財經者思
作為一個老銀行人，我講一下。
1.大額存單業務是人民銀行批准的一種創新型存款業務。要求最低存款額為20萬，在這種情況下利率可以上浮。利率上浮幅度是要進行人民銀行備案。一般來說能達到4是不錯的。
2.大額存款業務是農商行給自己的產品起了一個名字，相當於農商行自己做的一個小產品創新，套用的是另外一個創新產品叫智能存款。就是隨著你的存期不同，按照不同時期進行分檔利率計算的一個創新產品。他可以把起存額定得很低，也可以定的高一些，這都由商業銀行自己決定。這種產品的利率也可以到4以上。
所以現在銀行存款創新，也是非常多的。已經完全不同於以前的傳統活期存款，定期存款。而是根據你的存款額大小，你的資金在賬戶上停留時間的長短，來靈活的調整你的利率，目的當然只有兩個，一個是希望你在銀行內存的錢多一些，一個是希望你存的時間長一些。大家都知道銀行沒有存款就沒有貸款。所以存款的爭奪永遠是銀行的一個主要目標。
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勻楓財技大兜底
大額存單和大額存款還是有很大區別的。農商行大額存款只需要5萬元就可以起投，年利率也可以有4%，這就是農商行為了經營的需要而將定期存款利率上浮了。下面來看一下。
大額存單和大額存款的區別
大額存單是銀行發行的大額存款憑證，按照相關規定，最低起購金額為20萬元。而且大額存單可以抵押，可以轉讓等，具備更多的功能，一般大額存單年利率最高可以比基準利率上浮55%。
大額存款本質上還是定期存款，一般定期存款都是50元就可以起存。但是農商行肯定是為了攬儲的需要，就增加了大額存款的名稱，然後規定了起投金額為5萬元，年利率達到4%，這樣的年利率比定期存款高一些，但是比大額存單年利率低一些。這樣的利率就可以吸引一些儲戶來存款了。
農商行大額存款利率為什麼能到4%
作為農商行來說，相對於國有大型銀行工農中建等銀行來說，農商行資金規模不大，實力不強，營業網點少。因此，農商行為了開展業務的需要，必須進行攬儲工作。
農商行金融產品較少，而且周圍儲戶資金量特別大的也不是很多。因此農商行為了進行攬儲，一般都會提升定期存款的年利率來吸引儲戶來存款。因此農商行就起了大額存款這樣的名稱，這些大額存款本質上還是定期存款，但是規定有5萬元的起投金額。
農商行大額存款的起投金額5萬元，而且年利率比大額存單肯定要低一些，但是一般年利率也在4%左右，因為存款年利率定的低了還是沒有人來存款的。這樣農商行就可以吸引到很多存不起大額存單的儲戶來存款了。
綜上所述，大額存單是銀行發行的大額存款憑證，一般起購金額為20萬元。而大額存款本質上還是定期存款，只不過規定有起投金額，而且4%的年利率比大額存單年利率低，但是比普通的定期存款年利率高。
睿思天下
最簡單一句話就是：大額存單必然是大額存款，但大額存款不一定是大額存單。
大額存單
大額存單，這個是有正式學名的，中國人民銀行為此還特意發佈了一個《大額存單管理辦法》，按照相關辦法，我國的大額存單最低起存金額為20萬元，也就說低於20萬元的定期都不能叫做大額存單。
大額存款
大額存款這個目前沒有官方的正式學名，是各家銀行自己的一個俗稱，至於說大額存款的金額以多少計算呢？不同銀行標準不一樣，比如部分村鎮銀行，只需要1萬元起就算大額存款了，可以享受特殊的利率待遇；
再比如部分地區的郵儲銀行，對於5萬元起的金額，就算大額存款了，也可以享受較高的利率待遇。所以大額存款的定義，各家銀行標準不一，從1萬—20萬之間都有，至於說具體是幾萬，看你存的是哪家銀行。
5萬起存，一年期4%可信不？
20萬元的大額存單並非一個小數目，按照2018年末，我國的居民儲蓄存款餘額除以我國的人口總數後，人均存款僅5萬元左右，這還是被平均的，現實中能一下子拿出20萬元現金的並不多，試問看到這題的人群，大家有幾個現在存款超過20萬元的了？
大額存單起存金額太高，很多人無法享受到，因此適當降低其標準的大額存款也就應運而生了，當然雖然大額存款會比普通存款的利率高一點，但是一年期的直接提升到4%的這個還是少之又少，畢竟這個一下子提太高了，高的讓你都懷疑了。這個利率已經直逼民營銀行的利率，不過少之又少並不代表就不存在，比如民營銀行，比如村鎮銀行，現在就有一年期利率在4%以上的，所以這個4%的利率，應該是有可能存在的。
為什麼利率這麼高？
銀行的主要利潤來源為息差，息差的關鍵在於存款，如果一家銀行沒有存款，那麼你談何貸款？哪來的息差？可以說存款是一家銀行的立行之基，當沒有存款時，這家銀行就危險了，畢竟你日常運營是需要成本的，因此在極度缺少存款的情況下，別說4%，就是哪天5%甚至6%都有可能出現。
鯉行者
這裡就先要對大額存單和大額存款做個簡單介紹。各大銀行發行的大額存單起存金額一般都是在20萬元以上，上浮比例一般最少在50%。大額存款這個沒有固定的標準，各個銀行標準各不一樣。有的以五萬元為起點，有的以10萬元為起點。
由於大額存款的起存金額可自行設定，因此農商行設定大額存款的起點為五萬元，這很正常。
農商行同國有銀行和部分股份制商業銀行不同。國有銀行體量大，資本雄厚且網點多，有著極為豐富和穩定的客戶群體，佔據了大中城市的大部分金融市場的份額。他們不需要打價格戰。除了零售業務外，其他條線的業務如貸款，公司業務，國際業務等都是大型國有銀行創收的重要途徑。地方股份制銀行，這些銀行定位明確，網點功能簡潔，城市鄉村都有涉及，且產品的收益性和靈活性較國有銀行有著明顯的優勢。因此對於大額存款業務股份制銀行的利率不會最高也不會最低，處於中間一檔。
面對這樣的情況，農商行必須制定更加吸引人的產品利率來攬存和攬客戶。
農商行這種銀行是一般由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他的經濟組織構成的金融機構。因此農商行資本實力弱，體量小，無法完整的開展所有的銀行業務。且農商行一般駐紮在鄉村或是城鄉結合部的區域，發展潛力小，客群質量差。因此只能通過降低大額存款的起點，以五萬元起存，同時將利率上浮至4%。通過高利率來提升競爭力，來吸儲。這是農商行的生存法則。
欣奇理財師
大額存單和大額存款是兩種不同的存款產品，經常會被大家搞混，我們來一起看看它們的不同之處。
購買起點不同
大額存單和大額存款都是銀行的定期存款產品，雖然都有"大額"之稱，但是購買條件是不一樣的。個人投資者購買大額存單最少需要20萬起步，企業投資者購買大額存單至少需要1000萬起步，而大額存款的門檻則比較低，只要滿足5萬就可以購買了。
付息方式不同
大額存單的付息方式比較多樣化，可以按月付息、按季付息、按年付息、到期一次性付息，而大額存款和普通存款一樣，都是到期才還本付息的。
提前支取規則不同
無論是大額存單還是定期存款，都是可以提前取款的，因為存款的原則是存取自由。
大額存單提前支取時是可以按照實際存款期限靠檔計息的，比如買了一份三年期的大額存單，過了兩年零一個月要提前取錢，可以按照銀行2年期定期存款的利率計算利息的，而大額存款提前支取時只能按照活期利率計算利息。
農商行為了提高和大銀行的競爭優勢，定期存款利率往往比大型商業銀行高出許多，因而農商銀行的大額存款利率可以達到4%也是合情合理的。
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投融資那些事兒
首先，大額存款這種說法其實很少說，通常是用來作為銀行理財或者某些特殊類型的存款起存額的時候，才有大額存款的說法，而且通常這個起點是5萬元。比如很多銀行尤其是小銀行會宣傳某種產品是5萬元起存，年息4%。另外，很多銀行的個人通知存款也是5萬元起存，再有，銀行如果取款超過5萬元的話，需要提前預約，為什麼要預約，潛臺詞其實就是5萬元算很大的錢了。久而久之，就給人一種印象，那就是在銀行存款如果算大額的話，就是5萬元。但實際上，在大家的意識中，5萬很難算是大額存款了，哪些動輒數十萬數百萬才算是大額：)
其次，大額存單則是最近幾年來，銀行一方面為了提高定期存款的流動性，另一方面又可以推出差異化服務，給大客戶更高的利息的方式吸引大家存款的做法。為什麼呢？因為大家都知道定期存款如果提前支取的話，會損失很多利息的，但是現實中，很多人是需要急用錢的，那怎麼辦呢？大額存單就可以解決這個問題，因為大額存單可以質押和贖回。這就在某種程度上提高了定期存款的流動性。
再次，大額存單真的比較大額，當初銀行推出的大額存單的時候，最早統一的說法是30萬元以上，後來農業銀行不知道怎麼搞的，把大額存單的起點定位20萬，而且20萬，25萬，30萬的利息都不一樣，別的銀行一看，啊，既然你這樣，那我們也這樣好了，所以大額存單的門檻統一都是20萬了。
所以啊，大額存款和大額存單真是由區別了，大額存單算是大額存款的一種，另外大額存單是銀行特指的某項服務名稱。大額存款的意義就廣泛得多了。
遁逃者
大額存款和大額存單可以說是兩個不同的概念，大額存款是一筆資金量大的存款，然而大額存單是一種由銀行業存款類金融機構向個人、非金融企業等發行的大額存款憑證。
兩者的區別
大額存款的門檻是5萬，利率是4%,這算是農商銀行為了攬儲而推出的存款活動，本質依然是一般存單。然而大額存單與一般存單不同的是，大額存單在到期之前是可以轉讓的，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數，同時大額存單可以享受基準利率的上浮，相對定期存款來說是高很多的。
大額存單的特點
大額存款和大額存單的是本質都是定期存款，同樣受到《存款保險制度》的保護，銀行發生倒閉破產，50萬內的本息是可以賠付的。大額存單相比大額存款有更多規範，畢竟規範大額存單的發展，可以拓寬負債產品市場化定價範圍，有序推進利率市場化的改革，所以2015年的時候，中國人民銀行制度了《大額存單管理暫行辦法》。
裡面最主要提到的是大額存單是採用標準期限的產品形式，個人投資認購起點金額不低於20萬，機構投資人認購起點金額不低於1000萬，大額存單的期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，合共9個品種。
最後總結
隨著銀行之間的競爭不斷加強，銀行的攬儲力度會越來越大，大額存單在某些城市和地區來說，門檻是相對高的，因此銀行會推出一些門檻較低，利率較高的存款產品來吸引儲戶的存款，因此農商銀行推出門檻5萬，利率4%的產品是正常的。
這也是對儲戶的優惠，等於之前銀行會送油送米，現在經過規範和監督，把這些油米的紅利轉變成存款產品上的優惠，更加直接地受惠到儲戶身上。
財經樂少
說的通俗一點，大額存款是各家商業銀行自行推出的存款產品，而大額存單是由央行制定的存款產品。雖然一字之差，但由於二者“出生”不同，所以在起存門檻、利率以及計息規則等也有區別。
農商行屬於地方性金融機構，受資產實力不大，盈利能力不強，服務地區限制，客戶結構散小以及品牌影響小等因素影響，與國有銀行和股份制銀行相比，存在明顯壓力。推出大額存款，主要目的是針對散小客戶，以較高的利率鎖定比較穩定的長期資金。
大家知道，由央行制定的大額存單，起存金額至少不低於20萬，這對於農村商業銀行來說，因為客戶群體呈現散小化特點，顯然很多客戶是達不到條件的，勢必導致客戶流失，怎麼辦？於是他們根據自身需要以及客戶結構特點，實時推出了大額存款類產品。當然，大額存款的起存金額也不可能再是20萬以上，而是根據自身情況自行設定，比如3萬、5萬、10萬等，期限也自行設定1、2、3年等。根據描述，3年期大額存款利率完全可以達到4%。這不僅有效規避了央行大額存單管理暫行辦法的限制，也是符合商業銀行市場化自主定價原則，因為自2015年開始，央行已經取消了商業銀行存款利率的設置上限。
除了以上區別，大額存款也並非完勝大額存單。商業銀行降低起存門檻，提高利率，動機還是以較高的資金成本吸收長期穩定資金。在高成本下，必然對客戶也有所制約。一是同期大額存款利率一般不會高於大額存單利率，否則對購買大額存單的高淨值客戶也就失去吸引力；二是大額存款提前支取一般與定期存款提前計息規則一致，即以支取日掛牌活期利率計算利息，而大額存單提前支取是靠檔計算利息。這樣推算，提前支取等額本金情況下，大額存單實際利息是高於大額存款的，也就是說大額存款會損失更多利息；第三，有的銀行對於大額存款還設置附加條件，比如不能提前支取，或者因為搞存款活動贈送禮品的，提前支取需要退還禮品等，很多情況下是不允許提前支取的，這就會嚴重影響資金的流動性。而大額存單可以隨時提前支取，流動性較強。
綜上所述，大額存款更適合金額較小，希望長期持有的投資者，並不適合大額以及對流動性有需求的投資者。但是，如果持有資金20萬以下的，以3年期利率4%為例，實際上還不如購買儲蓄國債，起購金額僅100起。因為，3年期儲蓄國債同樣可以達到利率4%，不僅支持提前兌付，而且利息也是靠檔計算，有國家信用作為保證，安全性也極高。這樣，資金的效益性、安全性和流動性都得到了很好的兼顧。
龍門山財經
大額存款和大額存單完全不同，前者不過就是資金額較大的普通存款。而後者則是近年來，隨著各大商業銀行攬儲大戰的持續，為解決負債端壓力而面向投資者發行的記賬式大額存款憑證。目前個人大額存單業務已經成為各大銀行的重要攬儲工具。
其實兩者都屬於銀行一般性存款，並納入存款保險保障範圍。但大額存單業務往往有最低起投門檻，比如說，針對個人大額存單業務央行規定不低於20萬元；而機構投資則一直都是在1000萬元（含1000萬）以上。
之所以部分城商行或者農商行發行的個人大額存單產品有10萬元甚至5萬元的認購起點，這說到底也是為了攬儲需要而已。其實沒什麼大驚小怪的，大家可以想一想，比起那些國有大行及股份制銀行來說，這些地方中小銀行無論是在資產管理，還是品牌知名度等各方面都明顯沒有優勢可言。因此，如果與國有大型商業銀行等採取公平的市場競爭，那還如何拉存款呢？
至於談到個人大額存單利率，這原本就高於銀行普通定期存款，在利率市場化的當前，大額存單利率上浮更高。比如說，普通定期存款利率較基準利率上浮30%；而大額存單利率可上浮50%甚至更高，像部分農商行發行的個人大額存單利率上浮至55%，有些三年期利率達到了5.0%。
總之，你說的農商行大額存單利率4%並不算太高。不要說在大額存單利率上，就是普通定期存款利率同樣會超過4.0%都是正常的。只要是確定為屬於存款類金融產品，而不是結構性存款就很正常的，也不要擔憂安全性。
東震木
農商銀是小行為了攔儲降低些門檻正常，必反現在銀行竟爭激烈麼。[捂臉]
