貸款教授

銀行定期存款5年期限的年利率到5%以上，就是非常高的一個收益率了，但是很多人還是不敢存或者不願意存，主要原因：一是收益率比一般也高出不少，比基準利率上浮了82%；二是隻有地方小型商業商業才能給出這樣的年利率， 客戶擔心不安全；三是存款期限太長，流動性差。

利率市場化導致銀行間的利率差異

自從2015年國家對銀行利率實行市場化，把利率交給市場來定價，各家銀行擁有更多的利率自主權以後，利率大戰從此拉開了序幕，單就定期存款5年期限的利率，各家銀行基本上是這樣的：國有銀行年利率在2.75%——3.3%，股份制銀行年利率是2.75%——3.5%，地方商業銀行年利率是3.85%——4.12%，個別小型商業銀行可以達到5.225%%，村鎮銀行年利率達到3.85%——4.2625%，民營銀行最高可以達到4.5%——5.45%，從中可以看出來能夠達到5%以上的定存5年利率都是地方銀行。

客戶不願意存高利率定存的原因：

一是利率太高，超出了傳統的上浮標準。在利率逐步放開市場化以前，央行要求各家銀行在公佈的基準利率基礎上可以上浮最高55%，也就是說定存5年利率基準是2.75%，上浮55%以後執行利率最高可以到4.2625%，在完全放開利率市場以後，銀行可以任意上浮下調，有條件的銀行可以上浮更大的比例，只要銀行盈利就可以，在實際操作中，大部分銀行上浮比例均未超過55%的比例，達到5%以上的比例需要上浮82%以上的比例，讓客戶覺得有些不真實，有些太高，所以不敢存這樣的存款。

二是地方小型商業銀行的安全性不如大型商業銀行。能夠把執行定存5年利率定到5%以上的年利率，這樣的銀行都是地方小型商業銀行（城市商業銀行或者農村商業銀行）個別村鎮銀行以及部分民營銀行。這些銀行本身的資產規模和抵禦風險能力都不如大型商業銀行，說白了就是安全性不如國有銀行和股份制銀行，現在的投資理財者即使是風險厭惡型的、專門去選擇存款的客戶，也會考慮存款安全性的問題，有些人寧可存在大型商業銀行中，利息所得可能會低一些，但是先確保安全再說。

三是5年定存期限太長，流動性幾乎沒有。如果把存款利率先放一邊不談，單就5年定期存款這一個期限也是夠長的，一般情況下，作為普通存款來說，只要不是智能存款、大額存單業務，定期存款沒有什麼流動性，存款期限名義上是可以提前支取，但是提前支取的利率按照活期存款的利率來計算利息，這對客戶來說損失太大了。5年之內發生的不確定因素太多，誰也不敢預測未來5年不使用自己的閒置資金，所以存款週期太長導致沒有客戶願意冒著損失大量利息的風險去存這個5年期限的定存。

定存5年的產品，選擇上應該考慮流動性和安全性，不應該單純的只是考慮收益率，就像民營銀行很多靠檔計息的5年存款，計息先按照5年計算，提前支取再去靠檔計息、或者按照提前支取的利率，既有流動性還不至於減少利息損失太嚴重，只是安全性比不上大銀行。如今大銀行也有一些現金管理產品，流動性不錯，但是收益率遠沒有地方銀行那麼高。看起來任何一家銀行的存款都有利有弊，不可能做到十全十美，客戶有客戶的選擇，適合自己的就是最好的。

財富公元

5年定期存款利率達到5%以上，最高為5.45%，但還有很多人不願意存、不敢存，歸根到底，無非就是以下幾個原因！

原因一：銀行知名度低，擔心資金安全！

5年定期存款利率達到5%，相當於基準上浮82%，能給出如此高利率的，要麼是部分中小銀行（農商行、信用社、村鎮銀行等），要麼是民營銀行。這一類的銀行，往往規模比較小、知名度很低，全國可能兩、三個網點，甚至於只有一個網點，這樣的中小銀行，風控體系與管理制度肯定沒有大銀行完善，且很難讓儲戶完全放心！因此，即便是存款利率高達5%以上，且有《存款保險條例》的保障，很多儲戶也不敢將資金存放在中小銀行裡！

原因二：5年期限太長、定期存款提前支取一樣不划算

要知道，農商行一旦推出5%的存款利率，還是會有很多儲戶感興趣的，但最終願意存款的人卻很少，主要原因就在於期限太長！5年耶，60個月，1800多天，這麼長的時間，不確定的因素太多了，誰能保證資金一定不會使用到呢！而定期存款一旦提前支取，可是會按活期（0.35%）計息的，收益相差近15倍，極其的不划算！因此，很多人寧願選擇兩、三年的定期存款，一般也不會存5年的，流動性也太差了！

原因三：相比較其他理財產品而言，5%的年化收益，並不算很高

就銀行定期存款來說，5%的利率已經算比較高咯！但如果與其他理財產品相比，5%的收益，優勢並不明顯！比如，在支付寶中推廣展示的360天定期理財產品，預期年化收益也能達到5%；甚至於銀行結構性存款產品，預期收益也能超過5%！

總之，現如今的人，理財渠道要寬泛的多，去銀行存款也不再只看利率高低了，會綜合權衡資金的流動性、安全性、以及利息高低，可不是一給出5%的高利率，就一定會選擇去存款的咯！中小銀行攬儲的“手段”，也得與時俱進才行啊！

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財經者思

為什麼銀行存款利率超過5.0%以上，有些人卻不願意存入呢？這恐怕並非老百姓不願意，而是與這些小型銀行的知名度、安全性以及實體網點較少等因素有關係。

常言道，物以稀為貴。能夠在存款利率上達到5.0%以上的銀行，其實是非常之少的，少到幾乎沒有多少人知道。因為能夠將存款利率上浮至5%以上的，多是一些地方中小銀行，尤其是缺乏網點及營業部的民營銀行居多。它們的知名度普遍不高，老百姓對其認知度也較差。

眾所周知，喜歡將錢存入銀行的基本都是中老年人，對於他們來說，存錢最為看重的就是銀行的安全係數，這種有實體櫃檯的金融機構感覺更靠譜。而民營銀行幾乎都是純互聯網型，在物理網點上嚴格按照“一行一店”原則，最多就是在其總行所在地設立一家網點，這讓大多數人對其安全性存疑。

另外，選擇民營銀行的存款產品，需要通過在第三方金融平臺的APP上進行，這讓中老年朋友在具體操作上，也面臨著較大的困難。

截止目前，國內居民儲蓄規模已經高達173萬億元人民幣，是全球真正的居民儲蓄率最高的國家之一。這就是因為一直以來，大家對於銀行的存款安全性高比較認同，特別是國有大型商業銀行原本就有先天的優勢，哪怕是它們的存款利率上浮幅度較低，也不影響更多人的選擇。

總之，隨著這些小型銀行尤其是民營銀行的大力宣傳，老百姓逐漸接受還需要一個過程。而大多數年輕人已經開始將錢存入民營銀行的智能存款，因為此類智能存款普遍收益較高，對於他們來說，在實操上也比較簡單。

東震木

樓主你好，有些銀行5年定期存款利率達到5%以上，但是為什麼有的人不願意存呢？首先遇到這個問題很明顯，5年的定期存款，那麼它的時間是相對來說是非常長的，所以說5年定期那麼對於很多人來說都是難以接受的。因為現在通過市場上的定期理財產品，一年期的定期理財幾乎就可以達到5%，所以說是沒有必要選擇5年期超長的存款。

而且你選擇一個同期的定期存款，如果說是三年期以上基本上都可以達到6%，甚至7%的利率，相對來說比起定期存款來更具備一定的優勢。所以選擇定期理財比起經濟增長來講，對於自己來說更有一定的優勢。這也就是為什麼不願意選超長期的定期存款的一個原因吧。

因為市場上同類的產品。相對來說也是比較多的，那麼競爭也是比較大的，所以說沒有必要選擇這樣的超常定期存款產品，那麼選擇同類的定期理財產品是比較合適的，因為定期理財產品一方面它的期限比較短，另一方面獲得的相對年化收益率也是比較高的。

社保小達人

這個問題很有意思。

我覺得其實有些時候，除了不願意存，還有不敢存或是不知道。

不敢存在於擔心風險。

因為定期存款利率較高的一般都是小銀行，為了更吸儲，所以只能採取較高的收益率的方式來吸引客戶，要不客戶都去大銀行了。

但是客戶卻想著，小銀行實力可能有待提升，自己存進去的錢可能會存在風險。於是乎，就不敢存，寧願不要那個收益。

當然還有一些客戶是不知道。

比如說有的客戶習慣於在招商銀行做定期，她就一直在招商銀行。其他銀行利率啥情況，她也不關心。還有些客戶選擇在家附近的銀行做定期，遠處的銀行利率啥樣，她也不知道。

所以，不知道也是讓很多用戶沒有選擇利率較高的定期存款的原因。

這個不願意有些時候是因為時間太長。如果你的錢確定5年內不會使用的話，可以選擇這種存款方式。但是如果不確定，如果在這中間需要支取，那麼銀行能給你的就不是當時約定的定期利率而只是很少的活期利率。所以從資金使用方面，很多人，不願意存長期的定期存款。

莫吝金錢

無論是哪一個儲戶，在銀行存款都會想著存在利率更高的銀行，畢竟存款利率高意味著利率更多，誰也不會和錢過不去啊，可是為什麼有人不願意存5年期利率超過5%的銀行存款呢？

首先要看發行的銀行，存款利率超過5%的銀行主要是地方銀行，包括中小銀行，規模小，銀行網點數量少。六大行這樣的國有大行則是很少給出5%以上的利率。

在儲戶的認知裡面，他們不知道這些地方銀行，當聽到某某城商銀行，甚至可能會覺得“銀行”不靠譜，認知讓他們知道六大行之內的任何一家銀行都非常安全，值得信賴和託付全家存款。

儲戶擔心不安全，所以存款意願低

說到底，還是用戶害怕地方小銀行，才導致了不敢存在利率很高的這些銀行裡面，在他們看來，即使六大行利率低，但是安全可靠，不會跑路。

事實真的是這樣嗎？

小財認為只要是銀行都是安全的，都是可以放心存款，不需要擔心安全性的問題，即使是某某城商銀行，某某農商銀行，某某信用社等也是極其安全的，只要是被叫做銀行的金融機構都是合法批准成立的，而且還有銀保監會進行監管。

也有人說小銀行會倒閉，其實有些杞人憂天了，國內已經倒閉的銀行就是一家，還在上個世紀，小銀行雖小，但是“五臟俱全”，存款和取款以及相關的功能都有，倒閉的風險基本上為0。如果實在認為地方銀行可能倒閉給存款帶來損失，那麼在地方銀行的存款不超過50萬元進行了，畢竟有《存款保險條例》保障著每一個儲戶最高50萬元的額度。

財道

目前國內五大行的五年期定期存款利率僅僅在2.75%，一些地方性銀行的利率最高也就在4%左右，市場是存在著部分中小銀行的利率達到5%，尤其是民營銀行的利率一度超過5%以上，但是這些銀行雖然說利率是非常高，比五大行相比利率整整多出接近一半，卻仍然吸引不了大部分儲戶去存款，歸根結底無外乎是存在者三點原因導致了中小銀行的五年期利率雖高，但仍然吸引不了儲戶。

哪三點原因導致高利率還是有人不願意存？

1、本金安全問題。

以高利率的存款相比，儲戶更擔心的是本金安全的問題，雖然目前存款受到存款保險制度的保障資金低於50萬以下在銀行出現倒閉之後都可以得到全額的賠付。但是對於儲戶而言利率較高的中小銀行本身就存在著高風險，一旦出現了金融問題這些銀行倒閉和破產的概率遠遠大於國有銀行，此時如果僅僅是為了高利率存款卻忽略了銀行自身存在的系統性風險，這種存款方式雖有存款保險制度保障，但儲戶仍然是會擔心本金安全，存款意願低。

2、資金流動性問題。

銀行的定期存款是需要滿足5年之後才能到期還本，如果在中間進行提前的支取就可能僅僅是得到活期的利率，那麼大部分的儲戶需要在這五年之內不動用這筆資金是非常困難的，如果家裡遇到急需資金的時候，此時提前的取款反而會讓前期存了三四年的期限功虧一簣，這種時候選擇高利率的定期存款雖然看似利率較高，但其實大部分人很難能堅持5年時間選擇定期存款。

3、其它理財產品可替代。

隨著理財產品品種的增多，很多的理財產品兼顧了高利率跟流動性，雖然銀行有5年定期存款利率達到5%以上，但對於儲戶而言如果流動性強，利率適中更會選擇去考慮其他的存款產品。加上一些的理財產品收益也偏高，儲戶在選擇投資時會有更多的考慮就寧願在安全性流動性和利率方面綜合考慮選擇最合適的方式投資。

因此，有些銀行五年期定期存款利率雖然達到了5%以上，但是有人還是不願意存，主要是擔心本金安全問題，畢竟這些高利率基本都是集中在中小銀行中，但中小銀行的抗風險能力比較薄弱，一旦發生倒閉或者破產時雖然有存款保險制度保障資金安全，但是償還的時間週期還是較長。加上流動性較差，五年期如果不能到期也就難以得到這種利率對於急需資金的儲戶而言就不會選擇考慮這種定期存款方式。

而目前市場上其他的理財產品琳琅滿目，利率也偏高流動性並不差，如果在本金安全和流動性包括利率方面綜合考慮很多人就不一定會選擇銀行五年期這種流動性較差的定期存款產品。

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金美圓的財經筆記

這裡所說的銀行5年定期存款利率達到5%以上的，這個肯定不是一般的存款，也不是大額定存，而是銀行智能存款。只有智能存款的利率能達到這個收益，即使是大額定存，也達不到這個收益。

我覺得很多人不選擇的原因主要還是因為週期太長了。一般只有5年期以上才能達到這個收益。這個週期太長了，對於一般資金不是特別充裕的投資者來說，會留下一部分的資金進行應急，因為一旦買入，需要到期之後才能週轉，因為這個很多都是靠檔計息的。只有達到週期才有這個收益，持有的時間越長，收益才會越高。太長的週期拒絕了很多的人。

此外，還有一個原因，是因為收益太低了！對於有一定理財能力，而且有一定的風險承受能力的人來說，這個收益還是比較低的。信託產品1年也能到達10%左右，但是有一定的風險會資金受到損失，但是對於有一定風險承受力的投資者，肯定會有限選擇信託產品，不管在週期還是在收益上都要比智能存款要有優勢。而且還可以選擇股市、基金等其他產品！

綜上所述，我覺得週期長是很多人不原因投資的重要原因，但是這也是一部分人。有些人有大巴的閒置資金，而且一心求穩，那麼還是有很多人選擇此類產品的。

宋馳

目前在這個利率下行的時代裡，定期，理財的收益一路持續走低。各大銀行三年大額定期利率也就在4.125%左右，很少有5年期的定期。除了一些地方性的小銀行會有5年期收益在5%以上的定期，但是就目前市場的反應來看，接受該業務的人不多。主要是以下幾點原因：

存在潛在的機會成本

目前全球正在快速步入降息期，中短期產品的利率已下跌至歷史低點。現在儲戶也開始往三年期的大額定期或是國債上靠攏，來鎖定一個固定的長期的收益。再往上五年期存款產品接受的人群反而小了，雖然利率可以高達5%，但是市場反應冷淡。最重要的一點是儲戶擔心這五年中的機會成本，五年定期存入後雖然利率鎖定不變動，但是全球的政治經濟局勢瞬息萬變，利息萬一在將來往上走，五年的定期週期太長，如果在第三年市場開始加息，五年定期無法及時做出調整，儲戶會錯失利率上行的這個通道。

本金的安全性值得商榷

目前隨著我國存款保險制度的出臺，每家銀行上限只可賠付50萬元的存款。去年五月包商銀行出現信用危機，暫時由國家接管。這些推出五年期5%定期的銀行主要以地方性小銀行為主，這些銀行資本實力較弱。儲戶存在顧慮，因此市場反應平平。

流動性差

五年的定期較市場上三年的大額存單又多了兩年，三年期儲戶接受度高。但是這五年對於儲戶來說過於漫長，資金存在流動性風險，目前定期提前支取全部按照活期計算。對於有資金需要的儲戶來說無疑增加了使用成本。

欣奇理財師

定期存款利率5%以上，存的人卻不多，這背後究竟隱藏了些什麼？

01流動性太差

可能大家也發現了，銀行裡面的五年期存款的利率是要比一年期的定期存款利率高很多的，但是往往更多的人選擇一年期而不是五年期，最主要的原因就是五年期定期存款的流動性太差了。

五年的時間確實是一個比較長的時間跨度，在這個時間段內，隨時都可能發生急需用錢的時候，而如果存了五年期的定期，提前取出會按照活期存款的利率進行計息。

這樣一來，存五年期的定期存款就顯得很沒有必要了。就算銀行給出的利率再高，拿不到也是枉然。

02安全性憂慮

在當前央行給出的基準利率的情況下，五年期定期存款利率還能達到5%以上的肯定不是大型的商業銀行和股份制銀行，而是一些地方性的城商行或者是民營銀行。

那麼問題就來了，一般地方性的城商行或者是民營銀行都是成立的時間不是很久或者是註冊資本比較低，這也是導致他們自身競爭力低不得不提升存款利率的原因。

不過因為他們的規模小，風險會比大銀行的風險大一些，所以很多人還是願意存在大銀行裡面，而不是這些五年期存款利率達到5%以上的銀行。

03目標客戶錯位

還是前面的那句話，一般5%存款利率的都是地方性城商行或者是民營銀行，特別是民營銀行。

而民營銀行就有一個很大的特點，幾乎所有的業務都是在網上進行承辦的，這裡就出現了一個很大的問題。

一般在網上辦業務的，大多數都是年輕人，這群年輕人要麼就是根本就是沒有錢存的人，要麼就是理財有更好的渠道看不上這個收益的人。

而看的上這個收益，並且有錢喜歡存銀行的人，更多的則是在銀行的網點裡面進行存款。

這就導致雖然這些銀行的存款利率比較高，還是存的人比較少。

綜上：銀行存款利率達到5%以上還是存的人比較少，主要是三個原因。其一：流動性太差，大家存錢還是比較在意流動性的；其二：對這些小銀行不放心；其三：目標客戶不明確。

關鍵字: 財經 銀行 定期存款