品——应该买什么，怎么买？
会排序——家庭成员谁先买，谁后买？
能管理——保险配置并非一劳永逸
接下来，我们逐个击破。
01.懂保险——哪些用于保障，哪些用于理财，对号入座
保险产品种类很多，我将个人可以配置的产品，进行了简单分类。如下图（横向观看）：
标红色五角星的产品是你最应该关注的保障类产品，标金色五角星的产品是你最应该关注的理财类产品。
这些产品的介绍我基本都写过，大家可以找到相关文章。
非养老年金类保险我没写过，这里简单说一下其用途：这类产品属于中长期理财，主要作用是强制储蓄当下的闲钱，用于以后孩子教育、婚嫁、创业等。
不管是保险还是其他金融理财产品，财富增值是主要目的。而需要财富增值，就先需要让财富保值。
因此，优先配置好保障型产品，维稳；再考虑配置理财类产品（包括非保险类理财产品），增值！
02.明风险——哪些风险需要重点关注？
关于人生面临的风险分类，我曾写过文章进行重点分析：如果你了解风险，也就懂得了买保险的真谛！核心观点是：
在保障上，优先保障发生概率小，但财务损失大的风险。通过合适的保障产品进行风险对冲；
在理财上，学会未雨绸缪，对人生的现金流入和流出要有预期，而后通过合理的配置金融产品进行财富规划。
京哥将人生重点需要保障的风险归纳为下表：
在配置保险时，关注以上风险，你的需求基本就可以明确。
03.知产品——应该买什么，怎么买？
通过前2部分对保险产品和风险的介绍，基本就可以确定买什么产品了。我将每类风险对应的产品归纳为下表，你大可对号入座：
除了知道买哪类产品外，对于保险产品的基本判断也需要有。我总结了一些要领，选择产品时可以参考：
要领一：保险责任要简单。
保险市场有一个奇怪的想象，那就是经常有所谓覆盖全面责任的保险产品，这种产品卖点为“一张保单”可以保障所有风险，没事还可以给你返钱。
建议你对这种保险要慎重，科学的保险配置方法是针对某一种重大风险买对应的保险产品。例如重疾保障直接买重疾险，身故保障直接买定期寿险，不要其他各种乱七八糟的保障。
要领二：保费返还要慎重。
保费返还和保障重疾、身故一样，也是保障责任，这项责任的成本也直接反应在价格里面。
保障型产品专注在保障上即可，花最少的钱，撬动最高的保障。
理财款，可以配置其他理财类金融产品，做到专款专用。
要领三：关注产品的性价比。
保险本质是服务，你交钱给保险公司，发生保险事故，保险公司按照合同的规定进行理赔。
这种服务从形式上看每家公司差异并不大，所以在同类产品中，选择价格最便宜的产品没毛病。
04.会排序——家庭成员谁先买，谁后买？
家庭成员配置保险顺序的核心原则为：
对于保障类保险，谁赚钱多，先给谁买。因此，正确的顺序应该是先大人，再小孩和老人。对于每一类人应该配置的保障型产品建议参考下图：
对于理财类保险，谁更需要钱，就先给谁买。例如孩子以后大学的教育费用，可以为孩子配置教育年金产品，父母的养老生活保障，可以为父母配置养老年金保险。
05. 能管理——保险配置并非一劳永逸
保险配好了并没有完事儿，你还差最后一步，那就是学会管理自己的保单。关于保单管理，我总结了两个重点。
重点1：已经购买的保单要管理好。
要是出险了，却不知道自己买了保险可以获得理赔，那就太尴尬了！这种情况在现实中还不少。
保单管理有一种非常秒的方法，具体方法可以参考这篇文章：快速整理自己的保单，这个小福利你一定要了解！
当然你也可以用笨方法，把所有的保单合同都记录下来，然后存档，告诉自己的家人。
以后发生了保险事故，即使不懂到底可不可以赔，至少知道要打哪一家保险公司的电话查询。
重点2：懂得实时调整家庭的保险计划。
保障方案无法一劳永逸，不同的保险产品，需要基于需求的变化而调整，我整理了一些影响保险计划调整的因素及调整方法，供你参考：
06.总结
以上5步，是基于京哥在保险的实践过程中不断摸索出来的，每一步环环相扣，需要我们逐一击破。
说实话，这5个步骤，理解起来并不难，可以帮助你梳理清楚配置保险的思路和方法。
希望可以让你在保险配置上少走一些弯路。
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