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我是銀行客戶經理，暫時還沒遇到過你說的這種情況。不過印象深刻的是做業務過程中，有一筆貸款第二天要放款了，結果到那天怎麼也聯繫不上借款人來簽字，後來才知道，就在放款前一天，那人出車禍去世了，人才二十出頭，令人感嘆生命無常。

不過，如果是貸款後借款人死亡的話，銀行一般會宣佈貸款提前到期，具體情況按借款合同內容約定執行。宣佈貸款提前到期後，一般分這麼幾種情況:

1，貸款有擔保人或者抵押物，這個就比較好說了，由擔保人履行還款責任或者實現抵押物價值來還款，一般銀行會跟擔保人協商還款方案，無法協調會採取重組或訴訟清收的手段。

2，如果既無擔保人又無抵押物，這種情況需要從借款人遺產中予以還款，如實在沒有資產，銀行會將貸款內部核銷。

目前銀行貸款採取信用方式的較少，一般是需要保證人或抵押物。互聯網金融興起後，許多平臺打著免擔保等宣傳口號，請大家選擇時務必關注具體條款約定內容，有時不起眼的字眼往往會給借款人造成大麻煩，大家務必注意。

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我就親身經歷過這樣的一件事情，一個朋友做生意的，生前貸款將近100萬，有朋友擔保的，有信用貸款，結果朋友因為癌症去世了，去世前家裡的錢也花光了，房子也賣了治病了，最後就剩媳婦一個人了，基本名下沒有資產可以繼承，之後貸款就沒有辦法還了。經過和銀行協商，最後是這麼處理：

1，朋友擔保的那部分，銀行找了擔保人，跟擔保人協商還款事宜，最終兩個擔保人把這部分錢還了！

2、信用貸款實在沒有資產可以還，銀行最終以壞賬將貸款內部核銷了。

這樣根據您的具體情況來看。

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大家知道，貸款可以分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現，最常見就是前兩種，接下來我們具體說說銀行的處理方式。

信用貸款是以借款人信譽發放的貸款。當借款人意外死亡時，由於嚴重威脅貸款安全，銀行肯定會啟動清收程序。一般個人貸款的申請由主貸人發起，但已婚人士需要配偶簽字認可，一旦主貸人死亡，配偶作為共同債務人，負有償還義務；無配偶的，償債來源為借款人的遺產，包括現金和實物資產。繼承人願意協商還款的，和平解決。不願協商的就走司法程序，強制執行。信用卡透支的，按照婚姻法和繼承法規定，配偶作為共同債務人，具有償還義務。

擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

保證貸款的處置:一般保證貸款，優先由借款人償還，程序如上。借款人無還款來源的，由保證人承擔償還義務，清償程序大致雷同。連帶責任保證貸款，銀行可以選擇性由借款人償還，或者保證人償還。

抵押貸款更簡單些。借款人死亡後，家屬願意協商的，可用現金直接還款。協商失敗的，啟動司法程序，依法對抵押物進行處置變賣，所得價款還完貸款後的剩餘部分，返還借款人財產繼承人。

質押貸款最方便。由於質押貸款一般以存單或有價證券作為質押物，在質押時憑證均由銀行保管，且備案登記時已經取得處置權，所以一旦家屬拒絕還款，銀行一定會直接支取存款或有價證券，用於歸還貸款。

當然，如果借款人是以公司法人名義貸款，銀行債權的追償就只限於公司財產，有限公司以公司全部財產對外承擔責任，這是所明確的。一般不會涉及個人財產，除非涉嫌騙貸或明顯轉移公司財產行為。

然而，在銀行貸款的清收中，無論協商還款還是司法催收，情況都是比較複雜的，比如死者確實沒有還款來源，或不能足額償還，最終銀行也只能以計提準備金予以核銷。

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人如果去世了，銀行的貸款主要通過以下方式處理

第一，如果貸款人有遺產，由其遺產繼承人償還

根據繼承法規定，繼承人在繼承遺產時，首先要還清被繼承人生前所欠債務，如果沒有償還債務而繼承分配遺產的，債權人可以在繼承人繼承遺產範圍內要求其清償債務。因此，理論上而言，如果貸款人去世後，銀行可以找到貸款人的繼承人，看看他們有沒有可以繼承的遺產，隨後，銀行可以主張以他們將要繼承的遺產承擔債務。

第二，以夫妻共同債務的形式追償

夫妻關係存續期間，夫妻因共同生活或共同經營所形成的債務，夫妻一方應當對此債務承擔連帶責任。銀行發放貸款時，貸款人如果有配偶的，銀行都會通知另外一方到現場，讓其在相關材料上簽字，以便讓其知曉其另一半在銀行貸了款，並證明這筆借款是用於他們共同生活或者共同經營，事後，一旦出現一方不能履行債務時，銀行會以此作為證據，主張該筆貸款是夫妻共同債務，讓另一方來償還債務，從而通過這種方式來規避風險。

第三，銀行會主動消除這筆不良貸款

當貸款人死後，銀行在窮盡一切辦法後，都不能找到其他方法收回這筆貸款，銀行就會逐級上報，消除這筆不良貸款，這也是沒有辦法的辦法。這種情況只發生在銀行實在沒有辦法的情況下，銀行才這樣做。

總之，上面第一種方法實踐起來較難，第二種方法許多銀行都用，至於第三種方法是最後的辦法，也是常規處理。

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關於借款人死亡後，債務的確定。

1、如果借款人死亡後，銀行則起訴法院，要求執行抵押物進行歸還。如抵押物不足值，或者抵押物因不可抗拒力量泯滅，則申請擔保人承擔連帶擔保責任。

2、如果是無抵押物的信用貸款（也就是你說的助學貸款）。借款人死亡後，銀行則要求對借款人的遺產進行變賣償還。如果借款人沒有遺產，或者遺產不能變賣的。則要求遺產繼承人進行償還。

3、如果借款人屬於死亡結戶了。也沒有任何遺產，那麼次筆貸款就成為呆賬。不用歸還了，但是賬會一直存在。永遠都不會消失。

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你好，在回答這個問題之前，首先需要明白貸款的種類有哪些，也就是說你想從銀行獲取貸款有哪些途徑：

3.票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。

那麼，借款人死亡，銀行該怎麼處置這筆貸款呢？

一、如果銀行通過信用方式發放貸款，那麼貸款的金額通常來說是不會高的。而且，既然銀行敢給你發放信用貸款，說明這個人無論是社會地位、家庭軟信息還是個人資產上都是有一定積累的。

所以，銀行會以最快的速度對你名下的資產：銀行存款、房產、車輛、股票等進行查詢並申請資產保全。在他的繼承人分得遺產之前，首先要將銀行的貸款金額剝離，剩餘的再分配。

二、如果是通過擔保或者票據貼現等方式進行貸款的，那就更好辦了，人沒了就以貸款的第二或者第三還款來源進行償還。

保證貸款除了借款人的個人資產外，擔保人按擔保合同約定的責任分擔剩餘金額的貸款；

抵押貸款就對抵押物進行處置；

質押貸款同樣可以將質押物進行處置。

在貸款催收中，經常遇到借款人家人通過假離婚、資產轉移等方式企圖架空借款人名下資產讓銀行無資產可處置。這種方法無異於掩耳盜鈴，一切在貸款發放之後的離婚、資產轉移都是無效的。

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只要銀行認為你的貸款有收回的可能，任何和你有關聯的資產或關係人都會是銀行催收的對象，人死債不消。

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一般來說，由擔保人和繼承人在繼承的的財產範圍內承擔，如果貸款是用於家用，夫妻共同財產也應該承擔。當然擔保還要看是一般擔保還是連帶擔保。有以下三種情況：

1、自然人擔保貸款

如果借款人在申請貸款時，他的親屬或是其他第三方與貸款機構簽訂了連帶還款責任合同，那麼在借款人長期欠款的情況下，貸款機構會要求擔保人履約擔保義務，承擔連帶還款責任，償還餘下所剩欠款。

2、沒有任何第三方做擔保的情況下

在沒有任何第三方做擔保的情況下，借款人選擇了房屋抵押貸款方式，那麼逾期時間如果達到了半年左右的時點，貸款機構一般會向法院提起房屋拍賣的訴訟請求，所獲得的拍賣款項將優先用於清償欠款。

當然，如果是失蹤人員家屬代為還款的話，那麼在貸款全部償清之後，其家屬便能辦理房屋抵押解除登記手續，進而保住房屋。

3、無抵押貸款

如果借款人當初選擇的是無抵押貸款，既沒有提供抵押物，也沒有提供第三方連帶責任人，那麼這筆貸款就不用償還了。

請添加詳細解釋

區塊鏈一號小白

貸款人死亡後，所欠銀行貸款可以由貸款人遺產清償，也可以由其遺產繼承人繼續承擔。

根據《中華人民共和國繼承法》第三十三條 繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值部分，繼承人自願償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。

第三十四條 執行遺贈不得妨礙清償遺贈人依法應當繳納的稅款和債務。個人住房貸款管理辦法》第二十八條　借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十一條　借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力後無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定處分抵押物或質物。

第三十二條　處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權向債務人追償；其價款超過應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質人。

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所謂天有不測風雲，人有可能意外死亡，或者假設一個人臨死之前把所有信用卡全部刷爆，信用卡刷出的錢是不是就不用還款了？其實，當今社會中很多人都認為人都已經死了，那怎麼還款呢？俗話說：人死賬清。但事實上並非如此，這種情況下銀行到底會怎樣做。

1、意外事故死亡可用賠償款償。如果是持卡人是意外事故死亡，比如車禍、醫療事故等，欠款人肯定會得到一筆賠償款。如果家屬配合持卡人還款，銀行可能收回還款。如果家屬不配合，銀行會通過起訴追回欠款。如果欠款大於訴訟費的有可能起訴，如果欠款500以內的基本就當壞賬處理了。

2、要求配偶承當還款義務。我國相關法律也有規定，夫妻婚姻存續期間，一方以個人名義所負的債務，應當按照夫妻雙方的共同債務進行處理。也就是說，欠款人如果有配偶存在，即使自己已經死亡，配偶還是需要承擔債務的。

3、欠款人人名下還有遺產存在，銀行可能會通過拍賣的途徑進行拍賣，然後把拍賣到的資金進行債務償還，剩下的部分歸繼承人所有，拍賣的不足以償還債務的，剩餘的部分當成壞賬進行處理。

4、由直系親屬或繼承人償還，在公民死亡後的繼承應在死者債務清償後再予以分割，如分割後發現死者存在未償還債務的，繼承人應在繼承財產限額內償還相關債務。

5、還有一種特殊情況，這個債務是沒有辦法償還的，那就是持卡人在死亡之後名下沒有任何的遺產，同時他也沒有配偶，直系親屬不存在或不具備還款能力，在這種情況下，就算債務金額比較大，銀行沒有辦法，也只能當作壞賬來進行處理。

也有些用戶對支付寶裡面的借唄與花唄產生了疑問，如果有一天我發生了意外，我的借唄和花唄是不是就不用還了，還有一種情況是，我人沒了，戶口被註銷，那我在支付寶的錢是不是也就消失不見了，讓人十分擔憂。其實這兩點你都大可不必擔心，支付寶有明文規定，假若你在支付寶用了花唄或借唄，沒有來的及還款人就沒了，那麼只要有人繼承了你的個人財產，這個錢就由繼承者來還，同樣的，你在支付寶還有存款，支付寶會清算你的個人財產，然後交付給你的繼承人，所以這兩點大家都大可不必擔心。

但是有的人就說若我沒有繼承人，這種情況就沒辦法了，只能當作壞賬處理，不過說實話馬雲還是很厲害的，你會發現在你使用花唄和借唄的時候是有限額的，不會讓你大量借出和使用，所以對於支付寶而言壞賬的額度不會很多。

現在社會的商業信息十分發達，個人徵信早已不是紙上談兵，而是與我們的生活息息相關。即使人死了，銀行等金融機構還是有多種途徑收回欠款的，收不回的只是極個別情況。普通大眾還是要合理消費，量入為出，珍惜自身的信用，不要想著“人死賬清”這種老一套的說法。

海洋說歷史

兩種產品分開來看，

1.抵押貸款，抵押貸款有抵押物的存在，借款人身故可以處置資產，收回貸款。

2.信用貸款。信用貸款，一般沒有抓手的信用貸款，銀行儘量採取擔保或者夫妻共同借款人的形式發放，借款人身故還可以找共同借款人或者擔保人追償。

目前尤其是商業銀行開始推行借款人意外險，借款人身故等意外情況可以由保險公司賠付，總之一句話，這類情況出現銀行損失或者無法追償的的概率比較低，希望對你有用。

關鍵字: 出車禍 銀行 放款