在消費金融行業，現金貸平臺收取砍頭息曾非常普遍。但經過監管部門長期規範整治，已鮮有現金貸平臺敢頂風作案。
消金時代在第三方投訴網站上觀察到，相較於去年，砍頭息現象明顯得到改善，除各類高利貸馬甲外，大部分頭部平臺相關投訴減少甚至消失。
但也有部分平臺仍然通過收取擔保費、保險費、商品折舊轉賣、購買商品等方式花樣收取砍頭息。在315消費者權益保護日到來之前，消金時代盤點了市場上仍以各種名義收取畸高費率砍頭息的代表平臺。
擔保費
代表平臺：小象優品
小象優品收費的方式和直接扣費模式的砍頭息略有不同，它為貸款人增加一份債務。
用戶廖女士稱，其於2019年12月在小象優品借款6000元，分12期償還，每月還款602.77元，此外，她還多了一筆名為擔保費的928.8元貸款，需每期還款77.4元，合計每月還款680.17元，合併擔保費，按照IRR公式計算，該筆貸款年化利率為61%。
小象優品為一款分期商城，曾獲得過新浪投資，由北京源石雲科技有限公司運營，旗下控股重慶市黔江區沛和小額貸款有限公司，其資金來源包括雲南信託、陝西長銀消費金融。
截止3月13日，小象優品投訴量為7054條，解決率為81.23%，投訴量從去年一月一路攀升。據此前法治週末報道，一位用戶在小象優品借款，借款3000元，到手只有2000多元，小象優品稱縮水的資金可以在最後一期抵扣，但最後一期系統並未抵扣，用戶未能與小象優品方談妥而逾期，後遭到暴力催收。
保險費
代表平臺：平安普惠、買買樂購
姚先生稱，自己於2019年12月13日在泰興平安普惠代理點借款88000元，分36期還，每期要還4025.5元，其中包含保險費、服務費、擔保費，雖然其貸款年化利率卡在年化36%以下，但值得注意的是，也有借款人指出，其2019年10月在平安普惠借款時，業務員告知其年利率在8%左右，借款人再三詢問業務員有沒有別的附加費用，業務員均回答沒有。但後期才發現，除了每個月的本金和利息外，還要還保險費和服務費。
同樣，佰仟金融的關聯線上電商平臺買買樂購也被訴以保險費為由收取砍頭息。
2019年10月，戴先生向買買樂購借款5000元，分12期還款，第一期還款658.19元，其餘每期還款558.19元，IRR年化利率達61.84%。戴先生提供的截圖顯示，658.19元中除本金和息費外，還包括150元保險費和74.4元的客戶服務費，而558.19元中保險費則為50元。
2019年銀保監會發布的《關於開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》就提到，與第三方網絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中投保意外險、保證保險等，若不投保則無法辦理借款屬於互聯網保險業侵害消費者權益亂象。
風險評估費
代表平臺：國美易卡
國美易卡曾與鵬元徵信合作，以提供風險評估服務的名義在放款時扣費，扣費比例多為本金的3%-8%左右。
張先生2019年8月在國美易卡借款1000元，隨後被鵬元徵信收取60元的風險評估費，分9期還款，每期還款125.75元，據此計算IRR年化利率為45.9%。而另一位鍾先生，借款17000元，被扣除風險評估費850元。而鵬元徵信旗下的天下信用微信公眾號提供信用查詢服務僅收費39.9元。
對此，國美易卡回覆稱，風險評估報告是國美易卡為用戶提供的增值服務，此服務用戶可以根據自身情況選擇是否購買，如不需要可以選擇不勾選。
而實際上，有用戶反映在借款的時候，風險評估費的選項如果不勾選，就不會借款成功，屬於必須捆綁的銷售模式。
根據不同用戶投訴，國美易卡還採用過賬戶管理費、人生意外險等方式間接收取過其他費用。
購買商品
代表平臺：信而富
2019年8月5日，羅先生在信而富借款1300元，1個月後還款，據他表述，貸款時必須購買195元的優先特權卡才能下款，據此計算，該筆借款年化利率高達180%。而據其他用戶反映，在信而富借款時都被要求高價購買商品。例如，價值98元到168元不等的牙刷、198元的雨傘、380元的墨鏡、540元的東南亞旅遊卡等。
在信而富借款時購買的優先特權包
據借款人反映，購買商品後，大部分借款人並沒有收到自己所購買的商品實物，部分用戶稱收到了商品，但是質量不佳。
信而富曾是知名P2P平臺，其於2019年6月宣佈成立新的公司做助貸業務，據悉，目前信而富已合作雲南信託等金融機構。
服務費
代表平臺：卡牛瑞貸
服務費可以說是較為“正常”的費用名稱，可理解為貸款平臺為用戶提供了助貸服務，但服務費也應該在合理利率範圍內收取。
隋先生投訴稱，自己於2019年9月在卡牛瑞貸借款15000元，實際到賬13500元，被收取服務費1500元，每期需還款1418.4元，算上服務費，IRR年化利率已達44%。
另有孫先生稱，其於2019年8月在卡牛瑞貸在借款9200元，被收取服務費1656元，分12期，每期需還款869.95元，加上砍頭息，IRR年化利率達62.36%。
據悉，卡牛瑞貸為深圳市隨手科技有限公司旗下產品，其關聯平臺隨手記此前也因借貸產品搭售意外險等被媒體曝光過，後將扣取費用名稱變更為服務費和還款保障金。
商品轉賣
代表平臺：立借
除上述各類砍頭息之外，還有平臺通過商品轉賣，以二手商品折舊費用變相收取砍頭息。
例如，消金時代曾報道過在立借App商城分期購買產品可直接變現，平臺變相實現發放現金貸。以Apple2019款MacBook Air為例，其在立借App展示價格為8496元，點擊“賣了變現”後，借款人可直接獲得借款6372元。張先生通過這種方式進行借款，分3期還款，每期還款3085元，共需要還款9255元，年化利率高達185%，據IRR公式計算，利率則高達261%。
據悉，立借為P2P平臺合眾e貸旗下貸款產品。
購買會員
代表平臺：提錢遊
消金時代此前曾報道，2020年2月17日，鄭先生在同程旅遊旗下產品提錢遊借款，但必須強制購買樂活會員才能下款，鄭先生本以為繳納一期費用60元即可，但實際卻需要連續繳納12期共720元，然而鄭先生僅僅借款1000元，期限也只有一個月。
按照鄭先生描述可計算得出，其還款賬單年化利率接近300%，如果不考慮會員費用，提錢遊收取的利息年化也在35%左右，相差超過8倍。
無原因砍頭息
代表平臺：吉祥三寶、金鼠管家
在2019年“714高炮”被央視315晚會曝光後，“714高炮”被廣泛打擊，但仍有少部分存活並進化為“超級高炮”，它們的風格簡單直接，並不顧忌監管，也就無需其他名義遮掩，直接扣取高比例砍頭息。
例如，董先生在2020年3月1日通過閃電速貸平臺推薦下載吉祥三寶，平臺顯示借款金額為3200元，實際到賬僅1760元，被收取砍頭息1440元，且打款賬戶為私人賬戶，還款日期為四天，到期需要還3216元之多，年化利率高達4095%。
並且，多個借款人稱，自己僅填寫資料並未點擊借款即被下款，背上債務。
吉祥三寶借款截圖
另李先生稱，其在金鼠管家被強制放款3000元，實際到賬1540元，最後需要還款3000元，借款期限為4天，年化利率高達4620%，同樣為超高利貸。
上述平臺名稱變化多樣，而發放貸款的賬戶也是私人賬戶，很難查出背後真實運營公司，此類高利貸平臺不斷更換馬甲，躲避監管。
根據2017年12月監管下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定；各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。
文件強調了“各種費用形式”，這也意味著，無論是擔保費、會員費、手續費還是風險評估費，都應該作為資金成本統一折算為年化形式。
隨著監管趨嚴，眾多借貸亂象得到一定遏制，但部分平臺仍然以擔保費、保險費、保證金、購買商品等形式收取導致利息超過年化36%紅線的砍頭息。
如今借款人維權意識也普遍提高，比起絞盡腦汁思考用什麼方式才能收取砍頭息，平臺們不如修煉內功提升產品透明度與服務質量。今年央視的315晚會將推遲，但群眾的鞭策並不會遲到。
來源 | 消金時代
作者 | 秋天
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