在消费金融行业，现金贷平台收取砍头息曾非常普遍。但经过监管部门长期规范整治，已鲜有现金贷平台敢顶风作案。
消金时代在第三方投诉网站上观察到，相较于去年，砍头息现象明显得到改善，除各类高利贷马甲外，大部分头部平台相关投诉减少甚至消失。
但也有部分平台仍然通过收取担保费、保险费、商品折旧转卖、购买商品等方式花样收取砍头息。在315消费者权益保护日到来之前，消金时代盘点了市场上仍以各种名义收取畸高费率砍头息的代表平台。
担保费
代表平台：小象优品
小象优品收费的方式和直接扣费模式的砍头息略有不同，它为贷款人增加一份债务。
用户廖女士称，其于2019年12月在小象优品借款6000元，分12期偿还，每月还款602.77元，此外，她还多了一笔名为担保费的928.8元贷款，需每期还款77.4元，合计每月还款680.17元，合并担保费，按照IRR公式计算，该笔贷款年化利率为61%。
小象优品为一款分期商城，曾获得过新浪投资，由北京源石云科技有限公司运营，旗下控股重庆市黔江区沛和小额贷款有限公司，其资金来源包括云南信托、陕西长银消费金融。
截止3月13日，小象优品投诉量为7054条，解决率为81.23%，投诉量从去年一月一路攀升。据此前法治周末报道，一位用户在小象优品借款，借款3000元，到手只有2000多元，小象优品称缩水的资金可以在最后一期抵扣，但最后一期系统并未抵扣，用户未能与小象优品方谈妥而逾期，后遭到暴力催收。
保险费
代表平台：平安普惠、买买乐购
姚先生称，自己于2019年12月13日在泰兴平安普惠代理点借款88000元，分36期还，每期要还4025.5元，其中包含保险费、服务费、担保费，虽然其贷款年化利率卡在年化36%以下，但值得注意的是，也有借款人指出，其2019年10月在平安普惠借款时，业务员告知其年利率在8%左右，借款人再三询问业务员有没有别的附加费用，业务员均回答没有。但后期才发现，除了每个月的本金和利息外，还要还保险费和服务费。
同样，佰仟金融的关联线上电商平台买买乐购也被诉以保险费为由收取砍头息。
2019年10月，戴先生向买买乐购借款5000元，分12期还款，第一期还款658.19元，其余每期还款558.19元，IRR年化利率达61.84%。戴先生提供的截图显示，658.19元中除本金和息费外，还包括150元保险费和74.4元的客户服务费，而558.19元中保险费则为50元。
2019年银保监会发布的《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》就提到，与第三方网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等，若不投保则无法办理借款属于互联网保险业侵害消费者权益乱象。
风险评估费
代表平台：国美易卡
国美易卡曾与鹏元征信合作，以提供风险评估服务的名义在放款时扣费，扣费比例多为本金的3%-8%左右。
张先生2019年8月在国美易卡借款1000元，随后被鹏元征信收取60元的风险评估费，分9期还款，每期还款125.75元，据此计算IRR年化利率为45.9%。而另一位钟先生，借款17000元，被扣除风险评估费850元。而鹏元征信旗下的天下信用微信公众号提供信用查询服务仅收费39.9元。
对此，国美易卡回复称，风险评估报告是国美易卡为用户提供的增值服务，此服务用户可以根据自身情况选择是否购买，如不需要可以选择不勾选。
而实际上，有用户反映在借款的时候，风险评估费的选项如果不勾选，就不会借款成功，属于必须捆绑的销售模式。
根据不同用户投诉，国美易卡还采用过账户管理费、人生意外险等方式间接收取过其他费用。
购买商品
代表平台：信而富
2019年8月5日，罗先生在信而富借款1300元，1个月后还款，据他表述，贷款时必须购买195元的优先特权卡才能下款，据此计算，该笔借款年化利率高达180%。而据其他用户反映，在信而富借款时都被要求高价购买商品。例如，价值98元到168元不等的牙刷、198元的雨伞、380元的墨镜、540元的东南亚旅游卡等。
在信而富借款时购买的优先特权包
据借款人反映，购买商品后，大部分借款人并没有收到自己所购买的商品实物，部分用户称收到了商品，但是质量不佳。
信而富曾是知名P2P平台，其于2019年6月宣布成立新的公司做助贷业务，据悉，目前信而富已合作云南信托等金融机构。
服务费
代表平台：卡牛瑞贷
服务费可以说是较为“正常”的费用名称，可理解为贷款平台为用户提供了助贷服务，但服务费也应该在合理利率范围内收取。
隋先生投诉称，自己于2019年9月在卡牛瑞贷借款15000元，实际到账13500元，被收取服务费1500元，每期需还款1418.4元，算上服务费，IRR年化利率已达44%。
另有孙先生称，其于2019年8月在卡牛瑞贷在借款9200元，被收取服务费1656元，分12期，每期需还款869.95元，加上砍头息，IRR年化利率达62.36%。
据悉，卡牛瑞贷为深圳市随手科技有限公司旗下产品，其关联平台随手记此前也因借贷产品搭售意外险等被媒体曝光过，后将扣取费用名称变更为服务费和还款保障金。
商品转卖
代表平台：立借
除上述各类砍头息之外，还有平台通过商品转卖，以二手商品折旧费用变相收取砍头息。
例如，消金时代曾报道过在立借App商城分期购买产品可直接变现，平台变相实现发放现金贷。以Apple2019款MacBook Air为例，其在立借App展示价格为8496元，点击“卖了变现”后，借款人可直接获得借款6372元。张先生通过这种方式进行借款，分3期还款，每期还款3085元，共需要还款9255元，年化利率高达185%，据IRR公式计算，利率则高达261%。
据悉，立借为P2P平台合众e贷旗下贷款产品。
购买会员
代表平台：提钱游
消金时代此前曾报道，2020年2月17日，郑先生在同程旅游旗下产品提钱游借款，但必须强制购买乐活会员才能下款，郑先生本以为缴纳一期费用60元即可，但实际却需要连续缴纳12期共720元，然而郑先生仅仅借款1000元，期限也只有一个月。
按照郑先生描述可计算得出，其还款账单年化利率接近300%，如果不考虑会员费用，提钱游收取的利息年化也在35%左右，相差超过8倍。
无原因砍头息
代表平台：吉祥三宝、金鼠管家
在2019年“714高炮”被央视315晚会曝光后，“714高炮”被广泛打击，但仍有少部分存活并进化为“超级高炮”，它们的风格简单直接，并不顾忌监管，也就无需其他名义遮掩，直接扣取高比例砍头息。
例如，董先生在2020年3月1日通过闪电速贷平台推荐下载吉祥三宝，平台显示借款金额为3200元，实际到账仅1760元，被收取砍头息1440元，且打款账户为私人账户，还款日期为四天，到期需要还3216元之多，年化利率高达4095%。
并且，多个借款人称，自己仅填写资料并未点击借款即被下款，背上债务。
吉祥三宝借款截图
另李先生称，其在金鼠管家被强制放款3000元，实际到账1540元，最后需要还款3000元，借款期限为4天，年化利率高达4620%，同样为超高利贷。
上述平台名称变化多样，而发放贷款的账户也是私人账户，很难查出背后真实运营公司，此类高利贷平台不断更换马甲，躲避监管。
根据2017年12月监管下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。
文件强调了“各种费用形式”，这也意味着，无论是担保费、会员费、手续费还是风险评估费，都应该作为资金成本统一折算为年化形式。
随着监管趋严，众多借贷乱象得到一定遏制，但部分平台仍然以担保费、保险费、保证金、购买商品等形式收取导致利息超过年化36%红线的砍头息。
如今借款人维权意识也普遍提高，比起绞尽脑汁思考用什么方式才能收取砍头息，平台们不如修炼内功提升产品透明度与服务质量。今年央视的315晚会将推迟，但群众的鞭策并不会迟到。
来源 | 消金时代
作者 | 秋天
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